Bảo hiểm tử kì (Term insurance) là gì?

Hình minh họa. Nguồn: Services

Bảo hiểm tử kì (Term insurance)

Định nghĩa

Bảo hiểm tử kì trong tiếng Anh gọi là Term insurance hoặc Term life insurance.

Bảo hiểm tử kì còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ có kì hạn.

Bảo hiểm tử kì là loại bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó người bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm tử kì

- Thời điểm qui định trong hợp đồng thường là thời điểm đáo hạn hợp đồng.

Nếu như hết thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống thì người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) sẽ không có trách nhiệm phải thanh toán bất kì một khoản tiền nào cho bên mua bảo hiểm.

- Như vậy, việc trả tiền của người bảo hiểm là không chắc chắn, người bảo hiểm chỉ trả tiền khi người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm. 

Kể cả trường hợp người được bảo hiểm bị chết sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm được một thời gian rất ngắn, chẳng hạn sau đó một ngày thì người bảo hiểm vẫn không phải trả tiền. 

- Chính vì lí do đó, phí bảo hiểm trong các hợp đồng này thường là thấp nhất so với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác.

Mục đích của bảo hiểm tử kì

Bảo hiểm tử kì không có mục đích tiết kiệm mà chỉ đơn thuần là chống lại rủi ro tử vong.

Liên hệ thực tiễn

Bảo hiểm tử kì là một trong những loại hình cơ bản nhất của bảo hiểm nhân thọ. Trên thực tế, có rất nhiều biến thể khác nhau của dạng hợp đồng bảo hiểm tử kì. Những biến thể của bảo hiểm tử kì bao gồm:

(1) Bảo hiểm tử kì cố định

Đây là dạng hợp đồng cổ điển và đơn giản nhất của bảo hiểm tử kì. Đặc điểm của dạng hợp đồng bảo hiểm này là phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm không thay đổi trong suốt thời hạn hiệu lực của hợp đồng.

(2) Bảo hiểm tử kì có thể được tái tục

Là hợp đồng bảo hiểm trong đó người tham gia bảo hiểm có thể yêu cầu tái tục hợp đồng vào ngày kết thúc hợp đồng.

Chi phí để tái tục hợp đồng bảo hiểm này là không đáng kể bởi vì người bảo hiểm đã biết tương đối rõ nét về tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm vì thế người tham gia bảo hiểm không cần cung cấp thêm các bằng chứng về tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm.

Tuy nhiên, người bảo hiểm thường qui định tuổi của người được bảo hiểm phải giới hạn trong một độ tuổi nhất định, thông thường đối với loại hợp đồng bảo hiểm này, khi người được bảo hiểm bước vào độ tuổi 65 thì hợp đồng bảo hiểm không thể được tái tục.

(3) Bảo hiểm tử kì có thể chuyển đổi

Là một dạng của hợp đồng bảo hiểm tử kì cố định, nhưng có thể cho phép người được bảo hiểm lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng bảo hiểm thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hay hợp đồng bảo hiểm trọn đời tại bất kì thời điểm nào, khi hợp đồng đang còn hiệu lực.

(4) Bảo hiểm tử kì giảm dần

Là loại hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm giảm dần theo thời hạn bảo hiểm. Mức giảm của số tiến bảo hiểm được qui định cụ thể tại hợp đồng bảo hiểm.

(5) Bảo hiểm tử kì tăng dần

Bảo hiểm tử kì tăng dần phục vụ nhu cầu đối phó với ảnh hưởng tiêu cực của lạm phát làm giảm số tiền bảo hiểm thực của hợp đồng bảo hiểm, khi giá trị của đồng tiền bị giảm trong một quãng thời gian nhất định.

(6) Bảo hiểm thu nhập gia đình

Là loại bảo hiểm nhân thọ cung cấp một khoản thu nhập cho một gia đình, trong trường hợp người trụ cột của gia đình bị tử vong.

(7) Bảo hiểm tử kì có điều kiện

Là một dạng bảo hiểm tử kì có thời hạn xác định song điều kiện cần và đủ để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền (thường là trợ cấp định kì) là người được bảo hiểm bị chết và người thụ hưởng chỉ định trong hợp đồng còn sống.

(Tài liệu tham khảo: Giáo trình Đại lí bảo hiểm cơ bản, NXB Tài chính)