Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (Whole life insurance) là gì?

Hình minh họa. Nguồn: doughroller

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (Whole life insurance)

Định nghĩa

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời trong tiếng Anh là Whole life insurance. 

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (hay còn gọi là bảo hiểm trường sinh, bảo hiểm trọn đời) là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kì thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.

Nhận xét

Theo hợp đồng bảo hiểm này, người bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị tử vong sau khi bảo hiểm có hiệu lực. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ trọn đời là dạng hợp đồng bảo hiểm dài hạn, không bị giới hạn về ngày hết hạn hợp đồng.

Đối với hợp đồng bảo hiểm này, người bảo hiểm cam kết trả tiền cho người thụ hưởng bảo hiểm căn cứ theo số tiền bảo hiểm đã được ấn định trong hợp đồng khi người được bảo hiểm chết vào bất kì thời điểm nào kể từ ngày kí hợp đồng. 

Mục đích của bảo hiểm nhân thọ trọn đời

- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời có mục đích chính là bảo đảm thu nhập cho gia đình khi người được bảo hiểm bị chết.

- Đối với những hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn, tham gia bảo hiểm trọn đời còn có ý nghĩa trong việc giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau.

Những đặc điểm chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời

 - Số tiền bảo hiểm được người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) trả một lần cho người thụ hưởng bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong. 

- Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm không xác định, đó chính là quãng thời gian từ khi hợp đồng bảo hiểm được kí kết, tới khi người được bảo hiểm chết. 

- Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kì (thời hạn đóng phí thường được giới hạn trong một số năm) và không thay đổi trong suốt thời hạn đóng phí. 

Số phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm phải nộp trong bảo hiểm này cao hơn so với bảo hiểm tử kì có thời hạn, bởi vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra đối với bất kì một người được bảo hiểm nào. Vì vậy người bảo hiểm chắc chắn phải chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm.

- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại bảo hiểm dài hạn, với việc được trả tiền bảo hiểm là chắc chắn, do đó, có thể coi đây là một hình thức tiết kiệm của người tham gia bảo hiểm, nhằm tạo ra một khoản tiền lớn trong tương lai cho người thụ hưởng bảo hiểm. 

Liên hệ thực tiễn

Hiện nay bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường có những dạng sản phẩm chính sau đây: 

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời không chia lãi

Là loại bảo hiểm có mức phí và số tiền bảo hiểm cố định suốt đời. Người bảo hiểm thực hiện cam kết trả tiền cho người thụ hưởng bảo hiểm sẽ không có khoản lợi nhuận được chia và người thụ hưởng sẽ nhận được khoản tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm đã được xác định từ trước trong hợp đồng bảo hiểm. 

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có chia lãi 

Là loại bảo hiểm có số tiền thanh toán của người bảo hiểm cho người thụ hưởng bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị chết bao gồm cả khoản lãi chia cho chủ hợp đồng. 

Khoản lãi chia là lớn hay nhỏ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó hai yếu tố chủ yếu là kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm đã kéo dài được bao nhiêu năm khi người được bảo hiểm bị chết. 

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời chi phí thấp

Là loại bảo hiểm nhân thọ có một số tiền bảo hiểm "đảm bảo" cơ bản, số tiền này thấp hơn số tiền bảo hiểm đảm bảo được trả khi chết.

Số tiền bảo hiểm cơ bản sẽ tăng dần hàng năm do số tiền thưởng hàng năm được cộng dồn vào số tiền bảo hiểm.

(Tài liệu tham khảo: Giáo trình Đại lí bảo hiểm cơ bản, NXB Tài chính)