5C trong tín dụng (Five Cs of Credit) là gì?

5C trong tín dụng

Khái niệm

5C trong tín dụng trong tiếng Anh là Five Cs of Credit.

5C trong tín dụng là một hệ thống được người cho vay sử dụng để đánh giá khả năng trả được nợ của những người vay tiềm năng. Hệ thống này cân nhắc 5 đặc điểm của người vay và các điều kiện của khoản vay, cố gắng ước tính nguy cơ vỡ nợ và tổn thất tài chính của người cho vay. 

5C trong tín dụng viết tắt cho Tư cách người vay (Character), Năng lực của người vay (Capacity), Vốn (Capital), Tài sản đảm bảo (Collateral), Điều kiện (Conditions).

Các thành phần của hệ thống 5C trong tín dụng

1. Tư cách người vay

Mặc dù được gọi tư cách người vay, chữ C đầu tiên thực chất đề cập đến lịch sử tín dụng của người vay. Thông tin này xuất hiện trên các báo cáo tín dụng, chứa thông tin chi tiết về số tiền mà người xin cấp tín dụng đã vay trong quá khứ và liệu họ có trả nợ đúng hạn hay không. 

Qui tắc chung là điểm tín dụng của người vay càng cao, khả năng được phê duyệt khoản vay càng lớn Người cho vay cũng thường xuyên dựa vào điểm tín dụng như một phương tiện để thiết lập lãi suất và điều khoản cho vay. 

2. Năng lực của người vay 

Đo lường khả năng trả nợ của người vay bằng cách so sánh thu nhập với các khoản nợ định kì và đánh giá hệ số nợ trên thu nhập (DTI) của người vay. DTI càng thấp, cơ hội để được cấp khoản vay càng cao.

Ngoài việc kiểm tra thu nhập, người cho vay xem xét khoảng thời gian ứng viên đã được tuyển dụng tại công việc hiện tại và sự ổn định công việc trong tương lai.

3. Vốn 

Những người đi vay mà có thể đóng khoản trả trước lớn thì sẽ được dễ dàng chấp nhận cho vay hơn, ví dụ khi đi mua nhà bằng thế chấp. Các khoản thanh toán trước cho thấy mức độ nghiêm túc của người vay, điều này có thể khiến người cho vay thoải mái hơn trong việc gia hạn tín dụng.

Nhìn chung, khoản chả trước lớn dẫn đến lãi suất thấp hơn và điều khoản vay tốt hơn đối với người đi vay. 

4. Tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo mang lại cho người cho vay sự tin tưởng rằng nếu người đi vay mất khả năng thanh toán, người cho vay có thể lấy lại một phần hoặc tất cả khoản vay với tài sản thế chấp. 

Do đó, các khoản vay được bảo đảm thường có lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn so với các hình thức tài trợ không bảo đảm khác.

5. Điều kiện

Các điều kiện của khoản vay, chẳng hạn như lãi suất và số tiền gốc ảnh hưởng đến khả năng được cấp khoản vay. Các điều kiện có thể đề cập đến cách người vay định sử dụng tiền. Hãy xem xét một người vay áp dụng cho một khoản vay để mua xe hơi hoặc tân trang nhà.

Người cho vay nhiều khả năng sẽ phê duyệt các khoản vay đó vì chúng được dùng cho mục đích cụ thể, hơn là một khoản vay dựa trên chữ kí có thể được sử dụng cho bất kì mục đích gì. 

Ngoài ra, người cho vay có thể xem xét các điều kiện nằm ngoài tầm kiểm soát của người vay, chẳng hạn như tình trạng của nền kinh tế, xu hướng thay đổi của ngành hoặc các thay đổi về luật pháp đang chờ xử lí. 

(Theo investopedia)