Cho vay ngang hàng (Peer to Peer Lending - P2P Lending) là gì? Các rủi ro của cho vay ngang hàng

Hình minh họa. Nguồn: obviousinvestor.com

Cho vay ngang hàng

Khái niệm

Cho vay ngang hàng trong tiếng Anh là Peer to Peer Lending, viết tắt là P2P Lending.

Cho vay ngang hàng cho phép các cá nhân nhận được khoản vay trực tiếp từ người khác, loại bỏ vai trò người trung gian của các tổ chức tài chính. Các trang web tạo điều kiện cho vay ngang hàng đã tăng đáng kể.

Dù hình thức cho vay này mới gia đời vào năm 2005, nhưng đã có rất nhiều đối thủ cạnh tranh bao gồm Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart và StreetShares.

Cách hoạt động của cho vay ngang hàng

Các trang web cho vay ngang hàng kết nối người vay trực tiếp với các nhà đầu tư. Trang web đặt mức giá và các điều khoản và cho phép thực hiện giao dịch. Hầu hết các trang web có một loạt các mức lãi suất tùy theo uy tín của người đi vay.

Đầu tiên, một nhà đầu tư mở một tài khoản trên trang web và đặt cọc một khoản tiền để cho vay. Người đăng kí khoản vay đăng hồ sơ tài chính của mình, dựa vào đó họ sẽ được xếp loại vào một hạng mức rủi ro để tính mức lãi suất cho khoản vay. 

Người đăng kí vay có thể xem xét các đề nghị được mời chào và lựa chọn một trong số chúng. Một số người có thể chia nhỏ các yêu cầu của họ thành nhiều phần và chấp nhận nhiều lời đề nghị cùng lúc. Việc chuyển tiền và thanh toán hàng tháng được xử lí thông qua nền tảng cho vay.

Quá trình này có thể diễn ra hoàn toàn tự động hoặc người cho vay và người đi vay có thể thỏa thuận với nhau.

Sự phát triển của cho vay ngang hàng

Ban đầu, hệ thống cho vay ngang được coi là cung cấp khả năng được cấp tín dụng cho những người sẽ bị bởi các ngân hàng thông thường từ chối hoặc một cách để sinh viên vay nợ với lãi suất ưu đãi hơn. 

Tuy nhiên, trong những năm gần đây, các trang web cho vay ngang hàng đã mở rộng phạm vi. Hầu hết chúng nhắm đến mục tiêu là những người muốn trả hết nợ trong thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn. 

Lãi suất áp dụng cho những người có mức tín dụng tốt thường thấp hơn so với lãi suất ngân hàng áp dụng cho họ, còn lãi suất của những người có hồ sơ tín dụng sơ sài có thể cao hơn nhiều. 

Đối với người cho vay, đây là một cách để kiếm thêm thu nhập cho tiền mặt của họ với lãi suất cao hơn các tài khoản tiết kiệm thông thường.

Các rủi ro của cho vay ngang hàng

Đối với khách hàng (người đi vay): Những người thanh toán các khoản nợ tiêu dùng bằng trang web cho vay ngang hàng có xu hướng khiến tình hình tài chính của mình tệ hơn do việc tiếp tục sử dụng hạn mức tín dụng vừa được giải phóng để vay thêm.

Đối với người đầu tư (người cho vay): Những người cho vay cần phải cân nhắc về tỉ lệ vỡ nợ. Các trang web cho vay ngang hàng tại Anh có tỉ lệ vỡ nợ khoảng 4,52% cho các khoản vay được cấp trong năm 2017, theo thông tin từ một blog kinh doanh.

Ngoài ra, cả người đi vay và người cho vay đều cần phải kiểm tra phí cho các giao dịch. Mỗi trang web thu tiền khác nhau, nhưng phí và hoa hồng có thể được tính cho người cho vay, người đi vay hoặc cả hai. 

(Theo investopedia)