Vay tín chấp (Unsecured loans) là gì? Những lợi ích và hạn chế của cho vay tín chấp

Hình minh họa

Vay tín chấp (Unsecured loans)

Khái niệm

Vay tín chấp trong tiếng Anh là Unsecured loans.

Vay tín chấp (Unsecured loans) là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, việc cho vay chỉ dựa trên uy tín của bản thân khách hàng, cho vay theo chỉ định của Chính phủ.

Các điều khoản của vay tín chấp bao gồm sự phê chuẩn và biên lai thường phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng của người vay. Thông thường, người đi vay phải có xếp hạng tín dụng cao thì mới được chấp thuận để được vay tín chấp. 

Xếp hạng tín dụng là sự biểu diễn bằng con số về khả năng trả nợ của người vay và phản ánh mức độ tín nhiệm của người đi vay dựa trên lịch sử tín dụng của họ.

Các loại vay tín chấp

- Cho vay quay vòng (revolving loan) là một khoản vay có giới hạn tín dụng có thể chi tiêu, hoàn trả và chi lần nữa. Ví dụ về cho vay tín chấp quay vòng đó là: thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng cá nhân.

- Cho vay có kì hạn (term loans) là một khoản vay mà người đi vay hoàn trả tiền bằng trả góp đều mức cho đến khi khoản vay được trả hết vào cuối kì. 

- Cho vay hợp nhất là một khoản vay mới để trả một số khoản nợ và nợ tiêu dùng. Trong thực tế, các khoản vay được kết hợp thành một khoản vay lớn hơn, thường có các điều khoản hoàn trả thuận lợi hơn. Các điều khoản hoàn trả thuận lợi này bao gồm lãi suất thấp hơn, thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc cả hai. (Tài liệu tham khảo: investopedia.com) 

Những lợi ích và hạn chế của cho vay tín chấp

Lợi ích của vay tín chấp 

- Vay tín chấp không cần thế chấp tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay không yêu cầu bất kì tài sản thế chấp nào). 

- Thủ tục hồ sơ đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá nhân ít nhất, hoàn toàn đơn giản hơn nhiều so với một khoản vay thế chấp. 

- Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Không cần phải tiết lộ chi tiết việc sử dụng số tiền vay bởi các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của người đi vay nhiều hơn. 

- Số tiền vay lớn: Có thể dễ dàng nhận được một khoản vay nhanh với số tiền vay tối đa lên đến 500 triệu đồng.

Hạn chế của vay tín chấp

- Lãi suất cao: Bất lợi lớn nhất khi vay tín chấp phải kể đến đầu tiên đó là mức lãi suất cao hơn các hình thức vay tiền thông thường. Điều này chủ yếu cũng chỉ nhằm hạn chế rủi ro cho khoản vay. Ngoài ra, một phần nhằm bù đắp lại các chi phí về thẩm định, vốn...

- Phí phạt trả nợ trước hạn: Nếu người đi vay trả nợ trước thời hạn, tùy ngân hàng mà người đi vay sẽ phải chịu mức phí là 2% - 5% số tiền trả trước hạn tùy thuộc vào thời gian tất toán

- Thủ tục chứng minh năng lực trả nợ cần minh bạch, chính xác, khi không đáp ứng được, khả năng vay thành công là rất thấp.

- Mỗi ngân hàng sẽ có những điều khoản, đặc điểm cho vay khác nhau, có thể gây ra những bất lợi đến người vay.

- Có thể phát sinh ra nhiều khoản phí bên cạnh lãi suất, là cái bẫy nguy hiểm mà nhiều người đi vay chưa hiểu rõ.

(Tài liệu tham khảo: Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính)