Khoản vay dựa trên trị giá nhà ở (Home Equity Loan) là gì? Cách thức cho vay

Khoản vay dựa trên trị giá nhà ở

Khái niệm

Khoản vay dựa trên trị giá nhà ở trong tiếng Anh là Home Equity Loan.

Khoản vay dựa trên trị giá nhà ở là một loại nợ tiêu dùng. Nó cho phép chủ sở hữu nhà ở vay dựa trên trị giá nhà ở của họ. Số tiền cho vay là khoản chênh lệch giữa giá trị thị trường hiện tại của nhà ở và số dư nợ thế chấp của chủ sở hữu căn nhà đó.

Cách thức cho vay dựa trên trị giá nhà ở

Về cơ bản, khoản vay dựa trên trị giá nhà ở là một khoản thế chấp. Trị giá nhà ở của chủ sở hữu đóng vai trò là một tài sản thế chấp cho người cho vay. Số tiền mà chủ sở hữu được phép vay sẽ một phần dựa trên tỉ lệ CLTV (combined loan-to-value ratio - CLTV) từ 80% đến 90% giá trị thẩm định của nhà ở.

Tất nhiên, số tiền của khoản vay cũng như lãi suất tính phí sẽ phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng và lịch sử thanh toán của người đi vay. Các khoản vay dựa trên trị giá nhà ở truyền thống có thời hạn trả nợ giống như các khoản thế chấp thông thường. Phải thực hiện thanh toán thường xuyên, cố định bao gồm cả gốc và lãi. Với bất kì khoản thế chấp nào, nếu khoản vay không được trả hết, căn nhà có thể được bán đi để chi trả khoản nợ còn lại.

Việc nộp thuế đối với các khoản vay dựa trên trị giá nhà ở

Các khoản vay dựa trên trị giá nhà ở trở nên phổ biến sau Đạo luật cải cách thuế năm 1986 (Mỹ), khi chúng giúp loại bỏ các khoản khấu trừ cho phần lớn tiền mua hàng của người tiêu dùng. Đạo luật cũng có một ngoại lệ lớn đó là lợi ích từ dịch vụ của các khoản vay dựa trên trị giá nhà ở.

Tuy nhiên, Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017 đã loại bỏ việc khấu trừ tiền lãi cho các khoản vay nhà ở và hạn mức tín dụng cho đến năm 2026, trừ khi, theo Sở Thuế vụ Mỹ (IRS), chúng được sử dụng để mua, xây dựng hoặc trùng tu nhà ở một cách đáng kể của người nộp thuế bảo đảm khoản vay".

Tiền lãi cho khoản vay dựa trên giá trị nhà ở được sử dụng để chi cho các khoản nợ hoặc chi trả tiền học phí cho con cái sẽ không được khấu trừ thuế.

(Tài liệu tham khảo: investopedia.com)