Điểm tín dụng (Credit Score) là gì? Cách cải thiện điểm tín dụng
(Hình minh họa: manelite)
Điểm tín dụng
Khái niệm
Điểm tín dụng trong tiếng Anh là Credit Score.
Điểm tín dụng là một con số từ 300-850 mô tả khả năng trả được nợ của một người. Điểm tín dụng càng cao, người đi vay càng có uy tín. Điểm tín dụng dựa trên lịch sử tín dụng về các yếu tố như: số tài khoản đã mở, tổng mức nợ và lịch sử trả nợ. Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để đánh giá xác suất trả nợ đúng hạn của một cá nhân.
Mô hình điểm tín dụng được tạo ra bởi công ty Fair Isaac Corporation (FICO) và nó được sử dụng bởi các tổ chức tài chính. Trong số các hệ thống chấm điểm tín dụng đang tồn tại thì điểm FICO vẫn được sử dụng phổ biến nhất cho đến nay.
(Tại Việt Nam, mỗi ngân hàng có một hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân và cách chấm điểm riêng, nhưng cả quốc gia thì không có hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân.)
Điểm tín dụng hoạt động như thế nào?
Điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tài chính của bạn. Nó đóng một vai trò quan trọng trong quyết định của người cho vay, để cấp tín dụng cho bạn.
Ví dụ, những người có điểm tín dụng dưới 640 thường được coi là những người cho vay dưới chuẩn. Các tổ chức cho vay thường tính lãi cho khoản thế chấp dưới chuẩn với lãi suất cao hơn thế chấp thông thường để bù đắp cho chính họ, vì phải chịu nhiều rủi ro hơn. Họ cũng có thể yêu cầu thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc cần có người đồng kí tên cho những người vay có điểm tín dụng thấp.
Ngược lại, điểm tín dụng từ 700 trở lên thường được coi là tốt và có thể giúp người vay nhận được lãi suất thấp hơn và trả ít tiền lãi hơn trong suốt thời gian vay.
Điểm tín dụng trên 800 được coi là xuất sắc. Mặc dù mọi chủ nợ đều xác định một phạm vi riêng cho điểm tín dụng, nhưng phạm vi điểm FICO trung bình thường được sử dụng như sau:
- Xuất sắc: 800 đến 850
- Rất tốt: 740 đến 799
- Tốt: 670 đến 739
- Trung bình: từ 580 đến 669
- Kém: 300 đến 579
Điểm tín dụng của một người cũng có thể xác định phạm vi của khoản đặt cọc ban đầu cần có để mua điện thoại, dịch vụ cáp hoặc các tiện ích khác, hoặc để thuê nhà. Bên cạnh đó, người cho vay thường xuyên xem xét điểm của người vay, đặc biệt là khi quyết định thay đổi lãi suất hoặc hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng.
Các yếu tố của điểm tín dụng
Có ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn của Mỹ là Experian, Equachus và Transunion. Những công ty này báo cáo, cập nhật và lưu trữ lịch sử tín dụng của người dùng. Mặc dù có thể có sự khác biệt về thông tin thu thập bởi ba cơ quan đó, nhưng luôn có 5 yếu tố chính được đánh giá khi chấm điểm tín dụng:
- Lịch sử thanh toán
- Tổng số tiền nợ
- Thời hạn của lịch sử tín dụng
- Các loại tín dụng
-Tín dụng mới
(Xem thêm phần này tại đây: Điểm FICO)
Cách cải thiện điểm tín dụng
Khi thông tin được cập nhật trên báo cáo tín dụng của người vay, điểm tín dụng của họ thay đổi và có thể tăng hoặc giảm dựa trên các thông tin mới. Dưới đây là một số cách mà một người có thể cải thiện điểm tín dụng:
- Thanh toán hóa đơn đúng hạn: Cần 6 tháng thanh toán đúng hạn để thấy được sự khác biệt đáng chú ý trong điểm số của bạn.
- Tăng hạn mức tín dụng: Nếu bạn có tài khoản thẻ tín dụng, hãy gọi và hỏi về việc tăng hạn mức tín dụng. Nếu tài khoản của bạn ở trạng thái tốt, bạn sẽ được tăng hạn mức tín dụng. Quan trọng là bạn không nên tiêu số tiền này nhiều, để có thể duy trì mức sử dụng nợ tín dụng thấp hơn.
- Không đóng tài khoản thẻ tín dụng: Nếu bạn không sử dụng một thẻ tín dụng cụ thể nào đó, tốt nhất là ngừng sử dụng thay vì đóng tài khoản. Tùy thuộc vào độ tuổi và giới hạn tín dụng của thẻ, nó có thể làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nếu như bạn đóng tài khoản.
Ví dụ: bạn có 1.000 đô la dư nợ và giới hạn tín dụng là 5.000 đô la chia đều cho hai thẻ. Thì với hai tài khoản, tỉ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 20%, điều này là tốt. Tuy nhiên, việc đóng một trong các thẻ sẽ khiến tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng là 40%, ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. (Các chuyên tín dụng khuyến cáo là chỉ nên sử dụng 30% số nợ được cho phép. Lí tưởng là 20% hoặc ít hơn.)
