Tổ chức tiết kiệm (Thrift Associations) là gì? Ngân hàng thương mại và Tổ chức tiết kiệm

Tổ chức tiết kiệm

Khái niệm

Tổ chức tiết kiệm trong tiếng Anh là Thrift Associations.

Tại Mỹ, Thrift có thể hiểu là tiết kiệm tiền, nhưng thực chất nó là một hiệp hội tiết kiệm và cho vay. Những hiệp hội kiểu này có liên quan đến một số liên minh tín dụng và những ngân hàng tiết kiệm hỗ tương để cung cấp một loạt các dịch vụ dạng tiết kiệm và cho vay như thế. 

Những hiệp hội đó có thể hoạt động khác so với những ngân hàng thương mại khi chúng mượn tiền từ Hệ Thống Ngân Hàng Cho Vay Mua Nhà Liên Bang, khiến cho việc trả lãi suất cho các thành viên trở nên cao hơn nhiều.

Tìm hiểu về Tổ chức tiết kiệm

Tổ chức tiết kiệm cùng với các ngân hàng thương mại và liên minh tín dụng có đủ tiêu chuẩn để được coi là các tổ chức nhận tiền gửi. Phần lớn chúng ta đều quen thuộc với ngân hàng thương mại và liên minh tín dụng nhiều hơn, nhưng dần dà cái ranh giới đó đã mờ nhạt đi khi để định nghĩa về một tổ chức tiết kiệm. Nó cũng không rõ ràng trong một số tình huống nhất định, nhưng về căn bản thì các tổ chức tiết kiệm vẫn là những hiệp hội tiết kiệm và cho vay. 

Quan trọng hơn, chúng là những ngân hàng tiết kiệm đặc biệt chuyên về bất động sản. Chúng ban đầu chỉ cung cấp những tài khoản dùng cho việc tiết kiệm tiền và những khoản tiền gửi có kì hạn, nhưng qua hơn 20 năm, mục tiêu về dịch vụ của các ngân hàng cũng như là nhu cầu của trung bình người dùng đã nới rộng ra. Giờ các ngân hàng còn cung cấp hẳn các sản phẩm y hệt như những liên minh tín dụng và ngân hàng thương mại cung cấp.

Ngân hàng thương mại và Tổ chức tiết kiệm

Như phần lớn các tập đoàn, ngân hàng thương mại hoạt động vì lợi nhuận. Chúng không hề có sự ủy thác đặc biệt nào liên quan đến nhóm tài sản. Các cổ đông sở hữu các tổ chức này, giống như phần lớn những tổ chức khác, họ đặt mục tiêu là tăng lợi nhuận. Giấy chứng nhận pháp lí được phát hành và những quyền hạn được đặt lên ngân hàng thương mại được quyết định phần lớn bởi nhà nước và dự luật liên bang. 

Những tập hồ sơ chứng nhận sự hợp pháp của chúng và quyền hạn hoạt động được cho phép dưới sự kiểm soát của nhà nước và cả dự luật liên bang. Các ngân hàng thương mại nhận bảo hiểm tiền gửi từ Công ty Bảo hiểm Kí thác Liên bang Mỹ (FIDC) dưới sự kiểm soát của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ.

Ngược lại, các hiệp hội tiết kiệm và cho vay hoặc tổ chức tiết kiệm thì lại chuyên về thế chấp và cho vay bất động sản. Cái nhiệm vụ đặt ra đầu tiên đấy là chính là thành viên của tổ chức chứ không phải là lợi nhuận. Tương tự như các ngân hàng thương mại, các tổ chức tiết kiệm được trao quyền bởi Văn phòng Tổng Kiểm toán Tiền tệ hoặc nhà nước. Chúng cũng được đảm bảo bởi Công ty Bảo hiểm Kí thác Liên bang Mỹ (FDIC). 

Các tổ chức tiết kiệm thường sẽ nắm quyền kiểm soát danh mục các khoản cho vay hơn là chứng khoán hóa các khoản vay đó, vậy nên một số thành viên với hồ sơ không bình thường mà không phù hợp với những tiêu chuẩn cho vay thế chấp có thể có cơ hội bảo đảm khoản vay tốt hơn ở các tổ chức tiết kiệm hơn là ở các ngân hàng thương mại khác.

Bên cho vay tiết kiệm có điều kiện

Theo nguyên tắc, các Tổ chức tiền gửi được ủy quyền để tập trung vào các tài sản liên quan đến nhà ở và chúng phải là thành viên trực thuộc Hệ Thống Ngân Hàng Cho Vay Mua Nhà Liên Bang. Ban đầu, các tổ chức tiết kiệm bắt buộc phải có ít nhất 65% tài sản liên quan đến nhà ở trong danh mục đầu tư. 

Các mức đó được tham khảo như là một bài kiểm tra thuộc về Bên cho vay tiết kiệm có điều kiện (QTL), là thước đo của việc tuân thủ nguyên tắc ban đầu. Một lợi ích của việc vượt qua bài kiểm tra QTL này đấy chính là các tổ chức tiết kiệm cũng phải vay từ Hệ Thống Ngân Hàng Cho Vay Mua Nhà Liên Bang. Điều này khiến lãi suất cao hơn cho những người gửi tiền so với ngân hàng thương mại.

(Theo Investopedia)