Thẩm định khách hàng (Know your customer) trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng là gì?

Thẩm định khách hàng (tiếng Anh: Know your customer) trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng là một trong số những khâu quan trọng trong qui trình bảo lãnh ngân hàng.

04-09-2019

mutualfund-kM8F--621x414@LiveMint_1563694727746

Hình minh họa (Nguồn: convergehub)

Thẩm định khách hàng (Know your customer)

Thẩm định khách hàng - danh từ, trong tiếng Anh có thể dùng bởi cụm từ Know your customer.

Vì bảo lãnh là một loại hình cấp tín dụng, nên qui trình và nội dung thẩm định khách hàng là tương tự như thẩm định khi cho vay, gồm: Uy tín khách hàng; Năng lực tài chính; Năng lực thực hiện hợp đồng; Điều kiện bảo đảm cho bảo lãnh và các nội dung khác.

Ngoài ra, ngân hàng cần thu thập thêm các thông tin về khách hàng từ các cuộc phỏng vấn trực tiếp, từ báo chí, tạp chí, từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC)... Cũng giống như trong cho vay thông thường, quá trình phân tích đánh giá khách hàng chủ yếu là nhằm lương hóa rủi ro về phía khách hàng.

Để hạn chế rủi ro, trước hết ngân hàng bảo lãnh cần chú trọng xem xét tính khả thi, hiệu quả của dự án để bảo đảm rằng bản thân dự án tự nó có khả năng trang trải được nợ là hết sức cần thiết; còn các biện pháp bảo đảm khác chỉ được xem là nguồn trả nợ dự phòng với chức năng như một "phao cứu sinh" rất cần thiết nhưng hy vọng là sẽ không bao giờ dùng đến. (Theo Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê)

Nội dung thẩm định khách hàng

Bản chất của thương vụ

Thông thường mỗi loại bảo lãnh nhằm bảo đảm cho một loại rủi ro nhất định, hơn nữa, các loại rủi ro này thay đổi theo tiến trình thực hiện thương vụ.

Chính vì vậy, việc nghiên cứu kĩ bản chất của từng thương vụ và thời điểm thương vụ đang trải qua là rất cần thiết, giúp ngân hàng lựa chọn được loại bảo lãnh thích hợp hạn chế được rủi ro vi phạm hợp đồng, do đó hạn chế được việc ngân hàng phát hành phải bồi thường cho người thụ hưởng.

Ngoài ra, bản chất của thương vụ cũng ảnh hưởng đến cách xác định mức tiền bồi thường tối đa của ngân hàng phát hành (ví dụ như điều khoản bồi thường giảm dần theo tiến độ giao hàng trong bảo lãnh thực hiện hợp đồng).

Xem xét khả năng của người xin bảo lãnh về việc thực hiện các cam kết trong hợp đồng gốc

- Các cam kết trong hợp đồng thương mại có phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh trong giấy phép của khách hàng?

- Năng lực thực hiện hợp đồng của khách hàng?

- Khi nào thì người xin bảo lãnh bị coi là vi phạm hợp đồng?...

Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phát hành cần xem xét cụ thể các vấn đề trên trước khi quyết định phát hành thư bảo lãnh.

Thời hạn hiệu lực của hợp đồng gốc

Do bảo lãnh là sản phẩm của hợp đồng gốc, nên thời hạn hiệu lực của bảo lãnh phụ thuộc vào thời hạn hiệu lực của hợp đồng gốc. Tuy nhiên, thời hạn của bảo lãnh không trùng hoàn toàn với thời hạn hợp đồng gốc, mà thường dài hơn hợp đồng gốc.

Thời hạn hiệu lực của bảo lãnh gồm thời hạn hiệu lực của hợp đồng gốc cộng với một số ngày nhất định để người thụ hưởng hoàn tất thủ tục đòi tiền bảo lãnh. (Theo Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê)

Diễn đàn Đầu tư Việt Nam 2027 (Vietnam Investment Forum 2027)

Thời gian: Ngày 12/11/2026
Địa điểm: Shilla Monogram Hanoi Westlake, số 6 Hoàng Minh Thảo, Tây Hồ Tây, Hà Nội

Là sự kiện thường niên quy tụ các chuyên gia đầu ngành, Diễn đàn Đầu tư Việt Nam 2027 mang đến những góc nhìn chuyên sâu về triển vọng đầu tư và cơ hội trên thị trường năm 2027.

Trong khuôn khổ sự kiện, Ban tổ chức sẽ công bố Best Retail Brokers 2026 - Bảng xếp hạng công ty chứng khoán có dịch vụ bán lẻ tốt nhất thị trường Việt Nam.

Hãy tham gia đánh giá chất lượng dịch vụ công ty chứng khoán, góp phần phản ánh trải nghiệm thực tế của nhà đầu tư và có cơ hội nhận vé mời tham dự Diễn đàn.

Cùng cộng đồng đầu tư đón đầu xu hướng, cập nhật góc nhìn chuyên gia và khám phá cơ hội đầu tư năm 2027. Đăng ký ngay để nhận ưu đãi vé Early Bird, giảm hơn 30%!

Bảo hiểm hưu trí (Pension insurance) là gì?