Điều khoản theo giờ (Hourly Clause) là gì? Đặc điểm

Điều khoản theo giờ

Khái niệm

Điều khoản theo giờ hay còn gọi là Điều khoản giờ trong tiếng Anh là Hourly Clause hoặc Hours Clause.

Điều khoản theo giờ, còn được gọi là điều khoản giờ, là một điều khoản trong hợp đồng tái bảo hiểm qui định thời gian xảy ra tổn thất sẽ được bảo hiểm, đôi khi điều khoản này hạn chế phạm vi bảo hiểm trong một khung thời gian nhất định. 

Các điều khoản theo giờ thường được tìm thấy trong các chính sách tài sản tái bảo hiểm thảm họa.

Đặc điểm Điều khoản theo giờ 

Điều khoản theo giờ là một trong những điều khoản hợp đồng xác định cụ thể được các công ty tái bảo hiểm sử dụng để hạn chế phạm vi bảo hiểm và giảm mức độ tổn thất của họ (nó thường không phải là một điều khoản riêng trong hợp đồng tái bảo hiểm, nhưng được đưa vào như một phần định nghĩa tổn thất có thể xảy ra). 

Trong hợp đồng tái bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm đồng ý bồi thường cho công ty bảo hiểm theo một giới hạn tổn thất nhất định, đổi lại, công ty tái báo hiểm nhận một phần phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm thu được thông qua việc cấp các hợp đồng bảo hiểm. 

Các công ty tái bảo hiểm kiểm tra tần suất và mức độ nghiêm trọng của các yêu cầu bồi thường và khả năng xảy ra tổn thất các hợp đồng được tái bảo hiểm, sau đó đưa các thông tin này vào các mô hình định giá rủi ro. 

Trong trường hợp tái bảo hiểm thảm họa, tính chất bất thường và không dự đoán trước được của thảm họa tự nhiên có thể gây khó khăn cho việc mô hình hóa, vì vậy công ty tái bảo hiểm cho loại bảo hiểm này thường đưa vào các điều khoản giới hạn phạm vi bảo hiểm.  

- Các điều khoản này sẽ thu hẹp định nghĩa về các loại thảm họa được bảo hiểm như xác định thảm họa được bảo hiểm là những thảm họa được gây ra bởi các lực lượng tự nhiên và không do con người can thiệp. 

Trong trường hợp trên, một trận động đất xảy ra tự nhiên sẽ được bồi thường tổn thất nhưng một trận động đất do khoan giếng sai sẽ không được bồi thường. 

- Các điều khoản cũng có thể giới hạn khu vực địa lí tổn thất xảy ra sẽ được bảo hiểm, ví dụ, bảo hiểm động đất chỉ được áp dụng ở bang California chứ không phải ở bang Washington. 

- Ngoài ra, các điều khoản theo giờ cũng được sử dụng rất phổ biến để hạn chế phạm vi bảo hiểm.   

Các công ty tái bảo hiểm thường sử dụng các điều khoản theo giờ để thu hẹp khoảng thời gian tổn thất sẽ được bảo hiểm bồi thường sau khi thảm họa xảy ra. Điều khoản này sẽ giới hạn lượng thời gian tổn thất xảy ra sẽ được bảo hiểm. 

Ví dụ, một điều khoản theo giờ có thể qui định các thiệt hại duy trì trong vòng bốn giờ sau trận động đất sẽ được bảo hiểm theo hợp đồng tái bảo hiểm. 

Thông thường, khoảng thời gian trên điều khỏan theo giờ được xác định ở mức 72 giờ hoặc 168 giờ, tuy nhiên các thời gian dài hơn cũng đang trở nên ngày càng phổ biến hơn. 

Điều khoản theo giờ: Hạn chế hay mở rộng? 

Việc xác định thời gian mà một tổn thất có xảy ra đối với một sự kiện không thể bảo hiểm rất khó khăn, đặc biệt là khi tổn thất đó có tính chất lan rộng. 

Các công ty tái bảo hiểm hạn chế tiếp xúc với các rủi ro bất thường bằng các sử dụng các điều khoản theo giờ, do vậy, các công ty bảo hiểm thường không ưu tiên các điều khoản này và tìm kiếm các công ty tái bảo hiểm sẵn sàng loại trừ các điều khoản này khỏi hợp đồng tái bảo hiểm.   

Tuy nhiên, một điều khoản theo giờ không phải lúc nào cũng là điều khoản hạn chế. 

Trong một số trường hợp, điều khoản theo giờ có thể cho phép công ty bảo hiểm tổng hợp nhiều tổn thất để tái chuyển hợp đồng bảo hiểm cho các công ty tái bảo hiểm trong trường hợp không thể thực hiện được (ví dụ, khi công ty tái bảo hiểm đã bồi thường vượt quá mức giới hạn trong hợp đồng).   

(Theo Investopedia)