Chính sách tín dụng (Credit policy) là gì? Nội dung chính sách

Hình minh hoạ (Nguồn: edugeneral)

Chính sách tín dụng

Khái niệm

Chính sách tín dụng trong tiếng Anh được gọi là credit policy.

Chính sách tín dụng là tổng thể các qui định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng.

Vai trò

Vai trò của chính sách tín dụng

- Phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng

- Tài liệu hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng

- Tăng cường chuyên môn hóa trong quản lí tín dụng

- Thiết lập tính thống nhất trong hoạt động tín dụng

- Giải quyết các vấn đề liên quan đến tín dụng

Yếu tố ảnh hưởng

Các yếu tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng

- Nhu cầu tín dụng của khách hàng

- Khả năng sinh lời của khách hàng

- Chính sách của chính phủ và chính sách của ngân hàng nhà nước

- Qui mô, kết cấu, tính ổn định của các khoản tiền gửi, khả năng vay mượn của ngân hàng và vốn chủ sở hữu

Nội dung

Nội dung của chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm nội dung cơ bản sau:

- Chính sách khách hàng

Khách hàng nhận tín dụng của ngân hàng đa dạng, tuy nhiên luật pháp cấm hoặc hạn chế đối với một số đối tượng nhất định. Ngân hàng phân loại khách hàng theo nhiều tiêu chí khác nhau để có các chính sách khác nhau phù hợp cho mỗi đối tượng.

- Chính sách qui mô và giới hạn tín dụng

Qui mô cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: nhu cầu khách hàng được ngân hàng tính toán lại, khả năng và mức độ ngân hàng được phép cung cấp theo luật pháp và theo năng lực tài chính của ngân hàng, và giá trị của tài sản bảo đảm.

- Lãi suất và phí suất tín dụng

Chính sách lãi suất và phí suất tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: mức độ rủi ro của khách hàng, thời hạn khoản nợ, mức độ cạnh tranh trên thị trường... 

Mỗi ngân hàng có mức lãi suất tín dụng khác nhau, tùy theo kì hạn, loại tiền. Ngân hàng có thể thực hiện thỏa thuận lãi suất đối với với từng khách hàng cụ thể. 

Lãi suất tín dụng do ban giám đốc ngân hàng thông qua và phổ biến đến mọi cán bộ tín dụng. Chính sách lãi suất và phí tín dụng cần linh hoạt, đa dạng.

- Thời hạn tín dụng và kì hạn nợ

Phụ thuộc nhu cầu của khách hàng, khả năng thanh toán của khách hàng, khả năng cân đối nguồn vốn của ngân hàng.

+ Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian từ khi khách hàng nhận khoản tín dụng đến thời điểm phải trả hết nợ gốc và lãi vay.

+ Kì hạn nợ: Là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay, cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ tiền vay cho ngân hàng.

+ Thời hạn tín dụng trung bình: Là khoảng thời gian trung bình mà người đi vay được sử dụng tiền vay. Tính theo phương pháp đơn giản, thời hạn này được xác định bằng cách chia tổng dư nợ mỗi đầu kì trả nợ cho tổng dư nợ ban đầu.

+ Các khoản đảm bảo

Qui định về loại bảo đảm được chấp thuận, tỉ lệ cấp tín dụng trên tài sản bảo đảm, đánh giá và quản lí bảo đảm.

Chính sách bảo đảm gồm:

+ Các qui định về trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản

+ Các loại bảo đảm cho các loại hình tín dụng

+ Danh mục các loại bảo đảm được ngân hàng chấp nhận

+ Tỉ lệ phần trăm cho vay bảo đảm

+ Đánh giá và quản lí tài sản bảo đảm

(Tài liệu tham khảo: Chính sách tín dụng và phân tích tín dụng, Trung tâm đào tạo từ xa, ĐH Kinh tế Quốc dân)