Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (Business interruption insurance) là gì?

Hình minh họa. Nguồn: thehartford

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (Business interruption insurance)

Định nghĩa

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh trong tiếng Anh là Business interruption insurance. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là loại bảo hiểm nhằm nhằm khôi phục lại tình trạng tài chính của người được bảo hiểm như trước khi xảy ra tổn thất trong một thời gian nhất định.

Đối tượng bảo hiểm

- Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là lợi nhuận, các khoản chi phí cố định và chi phí khác do gián đoạn hoạt động kinh doanh của người được bảo hiểm gây ra bởi các rủi ro được bảo hiểm ở phần thiệt hại vật chất.

Phạm vi bảo hiểm

- Bồi thường cho những mất mát về lợi nhuận kinh doanh và các chi phí cố định (nếu có) của người được bảo hiểm vẫn phải tiếp tục chi trả trong khi hoạt động kinh doanh đã bị đình trệ hoặc bị ảnh hưởng do các thiệt hại vật chất bất ngờ xảy ra đối với những tài sản được bảo hiểm.

- Ngoài ra người bảo hiểm sẽ bồi thường thêm cho người được bảo hiểm các chi phí bổ sung khác để giảm thiểu tổn thất do hậu quả của việc kinh doanh bị ảnh hưởng. 

Ví dụ: chi phí tạm thuê nhà xưởng, máy móc, tăng ca, chi phí vận chuyển khẩn cấp… 

- Các chi phí không trực tiếp giảm thiểu tổn thất do gián đoạn kinh doanh chỉ được bồi thường khi có thỏa thuận riêng giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm được tính trên cơ sở lợi nhuận ròng và chi phí cố định trong một thời hạn nhất định mà người được bảo hiểm có thể đạt được nếu không có tổn thất vật chất và gián đoạn kinh doanh. 

- Số tiền bảo hiểm ít nhất phải bằng "Lợi nhuận ròng" của một năm (ngay cả khi thiệt hại bồi thường nhỏ hơn một năm). 

- Trường hợp thời hạn bồi thường lớn hơn một năm thì số tiền bảo hiểm là lợi nhuận ròng hàng năm nhân với tỉ lệ tương ứng.

- Số tiền bảo hiểm được tính dựa vào số liệu hiện có và dự đoán khả năng kinh doanh của doanh nghiệp, có xét đến trường hợp khả năng kinh doanh của năm tiếp theo do tổn thất có thể xảy ra vào ngày cuối cùng của hiệu lực Đơn bảo hiểm. 

Phí bảo hiểm

- Phí bảo hiểm: Được tính theo tỉ lệ % nhân (x) với số tiền bảo hiểm. Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh được áp dụng đúng bằng phí của phần bảo hiểm vật chất.

Thời hạn bồi thường

- Thời hạn bồi thường của bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thông thường là 12 tháng, tuy nhiên người được bảo hiểm có thể yêu cầu thời hạn bồi thường dài hoặc ngắn hơn. 

- Thời hạn bồi thường là khoảng thời gian gián đoạn kinh doanh mà người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm phần lợi nhuận ròng và chi phí cố định (nếu có) mà người được bảo hiểm bị mất trong khoảng thời gian gián đoạn kinh doanh.

Thời hạn này được tính từ thời điểm xảy ra tổn thất cho đến thời điểm sản xuất kinh doanh của người được bảo hiểm trở lại hoạt động bình thường nhưng không vượt quá thời hạn bồi thường tối đa.

Nhận xét

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là loại bảo hiểm gắn liền với bảo hiểm thiệt hại vật chất (bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản…) nên loại hình bảo hiểm này và bảo hiểm thiệt hại vật chất thường được thu xếp với cùng một công ty bảo hiểm. 

Bảo hiểm thiệt hại vật chất là tiền đề của bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. Vì vậy khiếu nại đòi bồi thường theo Đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chỉ được xem xét khi khiếu nại đòi bồi thường thuộc đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất được chấp nhận.

(Tài liệu tham khảo: Giáo trình Lí thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính; Giáo trình Đại lí bảo hiểm cơ bản, NXB Tài chính)