Số tiền bảo hiểm (Sum Insured) là gì? Xác định số tiền bảo hiểm

Hình minh họa. Nguồn: prestigehomes.ca

Số tiền bảo hiểm (Sum Insured)

Định nghĩa

Số tiền bảo hiểm trong tiếng Anh gọi là Sum Insured. Số tiền bảo hiểm là số tiền mà người bảo hiểm có thể phải trả cho người được bảo hiểm trong một sự kiện bảo hiểm hoặc trong cả thời hạn bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. 

Hình thức biểu hiện

Tùy vào từng loại nghiệp vụ bảo hiểm, từng hợp đồng bảo hiểm cụ thể mà số tiền bảo hiểm được thể hiện thông qua các cách gọi khác nhau như mức trách nhiệm, hạn mức trách nhiệm, hạn mức bồi thường,… 

Số tiền bảo hiểm được chỉ rõ bằng một khoản tiền cụ thể trong Hợp đồng bảo hiểm, Đơn bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm. Nói chung, đó chính là trách nhiệm tối đa của người bảo hiểm trong bồi thường, trả tiền bảo hiểm.

Thuật ngữ số tiền bảo hiểm được sử dụng song với thuật ngữ giới hạn trách nhiệm bảo hiểm.

Xác định số tiền bảo hiểm

Tuy số tiền bảo hiểm đều có thể tính cho mỗi sự cố hoặc cho cả thời hạn bảo hiểm, song cách thức xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm phụ thuộc trước hết vào loại đối tượng bảo hiểm.

Trường hợp hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tài sản

Việc thoả thuận về số tiền bảo hiểm phải căn cứ vào nhiều yếu tố mà trước hết là giá trị của đối tượng bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm không được lớn hơn giá trị bảo hiểm. 

Khái niệm giá trị bảo hiểm thường được sử dụng trong các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, đó là giá trị bằng tiền của tài sản. Giá trị bảo hiểm thường được xác định bằng giá thị trường của tài sản vào thời điểm kí kết hợp đồng bảo hiểm hoặc được xác định theo thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm. 

Trong bảo hiểm tài sản, giá trị bảo hiểm là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm. 

Trường hợp đối tượng bảo hiểm là các loại trách nhiệm dân sự

Số tiền bảo hiểm được xác định bằng các mức trách nhiệm. Mức trách nhiệm thường được phân biệt đối với thiệt hại về người và tài sản của người thứ ba. 

Trong bảo hiểm con người

Số tiền bảo hiểm được biểu thị bằng một khoản tiền giới hạn trách nhiệm cho mỗi sự cố hoặc cho cả thời hạn bảo hiểm, hoặc khoản tiền trả trợ cấp định kì (bảo hiểm niên kim nhân thọ).

Doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra các mức số tiền bảo hiểm thích hợp và bên mua bảo hiểm sẽ tuỳ thuộc vào nhu cầu an toàn, khả năng trả phí của mình để lựa chọn.

(Tài liệu tham khảo: Giáo trình Lí thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính; Giáo trình Đại lí bảo hiểm cơ bản, NXB Tài chính)