Nhóm rủi ro bảo hiểm (Insurance Risk Class) là gì?
Hình minh họa. Nguồn: Effortless Insurance
Nhóm rủi ro bảo hiểm (Insurance Risk Class)
Định nghĩa
Nhóm rủi ro bảo hiểm trong tiếng Anh là Insurance Risk Class.
Hiểu theo cách đơn giản, thuật ngữ "nhóm rủi ro" trong bảo hiểm đề cập đến nhóm các đối tượng được bảo hiểm (các cá nhân hoặc các công ty) có cùng mức độ rủi ro đối với công ty bảo hiểm.
Xác định nhóm rủi ro bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng trong qui trình thẩm định bảo hiểm của công ty bảo hiểm.
Mục đích của việc phân nhóm rủi ro là giúp công ty bảo hiểm tính toán mức phí bảo hiểm phù hợp với các đối tượng được bảo hiểm khác nhau. Các đối tượng được bảo hiểm được đánh giá nằm trong các nhóm rủi ro khác nhau sẽ được áp dụng mức phí bảo hiểm khác nhau, các nhóm có rủi ro càng lớn thì mức phí bảo hiểm càng cao.
Các nhóm rủi ro bảo hiểm chính
Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có các tiêu chí và cách thức phân nhóm rủi ro khác nhau. Các công ty bảo hiểm (đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ) thường xếp đối tượng được bảo hiểm vào một trong bốn nhóm rủi ro chính:
- Nhóm rủi ro chuẩn (The Standard Class): được xếp cho các nhóm đối tượng được bảo hiểm có mức rủi ro trung bình. Trong bảo hiểm nhân thọ, đây là nhóm người được bảo hiểm có khả năng tử vong trung bình, cao hơn so với khả năng tử vong của nhóm rủi ro ưu tiên và thấp hơn so với nhóm rủi ro chuẩn.
Do đó, người được bảo hiểm thuộc nhóm rủi ro chuẩn sẽ được áp dụng mức phí chuẩn (standard premium rate), cao hơn so với những người cùng tuổi và giới tính thuộc nhóm rủi ro dưới chuẩn. Phần lớn người tham gia bảo hiểm được xếp vào nhóm rủi ro chuẩn.
- Nhóm rủi ro ưu tiên (Preferred risk): được xếp cho nhóm đối tượng được bảo hiểm có rủi ro thấp nhất. Các công ty bảo hiểm nhân thọ thường xếp các khách hàng có sức khỏe tốt nhất vào nhóm này. Khách hàng được xếp vào nhóm rủi ro ưu tiên sẽ có mức phí thấp hơn so với mức trung bình.
- Nhóm rủi ro dưới chuẩn (Substandard Class) được xếp cho các đối tượng được bảo hiểm có mức độ rủi ro lớn hơn mức trung bình. Trong bảo hiểm nhân thọ các đối tượng có rủi ro dưới chuẩn thường là: đang có một số bệnh mãn tính, vừa hồi phục sau bệnh tật hoặc tai nạn nghiêm trọng, quá thừa cân hoặc thiếu cân, có nghề nghiệp hoặc tham gia vào các hoạt động có mức độ rủi ro cao...
Các đối tượng bảo hiểm thuộc nhóm rủi ro dưới chuẩn sẽ được áp dụng mức phí dưới chuẩn (substandard premium rate), cao hơn mức phí chuẩn.
- Nhóm rủi ro loại trừ (The Declined risk): được xếp cho các đối tượng được bảo hiểm có mức độ rủi ro lớn, nằm ngoài phạm vi bảo hiểm. Công ty bảo hiểm không thể đưa ra cam kết bảo hiểm với một mức phí hợp lí. Trường hợp này công ty bảo hiểm sẽ phát hành thư từ chối bảo hiểm.
(Tài liệu tham khảo: Investopedia; Giáo trình Thị trường tài chính và các định chế tài chính, NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh)
