Hiệp hội tiết kiệm và cho vay (Savings and loans associations) là gì? Các nội dung chính

Hình minh họa (Nguồn: fedora.digitalcommonwealth.org)

Hiệp hội tiết kiệm và cho vay (Savings and loans associations)

Khái niệm

Hiệp hội tiết kiệm và cho vay trong tiếng Anh là Savings and loans associations; viết tắt là S&L.

Hiệp hội tiết kiệm và cho vay trước đây là các định chế tài chính nhận tiền gửi của người tiết kiệm và chuyên môn hóa vào việc cho cá nhân vay dài hạn, có thế chấp để mua nhà. Do có những thay đổi trong các đạo luật về ngân hàng liên bang (Mỹ), nên trong những năm gần đây các hiệp hội tiết kiệm và cho vay đã mở rộng hoạt động cho vay của mình. Hiện nay họ cho cả các doanh nghiệp vay để đầu tư vào kinh doanh và bất động sản.

Các nội dung về Hiệp hội tiết kiệm và cho vay

Nguồn gốc hình thành của Hiệp hội tiết kiệm và cho vay

Các S&L có nguồn gốc từ các "Liên hiệp xây dựng" (Building society) ở Anh, một hình thức hiệp hội tiết kiệm với mục đích giúp các thành viên có thể mua được nhà ở. Hàng tháng các thành viên sẽ đóng góp một khoản tiền nhất định và hiệp hội sẽ thu xếp cho vay để mỗi tháng có một thành viên có thể mua nhà được. 

Thành viên được vay sẽ trả từng phần hàng tháng cho đến khi hết nợ. Hiệp hội sẽ tự động giải tán khi tất cả các thành viên đều mua được nhà. Ngày nay thì các hiệp hội tiết kiệm và cho vay còn chấp nhận cả những thành viên tham gia không với mục đích mua nhà mà chỉ là để hưởng lãi.

(Tài liệu tham khảo: Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân)

Đặc điểm của Hiệp hội tiết kiệm và cho vay

+ Do tổ chức tài chính tư nhân hoặc địa phương điều hành.

+ Sử dụng tiền gửi cá nhân để tạo ra các khoản vay được trả dần trong dài hạn cho người mua nhà.

+ Phân bổ các khoản vay để sửa chữa nhà ở, xây dựng và tái cấp vốn.

Tiết kiệm và cho vay hiện nay

Tiết kiệm và cho vay không còn đủ khả năng để duy trì các nhà cung cấp thế chấp đơn thuần với biên độ thu hẹp xuống khi lãi suất cao hơn tiếp tục làm tăng chi phí vay. Đồng thời, cạnh tranh ngày càng tăng đã tác động đến lãi suất cho vay khiến cho các S&L không thể gặt hái được cùng mức lợi nhuận mà họ đã từng kiếm được trước đó. 

Một số công ty lớn trong thị trường thế chấp (ở Mỹ) như Hiệp hội thế chấp quốc gia liên bang (Fannie Mae) và Tập đoàn thế chấp cho vay mua nhà liên bang (Freddie Mac), đã tiếp quản một phần lớn doanh nghiệp của các S&L bằng cách đưa ra các khoản thế chấp ở mức thấp hơn nhiều so với thị trường thứ cấp.

Để mang lại lợi nhuận đáng kể cho các cổ đông của họ, các S&L ngày nay chọn bắt chước các ngân hàng khác, cung cấp các khoản vay thương mại và vay mua ô tô cùng với một loạt các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng khác như quĩ tương hỗ, kiểm tra và cho vay. Do đó, sẽ ngày càng khó phân biệt các S&L với các ngân hàng thông thường do sự chuyển đổi dần dần từ tiết kiệm sang các hoạt động giống như ngân hàng.

(Tài liệu tham khảo: investorguide.com)