Quyết định tín dụng (Credit Decision) là gì? Qui trình quyết định tín dụng

Hình minh họa (Nguồn: 123RF.com)

Quyết định tín dụng (Credit Decision)

Khái niệm

Quyết định tín dụng trong tiếng Anh gọi là Credit Decision.

Quyết định tín dụng là đưa ra chấp thuận hay không chấp thuận của ngân hàng về việc cấp tín dụng đối với khách hàng vay vốn.

Cơ sở ra quyết định tín dụng

Người quyết định phải dựa vào những cơ sở sau:

- Thông tin cập nhật từ thị trường, các cơ quan có liên quan

- Chính sách tín dụng của ngân hàng, những qui định hoạt động tính dụng của nhà nước

- Nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định

- Kết quả thẩm định tín dụng

Qui trình quyết định tín dụng 

Quyền phán quyết tín dụng (credit authorization): Thường người phê duyệt tín dụng là những nhân viên có trình độ, có kinh nghiệm và có uy tín tại ngân hàng. Việc phân công, phân nhiệm phụ thuộc vào chính sách và phương pháp quản trị của mỗi ngân hàng.

Phê duyệt tín dụng là một qui trình trong đó đòi hỏi phải có sự tham gia của một lượng lớn cán bộ ngân hàng với kiến thức, khả năng đặc biệt và kinh nghiệm khác nhau: Các ngân hàng hoạt động cho dù với hệ thống kinh tế và pháp lí nào đó nữa đều nhận thấy rằng qui trình phê duyệt tín dụng có vai trò quan trọng trong việc xây dựng nền tảng của quản trị rủi ro tín dụng và dựa trên:

Bộ phận phê duyệt tín dụng độc lập với hoạt động kinh doanh của ngân hàng và bộ phận phát triển cho vay về cả chức năng và cơ cấu tổ chức

Văn hóa tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối thông tin một cách chính xác, cặn kẽ và kịp thời giữa bộ phận kinh doanh và bộ phận phê duyệt

Chức năng kinh doanh và quá trình phê duyệt tín dụng tại ngân hàng nên được kết nối chặt chẽ với nhau như sau:

- Công tác kết nối khách hàng và phát triển kinh doanh ở thực hiện bởi một nhân viên quan hệ khách hàng hay và quản lí quan hệ khách hàng tại nhiều ngân hàng. Nhân viên có trách nhiệm thực hiện hai nhiệm vụ cơ bản sau: Tiếp thị sản phẩm; quản lí rủi ro.

- Các nhân viên quan hệ khách hàng thực hiện báo cáo thông qua bộ phận có chức năng thực hiện kinh doanh cơ bản của ngân hàng.

- Nhân viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm cho việc tìm hiểu mọi khía cạnh kinh doanh, thực hiện phân tích tín dụng một cách cẩn thận, tỉ mỉ để phục vụ cho việc xét duyệt khoản vay mới. 

- Nhân viên quan hệ khách hàng có trách nhiệm biên soạn và kí vào tờ trình đề xuất tín dụng, chuẩn bị đầy đủ thông tin phục vụ cho công tác phê duyệt tín dụng, trình bộ hồ sơ này lên cán bộ quản lí đơn vị kinh doanh cấp cao để lấy phê duyệt của bộ phận kinh doanh.

- Cán bộ quản lí đơn vị kinh doanh cấp cao nên tìm hiểu về giao dịch thông qua thảo luận với nhân viên quan hệ khách hàng trước khi tiếp nhận hồ sơ xét duyệt, thực hiện việc sửa đổi hoặc kí vào tờ trình để thể hiện là đã chấp thuận đề nghị. 

- Sau khi đã nhận được các chấp thuận theo yêu cầu, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng sẽ được chuyển qua bộ phận phê duyệt tín dụng (thường tập trung tại hội sở chính) để thực hiện công đoạn xét duyệt cuối cùng, chấp thuận hay từ chối.

- Bộ phận phê duyệt tín dụng nên nhận biết được vấn đề cốt yếu của bản đề nghị vay vốn khi nó được trình lên phê duyệt

- Bộ phận phê duyệt xem xét lại từng đơn đề nghị vay vốn của khách hàng, có thể triệu tập các cuộc họp trong nội bộ để thảo luận

Nội dung quyết định tín dụng

Trường hợp từ chối cho vay ngân hàng phải có văn bản thông báo và nêu lí do từ chối, người ra quyết định nêu ý kiến từ chối trong hồ sơ xin vay của khách hàng.

Nội dung quyết định cho vay gồm:

- Quyết định mức cho vay

- Quyết định thời hạn cho vay

- Quyết định lãi suất cho vay

(Tài liệu tham khảo: Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Lao động- Xã hội)