Tạm giảm lãi suất (Buydown) là gì? Giải thích về việc tạm giảm lãi suất

Tạm giảm lãi suất (Buydown)

Khái niệm

Tạm giảm lãi suất trong tiếng Anh là Buydown.

Tạm giảm lãi suất là một công cụ tài trợ thế chấp mà người mua cố gắng để có được mức lãi suất thấp hơn trong ít nhất vài năm đầu hoặc có thể là toàn bộ thời hạn của khoản thế chấp. 

Người xây dựng hoặc bán bất động sản thường cung cấp các khoản thanh toán cho tổ chức cho vay thế chấp, đến lượt mình, các tổ chức này làm giảm lãi suất hàng tháng của người mua để họ thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, người bán nhà thường sẽ tăng giá mua nhà để bù đắp cho chi phí của thỏa thuận tạm giảm lãi suất.

Giải thích về việc tạm giảm lãi suất

Tạm giảm lãi suất rất dễ hiểu nếu bạn coi chúng là một khoản trợ cấp thế chấp được thực hiện bởi người bán thay mặt cho người mua nhà. Thông thường, người bán đóng góp tiền vào tài khoản ủy thác giữ trợ cấp cho khoản vay trong những năm đầu tiên, dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn đối với khoản thế chấp. 

Khoản thanh toán thấp hơn này cho phép người mua nhà đủ điều kiện dễ dàng hơn trong việc thế chấp. Người xây dựng nhà hoặc người bán có thể cung cấp lựa chọn tạm giảm lãi suất để giúp tăng cơ hội bán tài sản, bằng cách làm cho nó có giá cả phải chăng hơn.

Cấu trúc của các khoản tạm giảm lãi suất

Các điều khoản tạm giảm lãi suất có thể có nhiều cấu trúc khác nhau đối với các khoản vay thế chấp. Hầu hết các lần tạm giảm lãi suất kéo dài trong một vài năm, và sau đó các khoản thanh toán thế chấp tăng lên đến một tỉ lệ tiêu chuẩn sau khi việc tạm giảm lãi suất hết hạn. Tạm giảm lãi suất thế chấp 3-2-1 và 2-1 là hai cấu trúc phổ biến.

Tạm giảm lãi suất 3-2-1

Trong tạm giảm lãi suất 3-2-1, người mua trả các khoản thanh toán thấp hơn cho khoản vay trong ba năm đầu tiên. Các khoản thanh toán này được bù đắp bởi khoản tạm giảm lãi suất đóng góp từ người bán. 

Ví dụ: một người mua nhà nhận được lãi suất cố định 6,75% cho khoản vay 150.000 đô la trong 30 năm sẽ có khoản thanh toán thấp hơn trong ba năm đầu tiên. Năm thứ nhất họ sẽ trả lãi 3,75%, năm thứ hai 4,75% và năm thứ ba 5,75%. Trong những năm sau ba năm đầu tiên, các khoản thanh toán của họ sẽ tăng lên mức tiêu chuẩn 6,75% hay tương đương với 973 đô la hàng tháng. 

Mặc dù họ đã nhận được tiền tiết kiệm từ lãi suất thấp hơn trong ba năm đầu tiên, nhưng sự khác biệt trong các khoản thanh toán sẽ được người bán thực hiện cho người cho vay dưới dạng trợ cấp.

Tạm giảm lãi suất 2-1

Tạm giảm lãi suất 2-1 được cấu trúc theo cùng một cách tuy nhiên sự giảm giá của nó chỉ có sẵn trong hai năm đầu tiên. Nếu một người vay đã nhận được khoản vay 100.000 đô la trong 30 năm với lãi suất cố định 6,75%, họ có thể giảm các khoản thanh toán của mình trong hai năm đầu tiên với tỉ lệ tạm giảm lãi suất 2-1. 

Trong tạm giảm lãi suất 2-1, họ có thể trả lãi 4,75% trong năm thứ nhất và lãi suất 5,75% trong năm thứ hai. Trong những năm tiếp theo, các khoản thanh toán của họ sẽ tăng lên mức tiêu chuẩn 6,75% và họ sẽ trả 649 đô la hàng tháng. Khoản tiết kiệm họ có được trong hai năm đầu tiên sẽ được bù đắp bằng các khoản thanh toán trợ cấp từ người bán cho người cho vay cung cấp cho họ khoản chiết khấu hai năm.

(Tài liệu tham khảo: investopedia.com)