Phí khởi đầu (Origination Fee) là gì? Đặc điểm và một số lưu ý

Hình minh họa. Nguồn: Newamericanfunding.com

phí khởi đầu

Khái niệm

Phí khởi đầu trong tiếng Anh là Origination Fee.

Phí khởi đầu là một khoản phí cho việc xử lí một khoản vay. Phí khởi đầu được tính theo tỉ lệ phần trăm của giá trị khoản vay, chúng thường nằm trong khoảng từ 0.5% đến 1% cho các khoản vay thế chấp ở Mỹ.   

Đôi khi phí khởi đầu còn được gọi là phí chiết khấu, phí khởi đầu có thể sử dụng cho nhiều dịch vụ ngoài việc xử lí khoản vay, bao gồm bao tiêu và tài trợ.     

Đặc điểm phí khởi đầu 

Phí khởi đầu cũng tương tự như một khoản phí hoa hồng. Một người cho vay sẽ kiếm được 1.000 đô la cho khoản vay 100.000 đô la hoặc 2.000 đô la cho khoản vay 200.000 đô la nếu người đi vay trả một khoản phí 1% cho việc tạo ra khoản vay đó. 

Phí khởi đầu là nguồn thu chính mà người cho vay được trả cho các dịch vụ ban đầu.   

Khách hàng với số tiền vay lớn có thể thương lượng khoản phí khởi đầu thấp hơn do xu hướng sẵn sàng nhượng bộ để thực hiện khoản vay của người cho vay. 

Phí khởi đầu đôi khi chiếm tỉ lệ phần trăm cao hơn cho các khoản vay giá trị ít hơn vì các khoản vay nhỏ cũng yêu cầu người cho vay số lượng công việc tương tự như các khoản vay lớn.   

Người đi vay thường trả một khoản phí khởi đầu cao hơn để đổi lấy mức lãi suất thấp hơn vì khoản tiết kiệm lãi theo thời gian sẽ vượt qua mức phí khởi đầu đã đóng. 

Ví dụ về phí khởi đầu 

Ở Mỹ vào cuối những năm 1990 đến giữa những năm 2000, người cho vay thường thu khoản phí khởi đầu và phần bù chênh lệch lãi suất cao ngất ngưởng để bán cho người đi vay một mức lãi suất cao. 

Những người đi vay có tín dụng cận biên hoặc thu nhập không thể xác minh, được xem là mục tiêu bởi những người cho vay dưới chuẩn này, họ tính phí từ 4% đến 5% trên mỗi khoản tiền cho vay. 

Những người cho vay này đã kiếm được hàng ngàn đô la phần bù chênh lệch lãi suất trong thời kì này. Do áp lực gây ra bởi người dân, chính phủ Mỹ đã thông qua luật mới giới hạn phần bù của người cho vay sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Phí khởi đầu đã được giảm xuống trung bình 1% hoặc ít hơn kể từ đó.    

Một số lưu ý 

Giống như nhiều điều khoản thế chấp khác, phí khởi đầu có thể được thương lượng nhưng người cho vay không thể và không nên cung cấp dịch vụ của mình miễn phí. 

Cách phổ biến nhất để giảm phí khởi đầu cho người đi vay là chấp nhận trả lãi suất cao hơn. Tuy nhiên thực tế người cho vay kiếm được hoa hồng từ phần bù chênh lệch lãi suất cao hơn nhiều so với phí khởi đầu. 

Theo nguyên tắc chung, phí khởi đầu là một thỏa thuận có lợi cho người đi vay khi người ấy dự định vay trong khoảng thời gian một vài năm.  

(Theo Investopedia)