Vay thế chấp với lãi suất cố định (Fixed Rate Mortgage) là gì?

Hình minh họa. Nguồn: Marketbusinessnews.com

Vay thế chấp với lãi suất cố định

Khái niệm 

Vay thế chấp với lãi suất cố định trong tiếng Anh là Fixed Rate Mortgage.

Vay thế chấp với lãi suất cố định là khoản vay thế chấp có lãi suất không đổi trong toàn bộ thời hạn vay. 

Lãi suất cố định, lãi suất biến đổi hoặc lãi suất điều chỉnh với các khoản trả góp hàng tháng có lãi suất cố định là một trong những hình thức cho vay thế chấp phổ biến nhất.   

Các khoản vay thế chấp với lãi suất cố định thường được cung cấp dưới dạng các khoản vay có dư nợ giảm dần với các khoản trả góp, tuy nhiên các nợ không có dư nợ giảm dần cũng có thể được phát hành với lãi suất cố định. 

Cả người đi vay và người cho vay trong vay thế chấp với lãi suất cố định đều chịu một số rủi ro, thường là các rủi ro liên quan đến lãi suất. Khi lãi suất tăng, khoản vay thế chấp với lãi suất cố định sẽ có rủi ro thấp hơn đối với người đi vay và có rủi ro cao hơn đối với người cho vay. 

Trong trường hợp này, người đi vay thường tìm cách khóa lãi suất thấp hơn để tiết kiệm chi phí lãi suất theo thời gian. Ngược lại, rủi ro lãi suất cao hơn đối với người cho vay do họ mất đi lợi nhuận có thể kiếm được nếu sử dụng khoản vay thế chấp với lãi suất cố định này cho việc khác, hay còn gọi là chi phí cơ hội cho việc cho vay thế chấp với lãi suất cố định.  

Các hình thức trả nợ thế chấp lãi suất cố định

Có nhiều hình thức trả nợ thế chấp khác nhau. Người vay có thể chỉ trả lãi hàng tháng và trả vốn gốc khi đáo hạn. Người vay cũng có thể trả góp dẫn hàng tháng và trả dồn tất cả vốn lẫn lãi còn lại khi đáo hạn. Họ cũng có thể chọn cách vay trả góp đều 30 năm, sau đó tạo ra khoản trả bổ sung để giảm nợ gốc nhanh hơn kế hoạch.

Trả góp đều hàng tháng, thế chấp được trừ dần trọn vẹn

Người vay nợ thế chấp mua nhà ở có thể điều đình với người cho vay về các phương thức vay. Tuy nhiên, cách thức vay phố biến nhất là trả góp đều hàng tháng, tiền vay thế chấp được trừ dần trọn vẹn. Khi đáo hạn (maturity), dư nợ bằng không. Đa số các món nợ thế chấp nhà ở một gia đình đều sử dụng phương thức này. Khi món nợ được trừ dần, lợi tức của chủ tài sản sẽ tăng lên và giá trị tài sản lại không bị sụt giảm.

Thể chấp chỉ trả lãi

Với cách thế chấp chỉ trả lãi (interest-only mortgages), người vay chỉ trả lãi hàng tháng. Toàn bộ vốn gốc sẽ được trả khi đáo hạn.

Cách cho vay này hiếm khi được áp dụng đối với vay mua nhà, mà thường áp dụng cho tài trợ bất động sản thương mại và mua đất. Nhà đầu tư thường sẵn lòng vay vốn, trả lãi đề mua đất với kì vọng là họ sẽ trả được vốn khi đã đầu tư, tôn tạo mảnh đất và bán đất đi.

Thế chấp trả góp từng phần

Thế chấp trả góp từng phần (partially amortized mortgages) đòi hỏi người vay phải trả dần vốn và lãi hàng kì, tuy nhiên không trả hết toàn bộ món vay khi đáo hạn, mà có thêm 1 kì hạn trả nợ, dài hơn thời gian đáo hạn. Dư nợ khi đáo hạn gọi là "baloon".

Cách cho vay này giữ người vay trả dần tiền nợ gốc và tiền lãi, nhưng giúp người cho vay tránh được các rủi ro về lãi suất và các rủi ro khác đi liền với thời gian dài. 

(Theo Investopedia)