Điểm khoá sổ (Closing Points) là gì? Đặc điểm của Điểm khoá sổ

Ảnh minh hoạ. Nguồn: Crosswordology

Điểm khoá sổ

Khái niệm

Điểm khoá sổ trong tiếng Anh là Closing Points.

Điểm khoá sổ là một khoản phí trả cho người cho vay thế chấp hoặc người môi giới để đổi lấy khoản chiết khấu cho lãi suất tính cho khoản vay thế chấp. Mỗi điểm khoá sổ bằng một phần trăm của tổng số tiền cho vay. 

Điểm khoá sổ được thanh toán tại thời điểm kết thúc giao dịch thế chấp. Điểm khoá sổ còn được gọi là điểm chiết khấu hoặc điểm thế chấp. Điểm khoá sổ không phải là số tiền khởi điểm, mà là một khoản phí phải trả để trang trải chi phí thực hiện một khoản vay thế chấp.

Đặc điểm của Điểm khoá sổ

Điểm khóa sổ, hoặc chiết khấu, là sự đánh đổi tiền mặt được trả khi khoá sổ để đổi lấy mức lãi suất thấp hơn cho khoản thế chấp. Chúng giống như một hình thức trả lãi trước, trong đó người mua đang trả trước để nhận mức lãi suất thấp hơn trong thời hạn của khoản vay.

Trong một số trường hợp, điểm khoá sổ hoặc chiết khấu được yêu cầu như một điều kiện để phê duyệt khoản vay. Bởi vì lãi suất thấp hơn sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng, dẫn đến một người vay có thể đủ điều kiện để đăng kí khoản vay. Số điểm này thường được khấu trừ thuế cho người vay trong Biểu A theo phần lãi thế chấp. 

Số điểm được trả khi mua bất động sản hoàn toàn được khấu trừ trong năm mua, trong khi số điểm dành cho khoản vay tái cấp vốn thế chấp đòi hỏi phải chia theo thời gian của khoản vay. Sự khác biệt này mang lại cho điểm khoá sổ giá trị tài chính lớn hơn cho người vay so với chỉ số tiền được lưu trong số tiền lãi thấp hơn của các khoản thanh toán hàng tháng.

Không có mối tương quan trực tiếp liên tục giữa số điểm phải trả khi khoá sổ và chiết khấu trên lãi suất.

Lợi ích và rủi ro của việc mua điểm khoá sổ

Mua điểm khoá sổ có thể cho phép người vay giảm đáng kể số tiền lãi họ phải trả cho khoản thế chấp. Họ sẽ có khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn cũng như chi tiêu lãi ít hơn trong suốt thời gian vay, nhưng có những rủi ro trong việc sử dụng điểm khoá sổ.

Nếu người vay bán nhà và trả hết tiền thế chấp trước khi chênh lệch giữa lãi suất phải trả và chi phí của điểm khoá sổ đạt đến mức cân bằng, họ có thể mất tiền. Trả điểm khoá sổ cũng sẽ làm tăng đáng kể số tiền mà người vay phải trả để đóng thế chấp, vì vậy người mua cần tiết kiệm tiền cho chi phí khoá sổ không nên mua điểm khoá sổ.

Ví dụ: nếu số tiền thế chấp là 200.000 $ và lãi suất là 6%, khoản thanh toán hàng tháng là 1.482 $ mỗi tháng. Người cho vay cung cấp một phần trăm lãi suất để trả ba điểm khoá sổ (6.000 $), vì vậy với mức lãi suất 5%, khoản thanh toán thế chấp sẽ là 1.357 $ mỗi tháng. Sự chênh lệch là 125 $ mỗi tháng. 

Khi được gia hạn cho 48 khoản thanh toán, khoản tiết kiệm là 6.000 $, số tiền được trả bằng điểm khoá sổ. Trong trường hợp này, người vay phải giữ nhà trong hơn bốn năm để nó có ý nghĩa tài chính khi trả các điểm khoá sổ.

(Theo Investopedia)