Bảo hiểm rủi ro xác định (Finite Risk Insurance) là gì? Giới hạn và các khoản khấu trừ

Bảo hiểm rủi ro xác định

Khái niệm

Bảo hiểm rủi ro xác định trong tiếng Anh là Finite Risk Insurance.

Bảo hiểm rủi ro xác định là một giao dịch giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm trong đó người được bảo hiểm trả các khoản phí bảo hiểm tạo quĩ cho các công ty bảo hiểm sử dụng để thanh toán các tổn thất. 

Rủi ro các tổn thất có thể xảy ra không được chuyển từ người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. 

- Nếu tổn thất thấp hơn phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải trả lại phần lớn hoặc toàn bộ phí bảo hiểm cho người được bảo hiểm. 

- Nếu tổn thất vượt quá phí bảo hiểm, người được bảo hiểm phải trả thêm phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm.   

Đặc điểm bảo hiểm rủi ro xác định 

Trái với bảo hiểm rủi ro xác định, người được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn chuyển phần trách nhiệm liên quan đến một rủi ro cụ thể cho công ty bảo hiểm, đổi lại, công ty bảo hiểm thu một khoản phí bảo hiểm. 

Công ty bảo hiểm sẽ duy trì một khoản dự phòng tổn thất và có thể sử dụng khoản này để đầu tư, họ được giữ lại toàn bộ thu nhập đã tạo ra. 

Bảo hiểm rủi ro xác định là một loại sản phẩm bảo hiểm chuyển giao rủi ro thay thế có các tính năng của cả hai hình thức bảo hiểm vượt mức và tự bảo hiểm. 

Bảo hiểm rủi ro xác định cho phép người được bảo hiểm phân bổ các khoản thanh toán phí bảo hiểm theo thời gian, trong khi vẫn có khả năng được hoàn trả một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm và thu nhập đầu tư nếu tổn thất ít hơn dự kiến ban đầu.   

Giới hạn và các khoản khấu trừ trong bảo hiểm rủi ro xác định

Khi cấp một hợp đồng bảo hiểm rủi ro xác định, công ty bảo hiểm cấp một hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn và sửa đổi các giới hạn và khấu trừ theo một cách cụ thể như sau. 

Công ty bảo hiểm tính tổng phí bảo hiểm bằng các khoản tổn thất có thể sẽ trả, chiết khấu cho thu nhập đầu tư. Họ thường tách phí bảo hiểm và lợi nhuận đầu tư ròng vào một tài khoản dành riêng cho người được bảo hiểm. 

Tài khoản tích lũy tiền lãi thuộc về người được bảo hiểm, số tiền trong tài khoản này là phí bảo hiểm cộng với lợi nhuận ròng từ việc đầu tư phí bảo hiểm. 

- Nếu vào cuối thời hạn hợp đồng tiền vẫn còn trong tài khoản tích lũy, người được bảo hiểm có thể yêu cầu rút tiền. 

- Nếu tại một thời điểm nào đó trong thời hạn hợp đồng tài khoản đã được chi trả hết, người được bảo hiểm sẽ trả thêm phí bảo hiểm hoặc hợp đồng sẽ chấm dứt.   

Nguyên nhân sử dụng Bảo hiểm rủi ro xác định

- Các công ty bảo hiểm thường tham gia bảo hiểm rủi ro xác định để bù đắp lại các trách nhiệm hợp đồng có thời hạn dài. 

Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm tiền bằng cách tự bảo hiểm cho những rủi ro bồi thường trong các hợp đồng có thời hạn dài.  

Thực tế nếu không có biến cố nào xảy ra gây ra tổn thất, do hợp đồng Bảo hiểm rủi ro xác định chuyển giao rủi ro từ người được bảo hiểm sang công ty bảo hiểm, lợi ích của công ty bảo hiểm sẽ ít hơn người được bảo hiểm. 

- Công ty bảo hiểm cũng tham gia vào các thỏa thuận bảo hiểm hữu hạn để bù đắp cho những tổn thất vượt quá của các hợp đồng bảo hiểm khác. 

- Các công ty sử dụng bảo hiểm rủi ro xác định để bảo hiểm các cam kết sản phẩm, rủi ro môi trường hay rủi ro ô nhiễm và rủi ro sở hữu trí tuệ.  

(Theo Investopedia)