Chuyên gia tài chính lý giải vì sao nên hạn chế mua trước, trả sau

Đã bao giờ chất đầy giỏ hàng trực tuyến của bạn và đi đến thanh toán và thấy rằng số tiền thực tế bạn chi tiêu còn nhiều hơn dự định ban đầu? Mua trước, trả sau là một tùy chọn tài chính phổ biến cho phép bạn thanh toán trước một khoản nhỏ trong khi đặt hàng toàn bộ sản phẩm.

Ở Mỹ, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng gần đây đã bắt đầu điều tra các công ty mua trước trả sau (BNPL- buy now pay later) để xem liệu người tiêu dùng có đang mắc nợ nhiều hơn mức họ có thể xử lý hay không.

Hình thức mua trước, trả sau hoạt động như thế nào?

Mua trước, trả sau là một lựa chọn cho vay ngắn hạn cho phép bạn chia nhỏ các giao dịch mua lớn hơn thành những khoản nhỏ hơn, dàn trải trong một khoảng thời gian. Mặc dù mỗi chương trình hoạt động khác nhau, nhưng hầu hết chia giao dịch mua thành 4 khoản thanh toán bằng nhau trong 6 tuần.

Thông thường, bạn sẽ phải giảm khoảng 25% số tiền mua hàng để nhận được các mặt hàng của mình (như một khoản đặt cọc). Về cơ bản, mua trước trả sau loại bỏ mọi xung đột về giá khỏi trải nghiệm mua sắm trực tuyến.

Theo Business Insider, BNPL ở khắp mọi nơi. Đôi khi được gọi là tài chính thay thế, BNPL được tích hợp với hầu hết các nhà bán lẻ trực tuyến, bùng nổ trong đại dịch khi nhiều người dành thời gian ở nhà và thay đổi thói quen mua sắm trực tuyến của họ.

Hơn một nửa người Mỹ đã sử dụng dịch vụ BNPL, với quy mô mua hàng trung bình là 690 USD.

Có các công ty bên thứ 3 cung cấp dịch vụ mua trước, trả sau - và gần đây, các nhà bán lẻ lớn như Amazon và Apple cũng đã triển khai các lựa chọn tài chính của riêng họ.

Các chương trình mua trước trả sau về cơ bản là các khoản vay

Dù có tên gọi khác là mua trước, trả sau nhưng thực chất BNPL là một loại hình cho vay trả góp. Từ tâm lý người tiêu dùng, bạn có thể được giới thiệu rằng sẽ nhận những đặc quyền như thanh toán không lãi suất, đăng ký dễ dàng, điều kiện đơn giản và thanh toán bằng BNPL trong vòng chưa đầy vài phút chỉ với một vài cú nhấp chuột.

Nói cách khác, mua trước trả sau có khả năng làm cho việc mua sắm hiệu quả, thuận tiện hơn rất nhiều, đồng thời an toàn hơn so với việc bạn phải đi vay tiền mặt để mua sắm.

Với một khoản vay cá nhân thông thường, bạn phải đăng ký trực tiếp từ một tổ chức tài chính, sẽ tính đến điểm tín dụng và các yếu tố tài chính khác. Với hầu hết các chương trình BNPL, bạn chỉ phải trải qua kiểm tra tín dụng mềm và họ có xu hướng “khoan dung” hơn với các phê duyệt của mình.

Nguồn tài chính từ mua trước, trả sau có thể khiến những thứ mà trước đây bạn không thể mua được đã ngay lập tức nằm trong tầm tay, chẳng hạn như tấm thảm mới lạ mắt hoặc máy tính mới đắt tiền. Nhiều người tiêu dùng mắc nợ vì không cân nhắc tới ngân sách thực tế.

Vì sao nên hạn chế mua trước, trả sau?

Về lý thuyết, mua trước, thanh toán sau là một lựa chọn tuyệt vời để lập ngân sách cho các giao dịch mua lớn theo thời gian - miễn là bạn hoàn vốn đúng hạn. Nếu không, bạn có thể phải trả phí trễ hạn hoặc trong một số trường hợp, tiền lãi, đôi khi lên đến 30%.

Một nghiên cứu gần đây cho thấy cứ 3 người Mỹ thì sẽ có 1 người sử dụng dịch vụ mua trước, trả sau. Tuy nhiên, điều đáng nói là sau đó, vì chậm trả lại khoản thanh toán mà 72% trong số họ bị giảm điểm tín dụng.

Với quan điểm của một chuyên gia tài chính, mua trước trả sau bắt đúng tâm lý chúng ta là nhanh chóng mua được sản phẩm, dịch vụ, có được tâm lý hài lòng và đặc biệt phù hợp với các bạn có thói quen mua sắm bốc đồng.

Khi chúng ta muốn một thứ gì đó và có tùy chọn thanh toán cho nó ngay bây giờ (đặc biệt là với chiết khấu), chúng ta sẽ lấy nó có lợi hơn là “để dành” sau này mua. Trong khi đó, thực tế lại khác vì nhiều khi chúng ta vì vậy mà mua sắm đồ vật không cần thiết.

Bên cạnh đó, các chương trình mua trước, trả sau thường yêu cầu trả tiền trong thời gian ngắn, nên khác với kỳ vọng ban đầu, bạn có thể rất khó để trả nợ đúng hạn. Nếu không hoàn thành khoản vay đó, bạn sẽ có thể phải đối mặt với phí, lãi suất và nợ nần chồng chất. Hơn một nửa số người nói rằng họ hối tiếc khi mua hàng qua dịch vụ mua trước, trả sau (vì nó quá đắt đỏ).

Mặc dù việc sử dụng các gói mua trước, trả sau một cách thông minh vẫn khả thi với một số người, tuy nhiên, lại là nguy cơ với nhiều người. Trong hầu hết các trường hợp, nhà tư vấn tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm cho các loại mua hàng thường sử dụng mua trước trả sau như quần áo, đồ nội thất hoặc công nghệ.

Thông thường, đây không phải là những sản phẩm "thiết yếu" và bạn sẽ không cần chúng ngay lập tức - và một khi bạn tiết kiệm và có đủ tiền, bạn có thể nhận ra rằng mình không thực sự muốn hoặc không cần nó.