Luật Các TCTD 2024: Giảm giới hạn cấp tín dụng cho khách hàng theo 5 giai đoạn

Từ ngày 1/7/2024, Luật các Tổ chức Tín dụng (TCTD) 2024 quy định giảm dần giới hạn cấp tín dụng theo từng giai đoạn cho khách hàng và nhóm người có liên quan.

Việc cấp tín dụng ở đây bao gồm nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, thư tín dụng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Các TCTD áp dụng gồmngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô.

Theo luật mới, tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không vượt quá 14% vốn tự có của TCTD sẽ được giảm dần theo từng năm cho đến khi còn 10% từ năm 2029 trở đi.

Với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó, tổng mức dư nợ cấp tín dụng không vượt quá 23% vốn tự có của TCTD và giảm dần theo từng năm cho đến khi còn 15% từ năm 2029 trở đi.

Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó không được vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng.

Lộ trình 5 giai đoạn giảm giới hạn cấp tín dụng 

Việc áp dụng mức giới hạn cấp tín dụng mới nói trên được áp dụng trong 5 giai đoạn gồm:

Từ ngày 1/7/2024 đến trước ngày 1/1/2026: Giới hạn cấp tín dụng là 14% vốn tự có đối với một khách hàng; 23% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;

Từ ngày 1/1/2026 đến trước ngày 1/1/2027: Giới hạn cấp tín dụng là 13% vốn tự có đối với một khách hàng; 21% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;

Từ ngày 1/1/2027 đến trước ngày 1/1/2028: Giới hạn cấp tín dụng là 12% vốn tự có đối với một khách hàng; 19% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;

Từ ngày 1/1/2028 đến trước ngày 1/1/2029: Giới hạn cấp tín dụng là 11% vốn tự có đối với một khách hàng; 17% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;

Từ ngày 1/1/2029: Giới hạn cấp tín dụng là 10% vốn tự có đối với một khách hàng; 15% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó.

Tổng mức dư nợ cấp tín dụng trên không bao gồm khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, tổ chức, cá nhân mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài nhận ủy thác không chịu rủi ro hoặc trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác.

Quy định về tỷ lệ tín dụng đối với khách hàng và liên quan của họ đã được xác định rõ ràng theo các giai đoạn thời gian cụ thể, nhằm kiểm soát rủi ro và duy trì ổn định tài chính trong hệ thống ngân hàng. 

Theo đó, những ngân hàng đang có tỷ lệ cho vay nhóm khách hàng liên quan vượt tỷ lệ theo quy định mới sẽ gặp áp lực cơ cấu lại khoản vay cho tệp khách hàng này, đồng thời dư nợ tín dụng có thể bị sụt giảm do nhóm khách hàng này phải tìm nguồn vốn khác để tất toán bớt khoản vay hiện hữu nhằm đáp ứng tỷ lệ theo quy định mới.

Bên cạnh đó, không chỉ giúp ngăn chặn rủi ro tài chính, phương án giới hạn cấp tín dụng theo Luật Các tổ chức tín dụng 2024 còn thúc đẩy sự tích lũy vốn tự có, đóng góp vào sự bền vững và phát triển của ngành ngân hàng.