Hong Kong hưởng lợi từ làn sóng ngân hàng ảo ngay cả khi chưa ra mắt

Hưởng lợi ngay từ khi ngân hàng ảo chưa hoạt động

Lần đầu tiên trong khoảng hai thập niên trở lại đây, 8 ngân hàng lớn nhất tại Hong Kong không thu phí duy trì số dư tài khoản tối thiểu hàng tháng.

8 ngân hàng ảo được cấp phép tại Hong Kong. (Nguồn: SCMP/ Bloomberg/ Morgan Stanley Research/ số liệu công ty, Việt hoá: Thái Sơn)

HSBC là ngân hàng mở đầu xu hướng này khi tuyên bố vào tháng 6 rằng nó sẽ loại bỏ khoản phí nói trên bắt đầu từ ngày 1/8. Rõ ràng, việc có tới 8 ngân hàng số được cấp giấy phép hoạt động ngân hàng từ hồi tháng 3 đã có những tác động đến sự thay đổi này.

"HSBC cần hành động ngay để thuyết phục hàng triệu người dùng ở lại hoặc rất nhiều trong số đó có thể chuyển sang sử dụng dịch vụ của các ngân hàng số vốn không thu phí cả đối với những người dùng có số dư tài khoản thấp", Ben Kwong Man-bun, giám đốc KGI Asia, nhận định.

3 triệu người dùng của HSBC sẽ được hưởng lợi từ quyết định trên, thông tin này đã được công bố đến Standard Chartered Bank, Bank of China (Hong Kong), Hang Seng Bank, Bank of East Asia, Dah Sing Bank, ICAC Bank và Citibank.

Được biết, phí duy trì số dư tài khoản tối thiểu đã được các nhà băng ở Hong Kong áp dụng từ năm 2001.

"Tôi đã trả phí này từ ngày đầu tiên khi HSBC bắt đầu thu phí vào năm 2001", David Wong, một khách hàng của ngân hàng này, nói. "Là là khách hàng tiền gửi nhỏ, tôi không có lựa chọn nào khác vì tôi cần dịch ngân hàng. Tôi rất vui vì làn sóng ngân hàng ảo tới đã ép các ông lớn phải bỏ khoản phí này".

Hàng triệu khách hàng như Wong đã phải trả các khoản phí từ 50 HK$ (tương đương 6,4 USD) cho tới 100 HK$ trong trường hợp số dư tài khoản của họ dưới mức 5.000 HK$ - 10.000 HK$.

Ngân hàng ảo, trong khi đó, bị Cơ quan Tiền tệ Hong Kong cấm thu khoản phí như trên, một động thái duy trì sự tập trung của các ông lớn ngân hàng trong khi họ tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ.

Tất nhiên, việc loại bỏ các khoản phí như trên có thể ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của các ngân hàng truyền thống, theo Sonny Hsu, Phó chủ tịch Moody's Investor Service. Theo ước tính của cơ quan này, việc loại bỏ khoản phí có thể khiến lợi nhuận ròng năm của HSBC giảm 1%.

Dù vậy, chiến lược bỏ phí duy trì số dư tài khoản tối thiểu dường như đang mang đến tác động tích cực – Wong nói anh sẽ tiếp tục là khách hàng củ HSBC.

"Không có loại phí này, sẽ không có nhiều điểm khác biệt giữa dịch vụ ngân hàng số của các ngân hàng truyền thống so với các ngân hàng ảo", anh chia sẻ.

Mỗi nhà băng một chiến lược

Toà nhà Trung tâm Tài chính Quốc tế (IFC), tòa nhà Standard Chartered và tòa nhà HSBC tại quận Central ở Hong Kong. (Ảnh: SCMP)

Các ngân hàng số được kì vọng sẽ hoạt động trong khoảng thời gian từ 6 tháng đến 9 tháng sau khi được cấp phép. Tuy nhiên, họ cũng có thể xin gia hạn thêm thời gian để xây dựng hệ thống và quản trị.

Những nhà băng này không bị giới hạn về số tiền cho vay hoặc huy động cũng như mức lãi suất. Dù vậy, giới chức giới hạn các ngân hàng ảo áp dụng các thủ thuật về giá và cạnh tranh để tăng trưởng thị phần.

Chi phí vận hành một chi nhánh ngân hàng ở Hong Kong – thị trường bất động sản đắt đỏ nhất thế giới – có thể lên tới 1 triệu HK$ cho chi phí mặt bằng và lương nhân viên.

Thực tế này khiến các khoản vay dưới 200.000 HK$ không mang lại lợi nhuận chi nhà băng, theo một nhân viên ngân hàng lâu năm. Đây cũng là lý do vì sao các khách hàng nhỏ thường không nhận được dịch vụ ngân hàng tốt nhất khi các nhà băng tập trung vào các khách hàng lớn hơn.

Ngân hàng ảo, trong khi đó, không phải duy trì các chi nhánh vật lý và phải sử dụng ứng dụng, Internet và ATM để phục vụ khách hàng. Tận dụng công nghệ để cắt giảm chi phí có thể giúp ngay cả những khoản vay nhỏ cũng mang về lợi nhuận.

(Nguồn: SCMP)

Vì lý do này, ngân hàng số trở thành động lực phát triển ngân hàng thông minh của Hong Kong đồng thời cải thiện chất lượng, trải nghiệm khách hàng cũng như sự toàn diện về tài chính cho người dân.

Yat Soi, người đồng sáng lập và chủ tịch công ty phát triển game Animoca Brands, cho biết anh sẽ dùng dịch vụ ngân hàng ảo.

"Là quản lý của một nhóm công ty, chúng tôi thường có những công ty mới với yêu cầu về tài khoản ngân hàng mới. Gần đây, chúng tôi thấy nhiều sự chậm trễ trong quá trình mở mới tài khoản và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chúng tôi", Siu chia sẻ.

Ngân hàng số, với tệp khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân, có thể thay đổi điều này.

Michael Wang Lan, người đứng đầu Livi (liên doanh ngân hàng số với Bank of China (Hong Kong), chia sẻ nhà băng này sẽ đẩy nhanh tốc độ phê duyệt và đưa ra giải pháp cho các doanh nghiệp nhỏ quản lí tài chính và phát triển kinh doanh. Quá trình phê duyệt tín dụng có thể diễn ra trong vài phút vì nhà băng này không cần đến nhiều giấy tờ.

Simon Loong, người đồng sáng lập WeLab, thì nói rằng startup kì lân này sẽ tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân theo đúng định hướng của cơ quan quản lí. Ra mắt tại Hong Long 6 năm trước, WeLab hiện đã có 38 triệu người dùng ở Hong Kong, Trung Quốc Đại lục và Indonesia.

Fusion Bank, ngân hàng được Tencent chống lưng, cũng sẽ bắt đầu cung cấp dịch vụ ngân hàng như mở tài khoản, cho vay, gửi tiền và chuyển tiền từ xa. Khách hàng đại chúng và doanh nghiệp SME sẽ là tập khách hàng mục tiêu.

Tương tự ngân hàng truyền thống, các ngân hàng số cũng sẽ phải đáp ứng các yêu cầu về phòng chống rửa tiền và các biện pháp tuân thủ khác. Bên cạnh đó, các chuyên gia cũng dự đoán biên lãi suất của các nhà băng cũng sẽ giảm xuống khi các ngân hàng số đi vào hoạt động.

Sẽ khó sớm có một ngân hàng HSBC tiếp theo cho ngân hàng ảo

Michael Wang Lan, CEO Live, nói phê duyệt tín dụng trên ngân hàng ảo có thể chỉ mất vài phút. (Ảnh: SCMP)

Fitch Ratings nhận định việc đưa ngân hàng số vào hoạt động có thể mang lại sự cạnh tranh hấp dẫn hơn nhưng khó có một nhân tố thay đổi cuộc chơi thực sự. Vốn điều lệ của các ngân hàng số trung bình sẽ rơi vào khoảng 1,9 tỉ HD$, trong khi đó tổng tài sản của các nhà băng như HSBC lên tới 2,55 nghìn tỉ USD.

Một trong những thách thức lớn khác cho các ngân hàng số nằm ở việc quản lí sử dụng vào bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hàng. Trong khi đó các ngân hàng truyền thống cũng đang phát triển những sản phẩm tương tự.

"HSBC cũng có ngân hàng kĩ thuật số. Hiện tại, hơn 80% giao dịch ngân hàng bán lẻ của HSBC tại Hong Kong được thực hiện thông qua các kênh số như điện thoại, ngân hàng trực tuyến và PayMe", Diana Cesar, Giám đốc văn phòng HSBC Hong Kong, chia sẻ.

Citibank không nộp giấy phép ngân hàng số vì nhà băng này có thể cung cấp "tất cả dịch vụ ngân hàng trực tuyến mà một ngân hàng ảo có thể cung cấp". Bên cạnh đó, Citi cũng có thể cung cấp các dịch vụ tại chi nhánh mà các ngân hàng ảo không thể cung cấp.