Người Mỹ dự kiến sẽ chìm trong nợ vì quyết định tăng lãi suất của Fed

Bà Janet Yellen, Chủ tịch Cục Dự trữ liên bang Mỹ (Fed).

Mặc dù không được đề cập trong văn bản, hành động được dự báo từ trước của Fed về việc nâng lãi suất thêm 0,25 điểm cơ bản sẽ gây ra nhiều hậu quả đối với người đi vay.

Công ty dịch vụ tài chính TransUnion chỉ ra rằng khi Fed đưa ra quyết định tương tự hồi tháng 12/ 2016, khoảng 8,6 triệu khách hàng đã không thể thanh toán nợ. Mặc dù việc nâng 0,25 điểm % lãi suất chỉ làm tăng chi phí đi vay trung bình cho một người là 18 USD/tháng, quyết định này vẫn tạo ra một thách thức tài chính đối với hàng triệu khách hàng trong 3 tháng sau đó.

Ngoài ra, lãi suất tăng không chỉ ảnh hưởng tới những khách hàng nằm ở bậc cuối cùng của thang tín dụng. “Một tin xấu nữa là không chỉ những khách hàng giữ thẻ dưới chuẩn (subprime) và gần chuẩn (near prime), mà ngươi sử dụng thẻ trên chuẩn (prime plus) và thẻ cao cấp (super prime) cũng không thể thanh toán nợ. Đây là những trường hợp khách hàng mà các ngân hàng có thể sẽ không nghĩ tới. Họ cần phải để tâm thêm về trường hợp này”, Nidhi Verma, giám đốc phòng nghiên cứu và tư vấn của TransUnion cho biết.

TransUnion phân tích những tác động của việc tăng lãi suất như sau:

(subprime: 300 – 600 điểm tín dụng; near prime: 601 – 660 điểm; prime plus: 721 – 780; super prime: 781 – 850). (Nguồn: CNBC)

Fed đã giữ lãi suất ở mức 0% trong khoảng 7 năm từ giai đoạn khủng hoảng tài chính toàn cầu. Kể từ tháng 12/2015, ngân hàng trung ương bắt đầu tìm giải pháp để bình thường hóa chính sách tiền tệ, được sử dụng để đưa nền kinh tế thoát khỏi sự sụt giảm nghiêm trọng kể từ thời kỳ đại khủng hoảng. Thời điểm đó, khách hàng đã tận dụng những khoản tín dụng giá rẻ, tăng cường sử dụng các khoản vay ưu đãi người tiêu dùng, vay thế chấp và nợ sinh viên.

Theo báo cáo của Fed, người tiêu dùng hiện có tổng nợ là 3.800 tỷ USD, tăng 31% trong vòng 5 năm qua. Trong đó, chỉ có hơn 1.000 tỷ USD là tín dụng tuần hoàn, hầu hết là thẻ tín dụng và các loại tín dụng tương đương. Các khoản nợ này bị ảnh hưởng dường như ngay sau khi Fed tăng lãi suất. Quyết định của Fed sẽ gây ra sự thay đổi tương ứng của lãi suất cơ bản, được các ngân hàng sử dụng để tính chi phí đi vay cho khách hàng.

Các chuyên gia tài chính cá nhân tư vấn người đi vay nên tiết kiệm để tạo một quỹ khẩn cấp dùng cho các khoản tăng không lường trước. TransUnion ước tính việc Fed sẽ nâng lãi suất thêm 1 điểm % (có thể được tiến hành trong năm sau), có thể ảnh hưởng tới 2,5 triệu khách hàng.

Bên cạnh đó, ảnh hướng tới những người đi vay thế chấp sẽ rất nhỏ vì những khoản vay này phụ thuộc vào lãi suất trong dài hạn, trong khi tỷ lệ lãi suất dài hạn không tăng cao bất chấp việc Fed nâng lãi suất cơ bản.

Những người vay các khoản vay ưu đãi cho sinh viên đặc biệt nhạy cảm với những lần tăng lãi suất của Fed. Những khoản nợ liên quan đến giáo dục là 1.400 tỷ USD, tăng 36,3% trong vòng 5 năm qua. Tỷ lệ lãi suất trung bình đang tăng lên, từ 3,76% năm 2016 lên 4,45% cho giai đoạn 2017 – 2018.