Kiếm được bao nhiêu không phải là tất cả, đây mới là chìa khóa để bạn có thể tiết kiệm thực sự hiệu quả?

Theo Business Insider, khi nói đến quản lý tiền bạn, việc bạn kiếm được bao nhiêu chỉ là "một nửa" của trận chiến. Một khi có số dư trong tài khoản ngân hàng của mình, việc lập kế hoạch để quản lý, tiết kiệm và đầu tư là rất quan trọng đối với sức khỏe tài chính lâu dài của bạn. Về cơ bản thì lập ngân sách không khó. Một trong những phương pháp phổ biến nhất để làm như vậy được xây dựng dựa trên một nguyên tắc đơn giản: Trả tiền cho các chi phí cố định của bản thân trước.

"Hầu hết mọi người tiêu tiền của họ, và sau đó nói 'Ồ, tôi cần phải tiết kiệm'. Sau đó vào cuối tháng, họ sẽ quên và không bao giờ thực sự tiết kiệm được", Erik Sussman, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và là Giám đốc điều hành của Viện Sức khỏe Tài chính (Mỹ) cho biết. "Vì vậy, tại sao bạn không tính toán các khoản cố định và tỷ lệ tiết kiệm từ trước?".

Cách lập ngân sách cho chi phí của chính bạn

Về cốt lõi, phương pháp lập kế hoạch ngân sách bạn thường được nghe thấy khuyên rằng bạn nên để lại một khoản tiền cụ thể trong tiền lương hàng tháng để tiết kiệm trước khi chi tiêt bất kỳ khoản nào khác. Nói cách khác, lập ngân sách theo cách này cũng là một chiến lược tự động hóa tiết kiệm, Autumn Lax, CFP tại Drucker Wealth Management giải thích.

Tuy nhiên, chiến lược ngân sách được giới thiệu ở đây sẽ được mô tả là "lập ngân sách ngược", bạn tính toán những khoản nhất định phải chi và dù thế thì kế hoạch tiết kiệm vẫn được ưu tiên. Để tìm được số tiền lý tưởng, các nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên thực hiện các bước sau.

1. Xác định thu nhập và chi phí cố định hàng tháng

"Điều đầu tiên bạn phải làm là viết ra một kế hoạch trò chơi", chuyên gia tư vấn tài chính Sussman giải thích. Trả tiền cho bản thân trước không có nghĩa là bạn bỏ qua tất cả các trách nhiệm tài chính khác của mình để theo đuổi mục tiêu tiết kiệm, vì vậy bạn vẫn phải tính toán cho chúng. Lax khuyên bạn nên xem xét chi tiêu của mình trong vài tháng qua, chia thành từng khoản và tìm ra mức chi tiêu trung bình của mình theo danh mục.

Nó có thể hữu ích để bắt đầu với các chi phí định kỳ và bắt buộc - ví dụ, tiền thuê nhà hoặc thế chấp, thực phẩm, các khoản thanh toán nợ tối thiểu, thuốc men và các hóa đơn điện, nước, mạng,... Sau khi tính được ngân sách tối thiểu mà bạn biết mình sẽ phải chi hàng tháng, bạn sẽ được trang bị tốt hơn để xác định số tiền mình có thể tiết kiệm.

2. Quyết định số tiền bạn muốn tiết kiệm

Trong một tình huống lý tưởng, bạn nên tiết kiệm 20% thu nhập trở lên và tối thiểu là 10%, Sussman nói. Vì vậy, giả sử bạn mang về nhà 3.000 USD mỗi tháng. Mục tiêu tiết kiệm hàng tháng tốt sẽ là 600 USD, hoặc 20%. Theo nguyên tắc chung, hãy đặt mục tiêu tiết kiệm ít nhất 20% tổng thu nhập và điều chỉnh từ đó. Nếu không thể đạt được ngân sách tiết kiệm 20%, bạn nên tìm cách giảm chi hoặc tăng thu nhập.

3. Xác định ngân sách tiết kiệm dành cho mục tiêu gì

Khi bạn biết mình sẽ phải chi tiêu bao nhiêu mỗi tháng thì bạn cũng biết rằng mình có thể tiết kiệm bao nhiêu. Điều quan trọng ở đây là phải xác định cả kế hoạch tiết kiệm. "Nếu bạn không có dự trữ tiền mặt khẩn cấp thì đã đến lúc coi đó là một ưu tiên", Lax nói. "Khoản tiết kiệm tiếp theo bạn muốn bỏ tiền vào chắc chắn sẽ là tiết kiệm để nghỉ hưu chẳng hạn".

Một cách khác để đánh giá ngân sách tiết kiệm của bạn là theo dòng thời gian. Sussman nói: "Hãy chia mục tiêu của bạn thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Ngắn hạn có thể là một quỹ khẩn cấp nếu bạn không có. Trung hạn có thể là mua nhà. Dài hạn có thể là nghỉ hưu". Ông giải thích: "Bạn cần phải chia ra bao nhiêu phần trăm tổng số tiền tiết kiệm để bỏ vào mỗi khoản đó. Sau khi xác định số tiền bạn đang tiết kiệm hàng tháng, hãy xác định xem các khoản tiết kiệm đó được phân chia cụ thể như thế nào".

4. Tạo chiến lược tiết kiệm

Với tất cả các con số đã tìm ra, hãy đưa kế hoạch của bạn vào thực hiện. Một trong những cách dễ nhất để "tự trả tiền" hàng tháng là mở tài khoản tiết kiệm tự động. "Nếu bạn chỉ tự động hóa nó, nó sẽ xảy ra mà không cần phải suy nghĩ về nó", Lax nói.

Lập ngân sách cho chi phí trả trước có phải lúc nào cũng đúng?

Mặc dù trả tiền trước cho các chi phí của bản thân trước thường được coi là một thói quen tốt cần thực hiện, nhưng có những ưu và nhược điểm cần cân nhắc trước khi thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với chiến lược tài chính của bạn.

Về mặt tích cực, việc thanh toán cho bản thân trước "đảm bảo rằng tiền của bạn sẽ đến đúng nơi", Lax giải thích. Và khi khoản tiết kiệm được tự động hóa, đó là một hệ thống bảo trì thường thấp, giải quyết tất cả các trách nhiệm tài chính của bạn. Nó cũng hữu ích khi bạn thiết lập ngân sách và hình dung các mục tiêu.

Tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng có ý nghĩa và cuối cùng có thể khiến bạn lao đao nếu bạn mắc nợ lãi cao hoặc nợ "khó đòi". Ngoài việc xây dựng một quỹ khẩn cấp, bạn nên cố gắng trả hết nợ trước đã.

Vì sao bạn buộc phải ưu tiên tiết kiệm khi lập ngân sách tài chính?

Hình dung thế này: Bạn có thể đã dồn toàn bộ số tiền dư ra sau khi chi tiêu khẩn cấp để trả nợ thế chấp càng nhanh càng tốt. Vào ngày bạn thực hiện khoản thanh toán cuối cùng, một cái cây bất ngờ đổ ập vào mái nhà và thế là bạn vừa nợ nần, vừa mắc nợ lãi suất cao do phải trả tiền sửa chữa nhà bằng thẻ tín dụng. Vì thế, xác định số tiền tiết kiệm từ trước, đồng thời với quản lý chi phí cố định là việc hết sức quan trọng.

Như Sussman giải thích, ngay cả khi bạn đang đặt tiền của mình cho một mục tiêu "tốt", thì điều đó không có ý nghĩa gì nhiều nếu điều gì đó bất ngờ xảy ra. Vì vậy, lập ngân sách từ trước, tăng tỷ lệ tiết kiệm sẽ đảm bảo an toàn tài chính cho bạn về lâu dài.