Những điều cần biết trước khi mở thẻ tín dụng mới để quản lý chi tiêu hiệu quả

Theo Equifax, khoảng 92 triệu người Mỹ có ít hoặc không có lịch sử tín dụng. Với thông tin ít ỏi được tiếp tục, các văn phòng tín dụng khó đánh giá khả năng một người có thể trả lại khoản vay hoặc đưa ra hạn mức tín dụng phù hợp và an toàn.

Về phần mình, người dùng cần có kiến thức cơ bản để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng tích cực với điểm tín dụng cao, từ đó mở và sử dụng thẻ dễ dàng.

Vấn đề đặt ra ở đây là bạn cần biết cách lựa chọn thẻ tín dụng mới phù hợp với bản thân, từ nhu cầu chi tiêu tới các quy định, nguyên tắc, lãi suất,…

Dưới đây là các yếu tố quan trọng nhất cần xem xét khi mở thẻ tín dụng mới:

Điểm tín dụng của bạn có đủ cao hay không?

Hầu hết các ngân hàng đều có yêu cầu về điểm tín dụng của khách hàng khi mở thẻ tín dụng. Vì vậy, điều quan trọng là phải tìm ra điểm của bạn là bao nhiêu và liệu nó có đủ tốt để bạn được chấp thuận hạn mức kỳ vọng hay không. Điều bạn cần quan tâm là làm sao để có điểm tín dụng tốt.

Ted Rossman, nhà phân tích ngành cấp cao tại Bankrate.com giải thích rằng điểm tín dụng xuất sắc "thường được định nghĩa là 740 hoặc cao hơn trên thang điểm FICO, từ 300 đến 850". Điểm FICO thể hiện khả năng bạn có thể thanh toán lại hóa đơn thẻ tín dụng của mình dựa trên các khoản thanh toán trước đó.

Mặc dù nhiều thẻ tín dụng có giới hạn điểm FICO là 670, nhưng đó không phải là một giới hạn nghiêm ngặt. Ông Rossman cho biết: “Điểm FICO trung bình là 716, vì vậy hầu hết mọi người đều có thể mở hầu hết các thẻ”.

Nếu bạn muốn nâng điểm tín dụng của mình, chìa khóa là thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn đúng hạn, giữ cho số dư của bạn ở mức thấp và chứng minh rằng bạn có thể quản lý thành công các loại tín dụng khác nhau trong thời gian dài.

Ngân hàng cung cấp những phần thưởng nào cho chủ thẻ mới?

Có 3 loại phần thưởng thẻ tín dụng chính là hoàn tiền, tặng điểm và dặm bay. Phần thưởng hoàn lại tiền trả cho chủ thẻ phần trăm số tiền họ đã chi tiêu khi mua hàng. Số tiền tích lũy được thường có thể được quy đổi dưới dạng séc hoặc tiền gửi trực tiếp, áp dụng cho các số dư trong tương lai dưới dạng tín dụng sao kê hoặc đôi khi được sử dụng để mua hàng.

Trong khi đó, thẻ thưởng tích điểm và dặm bay mang đến cho chủ thẻ tùy chọn đổi phần thưởng để đi du lịch cũng như các sản phẩm và dịch vụ khác. Cho dù bạn chọn hình thức phần thưởng nào, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng nó cho phép bạn tận dụng tối đa các giao dịch mua của mình.

Bắt đầu bằng cách xem xét cách bạn tiêu tiền của mình. Trong khi một số thẻ cung cấp nhiều phần thưởng hơn cho các danh mục chi tiêu như du lịch và ăn uống, những thẻ khác mang lại lợi ích tốt hơn cho việc mua hàng tại cửa hàng tạp hóa và đổ xăng. Tùy vào mục đích sử dụng bạn có thể chọn mở thẻ ở ngân hàng cung cấp các ưu đãi thích hợp nhất cho nhu cầu của mình.

Hãy quan tâm đến các khoản phí

Mặc dù nhiều ngân hàng sẽ không tính phí bạn khi mở thẻ, nhưng đa số các thẻ tín dụng đều bị tính phí thường niên. Điều đáng nói là những loại thẻ tín dụng càng có nhiều phần thưởng thì chi phí thường niên của nó càng cao. Dĩ nhiên, chúng có thể đáng giá nếu bạn biết mình sẽ sử dụng tất cả các lợi ích mà thẻ mang lại.

Ông Rossman cho biết: “Đây thường là những thẻ phục vụ tốt nhất cho các chuyến đi du lịch với các đặc quyền cao cấp. Phí thường niên có thể rất xứng đáng nếu bạn tận dụng tốt phòng chờ sân bay, hành lý ký gửi miễn phí hoặc các đặc quyền khác, nhưng không phù hợp nếu bạn hiếm khi đi du lịch".

Một khoản phí phổ biến khác là phí giao dịch nước ngoài - thường cộng thêm 3% vào giá mua sản phẩm và dịch vụ được mua ở các quốc gia khác. Bên cạnh đó, đa số các thẻ cũng sẽ tính phí thanh toán chậm.

So sánh lãi suất thẻ tín dụng từ các ngân hàng khác nhau

Trong khi lãi suất thẻ tín dụng có thể lên tới 36%, thẻ tín dụng trung bình tính phí khoảng 17% (ở Mỹ), theo Bankrate. Những khoản phí này thực sự có thể tăng lên nếu bạn không trả hết số dư của mình hàng tháng. Đối với những người có số dư, tiền lãi tích lũy có thể thực sự đẩy bạn vào cảnh nợ nần.

Việc tính toán lãi suất có thể không đơn giản như bạn tưởng tượng. Thẻ thường tính các mức phí khác nhau khi mua hàng so với chuyển khoản hoặc ứng trước tiền mặt. Và hầu hết các công ty phát hành thẻ tín dụng cung cấp tỷ giá thay đổi, có nghĩa là chúng có thể thay đổi theo thời gian.

Nhiều thẻ cũng sẽ cung cấp tỷ lệ giới thiệu - một số thẻ thấp nhất là 0% - trong một khoảng thời gian nhất định. Nhưng chủ thẻ cần lưu ý rằng tỷ lệ có thể tăng vọt khi hết chu kỳ.

Miễn là bạn siêng năng thanh toán thẻ trước khi hết thời gian giới thiệu, tỷ lệ 0% khi mua hàng có thể chứng minh là một lợi ích tài chính lớn. Điều đó đặc biệt đúng đối với những người muốn thực hiện một vài khoản mua sắm lớn - như một kỳ nghỉ hoặc đám cưới - vào đầu kỳ hạn nhưng cần thêm một chút thời gian để trả hết.

Nhìn chung, khi chọn loại thẻ tín dụng mới, không có cái gọi là tuyệt đối phù hợp cho tất cả mọi người. Thay vào đó, bạn sẽ cần thực hiện nghiên cứu và tìm ra những gì phù hợp nhất với bản thân.