6 mẹo tiết kiệm tiền trước khi nghỉ hưu để có cuộc sống an nhàn

Nếu bạn cũng đang lo lắng về vấn đề này thì yên tâm bạn không đơn độc đâu. Bà Patricia Wenzel, cố vấn tài chính cấp cao tại Merrill Lynch và là chủ tịch của Hiệp hội Cố vấn Kế hoạch Quốc gia, cho biết: “Trước khi nghỉ hưu cần có kế hoạch chi tiêu và đảm bảo rằng kế hoạch chi tiêu đó xét đến tỷ lệ lạm phát và chi phí chăm sóc sức khỏe”.

Dưới đây là 6 mẹo bạn có thể thực hiện để tránh hết tiền khi nghỉ hưu.

1. Bắt đầu lập kế hoạch ngay bây giờ

Mặc dù không thể biết bạn sẽ sống được bao lâu hoặc sức khỏe của bạn sẽ như thế nào trong tương lai, nhưng có những điều bạn lập kế hoạch ngay từ bây giờ có thể giúp bạn chuẩn bị tốt cho việc nghỉ hưu.

"Thật không may, nhiều người đợi cho đến khi họ chuẩn bị nghỉ hưu mới bắt đầu lên kế hoạch", bà Wenzel nói. 

Tìm hiểu xem bạn dự định nghỉ hưu ở độ tuổi nào, bạn tiết kiệm được bao nhiêu, chi phí ước tính của bạn là bao nhiêu, thu nhập bạn cần để sống và số tiền bạn đã tiết kiệm được cho việc nghỉ hưu.

Bà Wenzel cũng đề nghị cần đánh giá các khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn, để hiểu rõ hơn về mức độ đóng góp của khoản tiền đó cho mục tiêu thu nhập hưu trí của bạn. Hãy nhớ rằng những ước tính đó sẽ thay đổi tùy theo thời điểm bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán An sinh Xã hội.

“Nếu bạn dự định nghỉ hưu vào khoảng giữa đến cuối 60 tuổi, bạn thực sự phải lên kế hoạch đảm bảo cuộc sống khi bản thân 80 và 90 tuổi - đặc biệt là đối với phụ nữ", theo bà Wenzel.

2. Tiết kiệm nhiều nhất có thể

Tiết kiệm càng sớm càng tốt cho bản thân bạn. Nếu cứ chậm trễ, bạn càng cần phải dành nhiều thời gian để đạt được mục tiêu của mình. Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm từ 10% đến 15% tổng lương. Nhưng điểm mấu chốt là hãy tiết kiệm bất cứ thứ gì bạn có thể.

Keith Bernhardt, phó chủ tịch phụ trách Thu nhập Hưu trí tại Fidelity Investments cho biết: “Bất kể mức thu nhập hay mức tiết kiệm của bạn, một kế hoạch rõ ràng có thể giúp duy trì sự an toàn tài chính của bản thân trong thời gian nghỉ hưu.” 

3. Đầu tư số tiền bạn tiết kiệm được

Đừng quên đầu tư số tiền bạn tiết kiệm được. Bạn bắt đầu đầu tư càng sớm, thì tiền của bạn càng có thể tăng lên nhanh chóng. Lãi kép có thể mang lại hiệu quả kỳ diệu. 

Phải đảm bảo rằng bạn đang gửi tiền tiết kiệm của mình vào một quỹ hưu trí được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như kế hoạch 401k (quỹ hưu trí tư nhân) do chủ lao động tài trợ, quỹ hưu trí cá nhân, hay IRA. 

Nhưng quỹ hưu trí không phải là cách duy nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe, hoặc HSAs, và các tài khoản được ưu đãi về thuế khác cũng có thể giúp bạn đạt được mục tiêu quỹ hưu trí của riêng mình.

Một nơi khác để đầu tư tiền của bạn, có thể đảm bảo rằng nó sẽ không cạn kiệt chính là trái phiếu đồng niên, một sản phẩm tài chính cung cấp cho các nhà đầu tư một nguồn thu nhập khi nghỉ hưu. 

Loại hình đầu tư thường được phát hành bởi một công ty bảo hiểm và mỗi năm người nắm giữ nó được thanh toán một số tiền như nhau không bị ảnh hưởng bởi thị trường tài chính và có thể tồn tại suốt đời. 

Có nhiều loại trái phiếu đồng niên khác nhau mà bạn có thể mua để phù hợp với những nhu cầu nhất định. Nhưng một số loại sẽ đi kèm với các chi phí ẩn, chẳng hạn như hoa hồng cao, phí hàng năm hoặc phí khi rút tiền sớm.

Các loại lãi suất cố định cung cấp một mức lãi suất đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định, thường là trong suốt phần đời còn lại của bạn. Các loại có lãi suất cố định thường không có phí hàng năm và hoa hồng thấp hơn các loại khác, nhưng có mức phạt cho việc rút tiền sớm trước khi nghỉ hưu là 10%.

4. Xây dựng thói quen tốt

Việc hạn chế chi tiêu cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hiệu quả. Hãy dành thời gian để lập kế hoạch ngân sách và tuân theo nó. 

Ngoài ra, nên đảm bảo rằng bạn có một quỹ khẩn cấp dành cho các trường hợp ngoài ý muốn, chẳng hạn như trường hợp khẩn cấp y tế hoặc mất việc làm. Hầu hết các chuyên gia đề nghị tiết kiệm ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt.

Bà Wenzel lưu ý rằng chi tiêu của bạn khi nghỉ hưu sẽ không thay đổi nhiều so với khoảng thời gian trước đó, vì vậy việc nắm vững các thói quen tài chính tốt, như lập ngân sách, đầu tư và trích quỹ khẩn cấp, có thể giúp bạn đi một chặng đường dài.

5. Xóa nợ trước khi bạn nghỉ hưu

Mang theo một khoản nợ khi nghỉ hưu có thể ăn mòn quỹ hưu trí của bạn. Chưa kể, nhiều loại nợ có thể đi kèm với lãi suất cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay sinh viên. 

Hãy cố gắng giảm bớt hoặc xóa nợ trước khi nghỉ hưu. Khi đã trả hết khoản vay, bạn có thể chuyển các khoản thanh toán đó vào quỹ hưu trí của mình.

Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch hưu trí và chiến lược trả nợ. Hoặc bạn có thể lên kế hoạch kéo dài thời gian làm việc hay giảm bớt chi phí mua những món đồ lớn, như nhà hoặc xe hơi, để tiết kiệm tiền và giải quyết nợ nần.

6. Không rút quá nhiều hoặc quá sớm

Rút tiền quá sớm từ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có thể gây ra những hậu quả tai hại. Bạn có thể bị phạt khi rút tiền trước hạn hoặc thậm chí có thể mất quyền lợi về thuế. Tại IRS, khi rút tiền sớm từ 401k là mức phạt 10% cộng với thuế suất thuế thu nhập của bạn trên số tiền bạn đã rút. 

Hãy nhớ rằng, số tiền trong quỹ hưu trí là dành cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Vì vậy, hãy tránh bị cám dỗ để rút tiền từ những khoản tiền đó trước tuổi nghỉ hưu dự kiến của bạn.

Việc rút quá nhiều khi bạn nghỉ hưu cũng tương tự như vậy. Một nguyên tắc chung là tuân theo quy tắc 4%, có nghĩa là bạn rút 4% số tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm (đã điều chỉnh theo lạm phát). Bạn có thể mong đợi lợi nhuận ít nhất 4% từ các khoản đầu tư của mình, do đó bạn sẽ không bị cạn tiền trong suốt 30 năm nghỉ hưu.

Tuy nhiên, con số này chỉ mang tính chất tương đối. Một số chuyên gia đề xuất nếu bạn có một khoản tiền dự trữ lớn hơn, thì tỷ lệ rút tiền có thể cao hơn một chút, từ 4,5% hoặc 5%, nhưng không quá 5%. 

Trong khi những người khác, đề nghị thực hiện một cách tiếp cận thận trọng hơn, tỷ lệ rút tiền nằm trong khoảng 3% hoặc 3,5%.