Giám đốc Shameek Bhargava: YOLO là một hệ sinh thái số khác biệt hoàn toàn với Ví điện tử
 |
Ngân hàng số đang lấn át dịch vụ truyền thống tại Đông Nam Á? |
|
VPBank ra mắt ngân hàng số YOLO tích hợp tiện ích giải trí, gọi xe |
 |
| Ông Shameek Bhargava - Giám đốc Ngân hàng số Yolo (Ảnh: VP Bank). |
Ông có thể chia sẻ bối cảnh hình thành ngân hàng số YOLO?
Ông Shameek Bhargava: Tôi đến Việt Nam tháng 2/2017, trước đó tôi tham gia sáng lập và điều hành ngân hàng số DBS - Ngân hàng số đầu tiên tại Ấn Độ, sau đó nhận được lời mời thịnh tình từ ban điều hành VPBank và bản thân tôi rất hứng thú với sự chia sẻ và mong muốn của ban lãnh đạo VPBank về việc muốn tạo ra một ngân hàng số độc lập thuộc sở hữu của VPbank.
Ý tưởng hình thành nên YOLO bắt nguồn từ mong muốn tạo ra một nền tảng số có khả năng tiếp cận và phục vụ cho hành triệu khách hàng mới một cách nhanh chóng, một nền tảng ngân hàng số có khả năng phát triển mạnh mẽ và đột phá hơn những gì chúng ta thường thấy trong mô hình ngân hàng truyền thống.
Với tham vọng lớn như vậy, chúng tôi đã sử dụng một hệ thống nền tảng công nghệ hoàn toàn mới, độc lập và khác biệt với nền tảng ngân hàng truyền thống hiện tại, với hệ thống ngân hàng lõi (core banking) truyền thống. Nền tảng công nghệ này cho phép chúng tôi phát triển nhanh hơn các công nghệ hiện có của ngân hàng truyền thống, hơn nữa nền tảng này còn cho phép chúng tôi có khả năng kết nối với một hệ sinh thái đa dạng và rộng lớn các dịch vụ và sản phẩm được cung cấp bởi các đối tác tại Việt Nam.
Như vậy ý tưởng của YOLO là một hệ sinh thái số với các dịch vụ đa dạng kết hợp với một ngân hàng. Khách hàng của chúng tôi thường bắt đầu một ngày với những nhu cầu khác nhau và hiếm khi một ngày của họ bắt đầu bằng việc sử dụng những dịch vụ tài chính và ngân hàng, thay vào đó là những hoạt động thường xuyên mang tính lặp đi lặp lại như gọi taxi, nghe nhạc, xem phim, đặt đồ ăn, thức uống. YOLO đem đến cho khách hàng gần như đầy đủ các hoạt động thiết yếu thường ngày mà họ cần, ngoài ra YOLO cung cấp các sản phẩm và dịch vụ của một ngân hàng đúng nghĩa. Đây là sự kết hợp độc đáo và có thể nói là đầu tiên tại thị trường châu Á.
YOLO cũng khác biệt và ưu việt hơn các hình thức ví điện tử, do YOLO hoạt động như một ngân hàng số, điều này cho phép chúng tôi cung cấp những sản phẩm mà ví điện tử nói chung không có. Ví dụ như việc cung cấp thẻ ảo trả trước liên kết với MasterCard, việc cung cấp các dịch vụ tiết kiệm, trả lãi phát sinh trên tài khoản , các sản phẩm cho vay…, đây là những dịch vụ đặc thù của một ngân hàng mà các loại hình ví điện tử không cung cấp được.
YOLO có khác biệt gì so với mô hình hoạt động của ngân hàng số DBS tại Indonesia?
Ông Shameek Bhargava: DBS ra mắt ngân hàng số đầu tiên tại Ấn Độ, sau đó nhân rộng mô hình ngân hàng số ra các thị trường khác trong đó có thị trường Indonesia. Như tôi có chia sẻ, mô hình của YOLO rất khác biệt so với mô hình của DBS. DBS là một ngân hàng số thuần túy, cung cấp các dịch vụ về tài chính và ngân hàng. Trong khi đó YOLO chúng tôi ngoài việc cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng trên nền tảng số còn cung cấp các dịch vụ khác, những dịch vụ gắn liền với các hoạt động thường ngày của khách hàng ví dụ như nghe nhạc, xem video, đặt taxi, khách sạn, đồ ăn…
YOLO kết nối vào một hệ sinh thái các dịch vụ vệ tinh đa dạng, ở thời điểm hiện tại chúng tôi đã kết nối và có kế hoạch với hơn 15 đối tác ở các ngành hàng và dịch vụ khác nhau từ bảo hiểm, sức khỏe, vận chuyển….
Lý do chúng tôi nỗ lực tạo ra và kết nối với hệ sinh thái các dịch vụ bên ngoài bắt nguồn từ một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng số và ngân hàng truyền thống gặp phải, đó là tính tương tác giữa ngân hàng và khách hàng thường xuyên ở mức thấp.
Ngày nay trong điện thoại của khách hàng có hàng trăm loại ứng dụng khác nhau, ngân hàng nói chung và ngân hàng số nói riêng không chỉ phải cạnh tranh lẫn nhau mà còn phải cạnh tranh với cả các ứng dụng, dịch vụ khác nhằm thu hút sự chú ý và tương tác của khách hàng. Nếu bạn không khác biệt, không giữ được tính kết nối thường xuyên với khách hàng, ứng dụng của bạn sẽ bị lãng quên và đây là điểm mấu chốt mang tính sống còn đối với các ngân hàng số.
YOLO muốn vượt qua giới hạn của một ngân hàng số, không chỉ cung cấp các dịch vụ ngân hàng mà chúng tôi còn cung cấp các dịch vụ mang tính tiện ích thiết yếu đối với khách hàng trong cuộc sống hàng ngày.
Ngoài ra nếu bạn nhìn sâu hơn vào các mô hình ngân hàng số hiện nay, một số ngân hàng số không thực sự là ngân hàng số đúng nghĩa, họ chỉ số hóa giao diện với người dùng, hệ thống công nghệ lõi vẫn sử dụng các công nghệ của ngân hàng truyền thống.
YOLO thì khác, chúng tôi với mong muốn phát triển một ngân hàng số đúng nghĩa đã xây dựng rất cẩn thận một nền tảng công nghệ tách biệt, độc lập với ngân hàng truyền thống, tôi có thể nói là YOLO là ngân hàng số đầu tiên hoạt động trên nền tảng đám mây (Amazon Web Service Cloud ), cho phép chúng tôi phát triển nhanh chóng cả về chất và lượng.
Điều gì khiến VPBank tin rằng người tiêu dùng sẽ sử dụng YOLO thay vì sử dụng các ứng dụng chuyên biệt khác. Khách hàng hoàn toàn có thể sử dụng các ứng dụng chuyên biệt khác để đặt taxi, đồ ăn… mà vẫn đem lại hiệu quả thay vì dùng YOLO?
Ông Shameek Bhargava: Tham vọng của chúng tôi khi phát triển YOLO hoàn toàn không phải để đối đầu hay thay thế những ứng dụng chuyên biệt như các ứng dụng đặt đồ ăn, taxi… Chúng tôi muốn cung cấp cho khách hàng một nền tảng cung cấp các giá trị vượt ra khỏi giới hạn ngân hàng, ở đó khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ phục vụ cho cuộc sống thường ngày.
Hiện YOLO đã ra mắt thị trường được hơn một tháng và khách hàng rất thích thú với việc sử dụng nhiều dịch vụ trong YOLO. Sắp tới chúng tôi sẽ làm việc với nhiều các đối tác cung cấp các dịch vụ tiện ích với khách hàng để kết nối với họ nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn. Đây là xu hướng đang diễn ra trong các nền kinh tế mạnh về công nghệ trên thế giới.
YOLO khá là giống so với các ví điện tử đang hoạt động trên thị trường, ông có thể cho biết điểm khác biệt của YOLO so với ví điện tử?
Ông Shameek Bhargava: YOLO khác biệt và ưu việt hơn các hình thức ví điện tử, do YOLO hoạt động như một ngân hàng số, điều này cho phép chúng tôi cung cấp những sản phẩm mà ví điện tử nói chung không có ví dụ như việc cung cấp thẻ ảo trả trước liên kết với MasterCard, tiết kiệm, trả lãi, cho vay…. Đây là những dịch vụ đặc thù của một ngân hàng mà các loại hình ví điện tử không cung cấp được.
YOLO được phát triển giống như một công ty Fintech với tốc độ, sự linh hoạt của một Fintech kết hợp với chức năng của một ngân hàng giúp cho chúng tôi có thể cung cấp nhiều loại sản phẩm và dịch vụ. Hoạt động ở góc độ một ngân hàng, YOLO hoạt động một cách chặt chẽ và tuân thủ các quy định pháp lý, hạn chế các rủi ro hoạt động cho khách hàng cũng như có thể có sự tin cậy nhất định từ phía khách hàng khi giao dịch hoặc sử dụng các dịch vụ với giá trị lớn của YOLO.
Đó là những điểm quan trọng tạo niềm tin cho chúng tôi về ưu thế của YOLO trên thị trường.
Một ví dụ rõ ràng mà tôi có thể chia sẻ cho bạn đó là: nếu bạn bỏ tiền vào ví điện tử, tiền của bạn sẽ nằm im và không sinh lãi, nếu bạn bỏ tiền vào YOLO, khi bạn định danh tài khoản thành công, tiền của bạn sẽ được trả lãi dựa theo biểu lãi suất của từng thời kỳ. Ngoài ra ở YOLO còn có một sản phẩm ưu việt là tiết kiệm YOLO Super cho phép bạn tối ưu hóa dòng tiền của mình và tiết kiệm một cách thông minh nhất.
 |
| Ông Shameek Bhargava (Ảnh: VP Bank). |
Ông có thể cho biết sự khác biệt giữa YOLO và hệ thống internet banking hiện tại?
Ông Shameek Bhargava: Hệ thống internet banking có thể coi là giao diện bên ngoài để khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ ngân hàng được cung cấp bởi hệ thống ngân hàng lõi ( core banking) truyền thống. YOLO như tôi có chia sẻ là một nền tảng độc lập và mới mẻ không chỉ về giao diện, trải nghiệm người dùng mà còn cả về nền tảng công nghệ.
Trước đây VPBank có Timo để phát triển mảng ngân hàng số, vậy định hướng phát triển của YOLO và Timo là gì? Kế hoạch phát triển sản phẩm của YOLO sắp tới?
Ông Shameek Bhargava: Tôi nghĩ rằng VPBank hợp tác với Timo để phát triển cơ sở khách hàng, YOLO được VPBank phát triển riêng biệt với mục đích tiếp cận những đối tượng khách hàng mới, tạo ra một ngân hàng số độc lập với sản phẩm độc lập phù hợp với thị trường.
Khi phát triển YOLO, ở giai đoạn đầu chúng tôi sẽ tập trung phát triển khách hàng mới sau đó sẽ biến khách hàng mới thành những khách hàng thường xuyên và tăng tần suất sử dụng dịch vụ và sản phẩm của tập khách hàng này.
Về mặt sản phẩm và tính năng, chúng tôi có một kế hoạch dài hạn về phát triển sản phẩm. Hiện tại khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ cơ bản, thanh toán, tiết kiệm , sắp tới sẽ là những sản phẩm như cho vay, tín dụng.
Ngoài ra chúng tôi còn có một kế hoạch phát triển các dịch vụ liên quan đến đối tác nhằm làm phong phú hơn hệ sinh thái của YOLO. Đây là xu hướng tất yếu của thế giới vì nếu ngân hàng chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính, sớm muộn các công ty Fintech cũng sẽ bắt kịp.
Các ngân hàng truyền thống sẽ chú trọng đến tiền gửi tiết kiệm, YOLO chú trọng đến các giao dịch và cơ sở dữ liệu khách hàng, đây là một mô hình kinh doanh mới, khác biệt và đang là xu hướng trên thế giới.
Về mặt phát triển sản phẩm, ngoài các sản phẩm cho khách hàng cuối cùng, chúng tôi còn phát triển các sản phẩm phù hợp với các điểm chấp nhận thanh toán. Trong tháng tới, chúng tôi sẽ ra mắt phương thức thanh toán QRcode được phát triển bởi MasterCard gọi tắt là MPQR.
Chúng tôi sẽ triển khai thí điểm trước ở Hà Nội và TP HCM, với cách thức thanh toán bằng QRcode này, các điểm chấp nhận thanh toán sẽ có thêm giải pháp thanh toán di động tiện lợi hơn. Mạng lưới thanh toán di động của YOLO sẽ được mở rộng.
Phương thức thanh toán di động bằng QRcode này có thể được triển khai ở các cửa hàng, các điểm dịch vụ, taxi… Trong kế hoạch phát triển, chúng tôi mong muốn tham gia vào việc cải cách phương thức thanh toán, sử dụng thanh toán không tiền mặt cho các tổ chức lớn, các công ty lớn thuộc các lĩnh vực như tiêu dùng nhanh, bán lẻ thông qua việc cách mạng phương thức thanh toán giữa nhà phân phối và các đại lý của các công ty này.
Tại sao các ngân hàng khác lại không áp dụng mô hình giống như VPBank đang làm với YOLO?
Ông Shameek Bhargava: Theo tôi nghĩ mỗi ngân hàng có đều có chiến lược phát triển riêng đối với lĩnh vực ngân hàng số. Việc sử dụng mô hình nào nằm ở chiến lược của các ngân hàng, tuy nhiên tôi nghĩ rằng việc các ngân hàng phát triển mô hình ngân hàng số sẽ tạo điều kiện và là bước thúc đẩy cho nền kinh tế Việt Nam từng bước trở thành một nền kinh tế không tiền mặt theo như các khuyến khích từ ngân hàng nhà nước.
Ở Việt Nam hiện nay nếu chúng ta có thể áp dụng các kỹ thuật hoặc phương pháp định danh khách hàng (KYC) dựa trên công nghệ kỹ thuật số như nhận diện vân tay, nhận diện khuôn mặt thì chúng ta có thể tiến một bước dài tới một nền kinh tế không dùng tiền mặt.
Các hãng viễn thông ở Việt Nam hiện nay đang có ý định lấn sân sang các lĩnh vực như trung gian thanh toán hoặc cung cấp các sản phẩm tài chính. Ông có ý kiến như thế nào về việc này và nó có ảnh hưởng gì tới thị trường?
Ông Shameek Bhargava: Tôi hoàn toàn ủng hộ việc có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ liên quan đến lĩnh vực ngân hàng số, thanh toán di động. Việc các công ty viễn thông tham gia vào thị trường tài chính là điều không mới trên thế giới và tôi nghĩ rằng ở Việt Nam cũng sẽ có những tình huống tương tự. Nhìn ở khía cạnh tích cực, việc có nhiều đơn vị tham gia vào thị trường sẽ giúp thị trường cạnh tranh hơn. Việc này cũng sẽ giúp Việt Nam tiến gần tới mô hình thị trường thanh toán không tiền mặt.
Việc có nhiều đơn vị tham gia vào thị trường sẽ giúp chúng tôi có cái nhìn chặt chẽ và ý thức hơn về sản phẩm của mình, chúng tôi phải tập trung tạo ra những giá trị khác biệt cho YOLO so với các đối thủ khác trên thị trường.
Trong thời gian tới, YOLO có kế hoạch hợp tác với các đối tác nào để phát triển hệ sinh thái của mình? Ở trên thế giới đã có mô hình nào tương tự như YOLO chưa?
Ông Shameek Bhargava: Trong thời gian tới chúng tôi có kế hoạch để hợp tác với khá nhiều đối tác trong các lĩnh vực khác nhau ngoài 15 đối tác hiện hữu. Có thể các bạn đã biết, VPBank có những chương trình hợp tác với các start-up để tìm kiếm các ý tưởng kinh doanh hoặc các dịch vụ hữu ích đối với khách hàng. YOLO sẽ hợp tác với các start-up này để cung cấp các dịch vụ cho khách hàng và làm đầy hơn hệ sinh thái vệ tinh của YOLO.
Ở thị trường châu Á, YOLO gần như là mô hình đầu tiên đi theo hướng kết hợp ngân hàng số vào một hệ sinh thái rộng lớn tuy nhiên ở trên thế giới việc hợp tác cùng phát triển giữa ngân hàng và các đối tác đang là xu hướng và đã có nhưng mô hình tương tự như YOLO.
VPBank là một trong số những ngân hàng đầu tiên sử dụng công nghệ API vào việc phát triển và được biết YOLO cũng sẽ áp dụng công nghệ này, Ông có thể cho biết chi phí cho việc phát triển ngân hàng số YOLO như thế nào?
Ông Shameek Bhargava: Tôi không thể chia sẻ con số chính xác vì chúng tôi vẫn đang tiếp tục phát triển YOLO trong thời gian tới. Tuy nhiên mô hình mà chúng tôi áp dụng cho việc phát triển ngân hàng số YOLO là một mô hình chi phí thấp với tính linh hoạt cao.
Mô hình này cho phép chúng tôi tiết kiệm tối đa chi phí thông qua việc sử dụng các công nghệ có sẵn trên thị trường, chi phí phát sinh trong quá trình YOLO phát triển ở mức độ lớn, việc này giúp chúng tôi giảm thiểu chi phí đầu tư cố định.
Nền tảng công nghệ mà chúng tôi đang sử dụng cũng tiết kiệm hơn so với hệ thống lõi (core banking) của các ngân hàng truyền thống. Việc phát triển sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ mới cũng linh hoạt và thời gian được rút ngắn tối đa, cách thức chúng tôi kết nối với đối tác và các dịch vụ bên ngoài cũng rất linh hoạt và chủ động thông qua APIs và SDKs.
Các ngân hàng truyền thống khi sử dụng APIs hoặc các phương thức kết nối thông qua SDKs sẽ rất đắt đỏ vì nền tảng công nghệ cũ không cho phép họ tương thích với các giao thức kết nối mới, do đó chi phí đầu tư sẽ lớn. Đây chính là lý do tại sao ngay từ đầu chúng tôi đã quyết định không sử dụng các công nghệ nền tảng của VPBank. Và có thể nói rằng chi phí để phát triển YOLO bằng khoảng 1/5 so với việc phát triển một ngân hàng số dựa trên nền tảng công nghệ của ngân hàng truyền thống.
Ông có thể chia sẻ giữa bài toán chi phí và lợi nhuận, để đầu tư ngân hàng số thì mất bao nhiêu năm mới sinh lợi nhuận?
Ông Shameek Bhargava: Mô hình của YOLO rất khác biệt so với mô hình của ngân hàng truyền thống, với ngân hàng truyền thống, dựa trên cơ sở dữ liệu lịch sử, việc đoán định các chỉ số tài chính của ngân hàng truyền thống sẽ dễ dàng hơn. YOLO là một thương hiệu mới hoạt động theo mô hình mới do đó sẽ là quá sớm để đề cập đến lợi nhuận. mục tiêu của YOLO ở thời điểm hiện tại là tập trung phát triển tập khách hàng mới, tập trung vào việc làm sao để khách hàng thực hiện các giao dịch trong YOLO càng thường xuyên, càng nhiều càng tốt. Đây mới là những mục tiêu chủ yếu của YOLO trong thời điểm hiện tại.
|
Ông Shameek Bhargava, từng làm giám đốc điều hành của DBS, ngân hàng số đầu tiên ở Ấn Độ, tham gia vào đội ngũ của VPBank từ đầu năm 2017 với nhiệm vụ thiết lập và xây dựng YOLO trở thành ngân hàng số có core banking riêng. Ông có hơn 25 năm làm việc trong ngành ngân hàng và có kinh nghiệm trong các mảng ngân hàng số, thanh toán điện tử, thẻ tín dụng và ghi nợ, quản lý tài sản và rủi ro. Ông cũng từng giữ vị trí giám đốc điều hành ngân hàng Deutsche Bank tại thị trường châu Á. |
