Đừng để mình trở nên nghèo túng khi về hưu

Khi triệu người trên thế giới chuẩn bị bước sang tuổi 65 mỗi ngày và đếm ngược số giờ tới thời điểm nghỉ hưu, họ cũng đang nhẩm tính số tiền tiết kiệm của mình trong nỗi sợ hãi về tài chính. Đó không phải là điều chỉ xảy ra ở các quốc gia nghèo. 

Theo khảo sát về hưu trí mới nhất của Transamerica, nỗi sợ lớn nhất của người cao tuổi nước Mỹ là tiêu hết tiền tiết kiệm với 52% số người khảo sát tiết lộ. Trong đó, 38% người lao động không tự tin rằng số tiền họ đã tiết kiệm có thể đủ sống khi về già và 46% khẳng định quỹ hưu trí của họ quá ít ỏi.

Vì vậy, trước khi bắt đầu nghỉ hưu, hãy tìm hiểu thêm những nguyên nhân phổ biến khiến một số người rơi vào cảnh nghèo túng dù đã vất vả làm việc cả đời. Chuyên gia Bob Niedt của tạp chí Kiplinger đã liệt kê 8 lí do dưới đây.

Bạn bỏ qua hoặc đầu tư quá nhiều vào chứng khoán

Đối với những người từng trải qua khủng hoảng kinh tế, quan điểm cho rằng cổ phiếu là khoản đầu tư rủi ro đã ăn sâu vào tiềm thức. Hàng loạt biến động của thị trường phố Wall khiến nhiều người thấp thỏm trong khi S&P 500 đã giảm 6,2% trong năm 2018. 

Thật đáng sợ khi thấy những người đầu tư mất tiền vào cổ phiếu và phản ứng của bạn có thể là rút toàn bộ tiền về hoặc đơn giản là không bao giờ đầu tư chứng khoán.

Quyết định này là một sai lầm. Các chuyên gia hưu trí cho rằng bạn nên đầu tư một số tiền tối thiểu vào cổ phiếu trong suốt thời gian nghỉ hưu để đa dạng hóa nguồn vốn và tiềm năng phát triển. 

Có một sự thật là bất chấp nhiều thất bại trong năm 2018, S&P 500 đã đạt được mức tăng đáng kinh ngạc 276,9% kể từ khi thị trường chạm đáy vào tháng 3/2009.

Tuy nhiên, cổ phiếu chắc chắn tiềm ẩn rủi ro. Chuyên gia Schwab-Pomerantz nói: "Bạn không nên đầu tư quá nhiều cổ phiếu, đặc biệt là quá phụ thuộc vào một danh mục đầu tư cố định vì thị trường luôn biến động". 

Một lời khuyên hữu ích là bạn nên giữ mức đầu tư 60% cổ phiếu khi chuẩn bị nghỉ hưu, giảm còn 40% khi nghỉ hưu sớm và 20% sau khi nghỉ hưu.

Đa dạng hóa nguồn thu nhập cũng có nghĩa là đầu tư ngoài cổ phiếu. Để có nguồn thu nhập hưu trí ổn định, hãy tham khảo các hình thức đầu tư khác như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp và các quĩ ủy thác đầu tư bất động sản (REITs). 

Mua vàng cũng là một lựa chọn khôn ngoan và khá phổ biến hiện nay.

Vấn đề tài chính là một trong những nỗi lo khi bạn bước vào tuổi hưu trí - Ảnh: Kiplinger

Sống quá lâu

Điều này nghe có vẻ khá lí tưởng nhưng sự thực là bạn càng sống lâu, nền tảng tài chính của bạn sẽ càng yếu đi. Với một kế hoạch tốt và chi tiêu cẩn thận, bạn có thể đủ tiền để sống thoải mái trong bao lâu sau khi nghỉ hưu? 

Đối với những người có tuổi thọ kéo dài hơn 90, trách nhiệm tài chính thực sự trở nên nặng nề đối với chính bản thân họ và người thân trong gia đình.

Bởi nền y tế hiện đại và chất lượng cuộc sống được cải thiện, mọi người đang sống lâu hơn bao giờ hết. Vì thế, Google khuyên bạn nên lập kế hoạch tài chính cho thời gian nghỉ hưu ít nhất 30 năm, theo Schwab-Pomerantz. 

Chi tiêu quá nhiều

Hầu hết tất cả chúng ta đều mắc phải sai lầm này trước và có lẽ trong thời gian nghỉ hưu. Các nghiên cứu của Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên cho thấy 46% hộ gia đình Mỹ đã nghỉ hưu chi tiêu hàng năm nhiều hơn trong hai năm đầu nghỉ hưu so với trước khi nghỉ hưu.

Schwab-Pomerantz, chuyên gia cung cấp chiến lược ngân sách nghỉ hưu cho biết người lớn tuổi thực sự nên tạo một ngân sách rõ ràng bao gồm các nguồn thu nhập, những khoản chi bắt buộc và khoản chi trội để dễ dàng cắt giảm và cân bằng.

Dựa vào một nguồn thu nhập duy nhất

Theo một nghiên cứu của Transamerica, 3 trong số 4 người lao động Mỹ xem quĩ An sinh xã hội là nguồn thu nhập chính khi nghỉ hưu. Đồng thời, gần một nửa số lao động Mỹ lo ngại quĩ An sinh xã hội sẽ bị cắt giảm hoặc thay đổi vào thời điểm họ nghỉ hưu. 

Tuy nhiên, chỉ riêng quĩ An sinh xã hội chắc chắn là không đủ để bạn cảm thấy thoải mái và an tâm khi nghỉ hưu. Tạo ra nhiều luồng thu nhập là chiến lược thông minh nhất cho người về hưu. 

Bạn không thể làm việc

Phần lớn những người Mỹ sinh ra trong giai đoạn 1946 - 1964 tham gia khảo sát của Transamerica cho biết đang có kế hoạch tiếp tục làm việc khi họ có thể bắt đầu nhận tiền trợ cấp An sinh xã hội (62 tuổi) cho đến khi họ được nhận toàn bộ mức lương An sinh xã hội (70 tuổi). 

83% tiết lộ lí do tiếp tục làm việc là xây dựng nền tảng tài chính. Hầu hết nói rằng họ đang khỏe mạnh hoặc trau dồi các kĩ năng công việc để tiếp tục kiếm tiền trong những năm về hưu.

Nhưng nếu bạn không thể tiếp tục làm việc thì sao? Các vấn đề sức khỏe có thể tấn công bạn bất cứ lúc nào và những thay đổi về tình trạng việc làm như cắt giảm biên chế, thất bại kinh doanh hoặc bị sa thải luôn là rủi ro. 

Bất cứ ai đã cố gắng để có một công việc mới sau 50 tuổi đều biết tuổi tác có thể là một trở ngại rất lớn. Khảo sát của Transamerica cho thấy 58% người lao động không có kế hoạch tài chính dự phòng nếu không thể làm việc trước khi nghỉ hưu theo kế hoạch.

Yếu tố sức khỏe, gia đình... đều ảnh hưởng trực tiếp tới tài chính của người cao tuổi - Ảnh: Kiplinger

Bệnh tật và sức khỏe yếu

Tuổi tác luôn kéo theo rất nhiều vấn đề về sức khỏe và chi phí y tế đang ngày càng trở nên đắt đỏ. Một báo cáo từ Viện nghiên cứu lợi ích người lao động Mỹ cho thấy một người đàn ông 65 tuổi sẽ cần phải tiết kiệm 72.000 USD để có 50% cơ hội chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe sau khi nghỉ hưu (trừ chăm sóc dài hạn).

Để có 90% cơ hội, người này sẽ cần phải tiết kiệm 127.000 USD. Đối với phụ nữ 65 tuổi, họ sẽ cần khoản tiết kiệm tương ứng là 93.000 USD và 143.000 USD. Hãy chắc chắn rằng bạn đang làm tất cả những gì có thể để cắt giảm chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu bằng cách xem xét các chế độ bảo hiểm hỗ trợ và thói quen sinh hoạt hàng ngày.

Bạn chu cấp cho con cái

Đây là một phần của việc nuôi dạy con cái. Bạn muốn con cái trưởng thành bằng cách chi trả học phí đại học hoặc một phần giá trị ngôi nhà đầu tiên của chúng. Nhưng hãy nhớ rằng bạn không phải ngân hàng của các con. An ninh tài chính của riêng bạn nên là ưu tiên hàng đầu.

Schwab-Pomerantz cho biết một trong những sai lầm tài chính phổ biến nhất mà các bậc cha mẹ mắc phải là chu cấp cho con cái trước khi chăm sóc nhu cầu nghỉ hưu của chính mình. Vấn đề quan trọng là bạn sẽ giành được nhiều lợi ích hơn cho con bạn hoặc các thành viên gia đình khác trong tương lai nếu bạn có thể chăm sóc bản thân. 

Bạn không có quĩ dự phòng khẩn cấp

Trường hợp khẩn cấp không chỉ xảy ra khi bạn bắt đầu nghỉ hưu. Nhà ở gặp hư hại cần nâng cấp, sửa chữa ô tô,... có thể gây ra khó khăn lớn cho ngân sách của những người về hưu có thu nhập cố định và những người thậm chí không có khoản tiết kiệm dự phòng nào.

Thật không may, khá nhiều người Mỹ từ 53 - 73 tuổi không sở hữu quĩ dự phòng cá nhân. Theo khảo sát của Bankrate, 25% người trong độ tuổi này không có tiền mặt để trang trải cho các trường hợp khẩn cấp và 18% khác nói rằng khoản tiết kiệm khẩn cấp của họ không đủ để chi trả cho 3 tháng sinh hoạt phí.