4 bước để lập 'quỹ ngầm' để trang trải các chi phí lớn cho tương lai

Theo Business Inseder, tiết kiệm tiền giúp bạn hạn chế mắc nợ và thực hiện các khoản mua sắm lớn và đảm bảo một ngày nào đó bạn sẽ nghỉ hưu trong dư dả. Mọi người có thể chia thành: Ngân sách giúp chi tiêu hàng ngày, quỹ khẩn cấp bảo vệ khỏi các khoản phí bất ngờ và tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. 

Tuy nhiên, cũng có những khoản chi không hoàn toàn thuộc bất kỳ loại nào trong số này. Ví dụ, những khoản chi không nằm trong ngân sách và bạn có thể dự đoán được. Đối với loại chi phí này, quỹ ngầm có thể là công cụ tiết kiệm mạnh mẽ.

Quỹ ngầm là gì?

Quỹ ngầm là một khoản dự trữ tiền cụ thể được cất giữ cho một mục đích lớn hơn, có kế hoạch. Claire Hunsaker - một nhà tư vấn tài chính và người sáng lập AskFlossie (Mỹ) cho biết: "Quỹ ngầm là một tài khoản hoặc một số tiền được chỉ định dành cho những sự kiện không thường xuyên xảy ra".

Thuật ngữ quỹ ngầm xuất phát từ thế giới tài chính doanh nghiệp. Ở đó, nó đề cập đến khoản tiền mà các công ty dành cho những khoản nợ dài hạn như trái phiếu công ty, giúp dễ dàng trả số tiền gốc hơn khi trái phiếu đáo hạn. Và thực tế thì quỹ ngầm cá nhân cũng tương tự. Bạn dành ra một số tiền nhất định mỗi tháng cho quỹ và khi đến lúc thanh toán chi phí, bạn không phải lo lắng về số tiền đó nữa.

Chìa khóa của một quỹ ngầm là người lập có thể chủ động tài chính, tích lũy từng bước trước khi chính thức sử dụng.

Ông Jay Zigmont, Tiến sĩ, chuyên gia CFP và người sáng lập công ty quản lý tài chính Live, Learn, Plan cho biết: "Nếu tôi mua một bộ lốp [xe ô tô] bằng thẻ tín dụng, tôi sẽ trả lại số tiền đó hàng tháng theo thời gian. Với quỹ ngầm, "thay vì trả phí cho một công ty phát hành thẻ tín dụng, tôi thực sự thu được lãi suất từ quỹ ngầm của mình", Zigmont giải thích.

Quỹ ngầm có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, nhưng chúng thường dành cho những thứ có thể phá vỡ ngân sách của bạn nếu bạn mua chúng mà không có kế hoạch. Quỹ ngầm có ích cho cả những thứ bạn muốn và những thứ bạn cần. Một số ví dụ về chi phí có thể trở thành quỹ ngầm bao gồm: Tu sửa nhà cửa, kỳ nghỉ dài ngày, những món quà sinh nhật/ lễ tết, xe mới, bảo dưỡng ô tô, các khoản thăm khám định kỳ, học phí, chi phí bảo mẫu, thuê người giúp việc,…

4 bước để thiết lập quỹ ngầm

Muốn lập quỹ ngầm, bạn chắc chắn sẽ cần phải lên kế hoạch đầy đủ và chi tiết. Giả sử bạn muốn thực hiện một chuyến đi nghỉ cần 3.000 USD thì bạn có thể bắt đầu xây dựng quỹ ngầm như sau:

1. Xác định bạn đang tiết kiệm để làm gì và cần bao nhiêu tiền

Vì quỹ ngầm được sử dụng cho các chi phí đã biết, nên bước đầu tiên là xác định chi phí đó là gì. Trong trường hợp này, chúng ta đã biết đó là một kỳ nghỉ và bạn sẽ cần 3.000 USD trước khi chuyến đi có thể trở thành hiện thực. Trong một số trường hợp, chẳng hạn như sửa chữa nhà cửa, mua xe mới thì bạn sẽ cần có ước tính quỹ ngầm dựa trên thị trường.

Zigmont giải thích: "Khi nói đến những thứ như sửa chữa ô tô, bạn cần phải nhìn lại năm ngoái để xem mình đã chi tiêu các khoản gì. Bằng cách này, bạn có thể ước tính chính xác nhất có thể".

2. Xác định mốc thời gian để tiết kiệm quỹ ngầm

Hiểu rõ thời gian biểu của bạn để tiết kiệm quỹ ngầm là chìa khóa để làm cho các nỗ lực tài chính trở nên khả thi. Nếu thời điểm bạn bắt đầu là tháng 1 và bạn sẽ sử dụng quỹ ngầm ở tháng 6 thì bạn sẽ có 6 tháng để dành 3.000 USD. Chia nhỏ khoản này thành các phần hàng tháng thì bạn sẽ cần dành ra 500 USD mỗi tháng để sau 6 tháng bạn sẽ đạt được mục tiêu.

3. Quyết định cất quỹ ngầm ở đâu

Khi bạn biết mình cần phải dành ra bao nhiêu mỗi tháng, điều quan trọng là phải quyết định nơi bạn sẽ đặt tiền. Cho dù đó là một tài khoản quỹ ngầm tổng thể, nơi bạn sẽ theo dõi tiền dùng cho chi phí nào hay nhiều tài khoản riêng biệt, chỉ cần đảm bảo bạn lập kế hoạch về nơi bạn đặt tiền. "Hãy chọn bất cứ quỹ tiết kiệm nào bạn có thể theo đuổi trong thời gian dài để có thể tiết kiệm thường xuyên", Hunsaker nói.

4. Đưa quỹ ngầm vào ngân sách hiện tại của bạn

Bây giờ bạn biết mình sẽ cần dành ra 500 USD mỗi tháng, hãy xem xét ngân sách hiện tại hoặc thói quen chi tiêu của bạn để xác định nguồn tiền đó sẽ đến từ đâu. Có thể nó có nghĩa là cắt giảm trong một số lĩnh vực nhất định hoặc tìm cách kiếm thêm 500 USD mỗi tháng, chỉ cần đảm bảo rằng bạn đã lên kế hoạch phù hợp.

"Hãy thiết lập khoản đóng góp cho quỹ ngầm làm khoản đóng góp tự động của bạn vào ngày sau khi bạn nhận lương", Hunsaker nói "và sau đó bạn cố gắng không nghĩ về nó nữa", ông bổ sung. Lưu ý quan trọng là nếu bạn có thể kéo dài thời gian lập quỹ ngầm thì khoản tiền bạn phải để ra mỗi tháng sẽ ít hơn.

Các loại tài khoản quỹ ngầm

Các khoản tiền ngầm tốt nhất nên được đặt trong các tài khoản tiết kiệm không có số dư tối thiểu, thường là tài khoản tiết kiệm có năng suất cao. Zigmont nói: "Một số khách hàng của tôi thích có nhiều tài khoản, chẳng hạn như một tài khoản quỹ ngầm dành cho dịp Giáng sinh và một tài khoản quỹ ngầm khác dành cho mục tiêu mua một chiếc ô tô. "Hoặc bạn có thể đổ tất cả vào một và theo dõi quỹ nào dùng để làm gì".

Zigmont cũng đề xuất giữ các khoản quỹ ngầm của bạn trong những ngân hàng hoàn toàn riêng biệt. Bằng cách này, sẽ không có bất kỳ sự cám dỗ nào để rút và sử dụng khi cần, dù "rào cản" này cũng không thực sự kiểm soát hoàn toàn được.

Bên cạnh đó, hãy nhớ rằng không phải tất cả các quỹ ngầm đều như nhau. Ông Hunsaker nói: "Quỹ ngầm cho phí sửa nhà của bạn có thể được ưu tiên hơn quỹ ngầm cho kỳ nghỉ Giáng sinh. Đôi khi, bạn có thể phải tập trung vào một số quỹ ngầm hơn những quỹ khác cho đến khi những khoản ưu tiên cao hơn được đầy đủ".

Mặc dù vẫn là một hình thức tiết kiệm nhưng tiết kiệm bằng quỹ ngầm vẫn có sự khác biệt vì nó giúp bạn có mục tiêu rõ ràng cho những điều sắp xảy ra trong tương lai – nghĩa là nó hướng mục tiêu và cụ thể hơn nhiều so với các loại tiết kiệm khác.