Làm thế nào phục vụ 60 triệu dân bằng trí tuệ nhân tạo: Câu chuyện của LexinFintech

Ngành tài chính tiêu dùng của Trung Quốc tăng vọt trong vài năm qua, khi nhiều công ty công nghệ tài chính tiêu dùng nổi lên và dẫn đầu trong phục vụ hàng trăm triệu người tiêu dùng. LexinFintech là một trong những công ty như thế.

LexinFintech là công ty công nghệ tài chính tiêu dùng hàng đầu tại Trung Quốc. Được thành lập từ năm 2013, đây là nền tảng thương mại điện tử trả góp đầu tiên và là một trong những công ty công nghệ tài chính lớn nhất được niêm yết theo giá trị vốn hóa thị trường. 

Công ty tập trung định hướng vào phục vụ nhu cầu tín dụng của người trẻ có học thức trong độ tuổi từ 18 đến 36. Trong đó, LexinFitech cung cấp sản phẩm nợ sáng tạo và thuận tiện thông qua nền tảng tài chính tiêu dùng trực tuyến Fenqile.

Trong quí III/2019, nền tảng Fenqile đạt hơn 62 triệu người dùng, tăng 92,2% so với cùng kì năm trước và hơn 16 triệu người được cấp hạn mức tín dụng. Nền tảng cung cấp tổng nợ 37 tỉ CNY (5,23 tỉ USD), tăng 170% so với quí III/2018.

Với chỉ 28% người tiêu dùng Trung Quốc có được đánh giá tín dụng, những công ty như LexinFintech cố gắng tiếp cận những khoản tín dụng cho người chưa tham gia lần nào thông qua sử dụng công nghệ. 

LexinFintech sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) nhằm tự động hóa, giám sát và đơn giản hóa qui trình cho vay, cho phép người dùng hoàn thành hồ sơ tín dụng trong chỉ vài phút, một qui trình vốn mất hàng tuần trong hệ thống tín dụng truyền thống.

Hệ thống quản lí rủi ro với trí tuệ nhân tạo "Hawkeye" của LexinFintech cho phép phân tích và dự đoán hành vi trả nợ của người đi vay và xử lí 98% khoản nợ một cách tự động trong khi vẫn giữ tỉ lệ nợ xấu ở mức dưới 2%.

Chi phí công nghệ thông tin của công ty cho việc vận hành ứng dụng nợ ở mức 10% so với các định chế tài chính truyền thống. Được niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán Nasdaq, cổ phiếu công ty có tỉ lệ "mua" cao nhất từ các ngân hàng đầu tư, như Goldman Sachs, Bank of America Merrill Lynch, Credit Suisse, China Renaissance, và Nomura, so với tất cả công ty fintech Trung Quốc được niêm yết ở Mỹ.

Kết nối người tiêu dùng trẻ và tổ chức tài chính

CEO LexinFintech, Jay Wenjie Xiao, bắt đầu gia nhập công ty vào năm 2013. Trước đó, ông phụ trách mảng kinh doanh thanh toán trực tuyến tại Tencent, công ty công nghệ khổng lồ của Trung Quốc. Ông thấy rằng có tỉ lệ thành công thấp đối với các giao dịch và thanh toán trực tuyến bởi vì thiếu sức mua.

"Một trong những lí do quan trọng tôi thành lập LexinFintech là để giúp nhiều người trẻ ở Trung Quốc tiêu dùng và sống tốt hơn", ông nói.

Từ ngày đầu tiên công ty được định vị rõ ràng là một công ty công nghệ tài chính tiêu dùng. Mặc dù cung cấp dịch vụ tài chính cho nhiều khách hàng tín dụng tiêu dùng, Xiao không xem đây là một định chế tài chính.

Ông giải thích: "Chúng tôi dịnh vị là một nền tảng công nghệ tài chính, kết nối người tiêu dùng với các định chế tài chính và phục vụ cả hai bên".

LexinFintech hợp tác với các tổ chức tín dụng trong mảng đánh giá tín dụng tiêu dùng, và nâng cấp qui trình bằng công nghệ và dữ liệu khiến cho tài sản minh bạch, dễ định lượng và dễ dàng đánh giá hơn. 

Qui trình đưa ra quyết định cuối cùng được thực hiện bởi chính các ngân hàng. Công ty LexinFintech hợp tác với hơn 100 tổ chức tài chính về cho vay cá nhân.

Ông nhận định kinh doanh cho vay thương mại điện tử và trực tuyến có một điểm chung quan trọng: giao dịch được thực hiện ở tốc độ cao và tần số cao, điều ảnh hưởng lớn trong việc mang lại giao dịch thời gian thực và trải nghiệm người dùng.

Cấu trúc công nghệ của ngân hàng truyền thống không thích nghi tốt đối với yêu cầu cao về tốc độ và tần số này. Các ngân hàng và LexinFintech hợp tác sâu trong các điều khoản về trải nghiệm người dùng, cấu trúc và thiết kế hệ thống, hoạt động và quản lí khách hàng hậu cho vay.

Khác biệt trong ngành công nghệ tài chính

Trong ngành công nghệ tài chính chật chội của Trung Quốc, Xiao nhận ra có 3 mảng khiến họ nổi bật. 

Sự khác biệt cốt lõi của LexinFintech nằm ở cơ sở khách hàng độc nhất, người dùng trẻ có học thức. Họ có nền tảng học thức cao và tiềm năng thu nhập, nhu cầu tiêu dùng cao, và mong muốn cao trong xây dựng hồ sơ tín dụng. Trong tương lai họ sẽ trở thành người tiêu dùng chính.

"Lợi thế khác là cách thức tiêu dùng của chúng tôi. Chúng tôi bắt đầu với khoản vay trả góp cho điện thoại di động. Ngày nay, nền tảng thương mại điện tử trả góp của chúng tôi cung cấp loạt sản phẩm và dịch vụ rộng khắp, từ một thỏi son, một đôi giày, đến khóa học vẽ trực tuyến", ông Xiao nhấn mạnh.

Lợi thế thứ ba của công ty là các khoản tài sản nợ này đa số đều là nợ tốt khiến nhiều tổ chức tín dụng ưa thích. Tỉ lệ nợ quá hạn hơn 90 ngày của công ty là 1,4% tính đến 30/9/2019.

Lợi thế cuối cùng chính là công nghệ quản lí rủi ro độc đáo của họ. Hệ thống quản lí rủi ro "Hawkeye" của công ty, cung cấp đánh giá tín dụng cho mỗi khách hàng chỉ trong vài giây", giảm lượng thành viên trong nhóm đánh giá tín dụng của LexinFintech xuống 40% trong khi số lượng hồ sơ vay trên nền tảng tăng đến 70 lần trong vài năm qua.

Phục vụ người chưa được phục vụ

Trung Quốc có một số nền tảng thương mại điện tử lớn nhất thế giới, như Alibaba hay JD, và LexinFintech phải cạnh tranh mạnh mẽ với những gã khổng lồ này. Họ tìm được một thị trường ngách trong thị trường bằng cách nhắm đến người tiêu dùng trẻ có học thức nhưng chưa được phục vụ tốt.

"Khi người tiêu dùng bắt đầu lịch sử tín dụng với chúng tôi, chúng tôi muốn phát triển họ bằng cách thỏa mãn nhu cầu đặc biệt của họ và cung cấp hạn mức tín dụng cao hơn và lãi suất thấp hơn", ông Xiao cho biết.

Để phục vụ khách hàng tốt hơn, LexinFintech vượt qua tài chính tiêu dùng bằng cách giới thiệu dịch vụ tập trung vào tiêu dùng.

Cụ thể, LexinFintech ra mắt Le Card trong năm 2019, một hệ thống tích điểm thành viên nhằm quản lí tốt hơn và thu hút người tiêu dùng. Nền tảng này mang lại một gói quyền lợi người tiêu dùng trẻ Trung Quốc ưa thích, như giảm giá phim trực tuyến và mua sắm.

Cách nhìn độc đáo của LexinFintech về thị trường là cốt lõi trong cách tiếp cận khách hàng và chiến lược quản lí và là lí do vì sao họ thành công.

"Tài chính là một ngành độc đáo không thể bị quá tập trung và mỗi công ty có định hướng và định vị thị trường riêng biệt", ông Xiao nói. "Thị trường ngách của người trưởng thành trẻ là đủ lớn. Chúng tôi không quá lo về cạnh tranh, ở hiện tại hay tương lai", ông kết luận.