Vay mua nhà để ở từ nhu cầu của các hộ gia đình trẻ

Giấc mơ về tổ ấm

Anh Hải làm việc cho một công ty kiểm toán, chị Hường làm kế toán tại một khu công nghiệp ở TP HCM. Cưới nhau hai năm trước, họ vẫn phải ở nhờ một phòng trong nhà bố mẹ chồng ở Bình Chánh. Hàng ngày, hai vợ chồng mất 2 tới 3 giờ đồng hồ từ ngoại ô vào quận Một để đi làm. Dù làm khác công ty, song họ đều được chi trả lương qua ngân hàng Techcombank và được nhân viên ngân hàng tư vấn để mạnh dạn mua một căn hộ nhỏ tại quận 7, một nửa là tiền tiết kiệm, một nửa nhờ vay ngân hàng.

Cặp vợ chồng như anh Hải, chị Hường là một trong số hàng trăm nghìn gia đình tại TP HCM cần nhà ở. Mỗi năm gần đây, dân số thành phố tăng thêm 200.000 đến 400.000 người, Việt Nam có khoảng 700.000 đến 800.000 cặp vợ chồng mới cưới hàng năm. Họ hầu hết đều mong muốn có được một tổ ấm riêng. 

Phân khúc nhà ở thật cho các gia đình hạt nhân luôn tăng đều đặn khoảng 20% mỗi năm tại các thành phố lớn có tốc độ đô thị hóa hàng đầu thế giới như TP HCM, Hà Nội. Nhưng ai sẽ nắm lấy nhu cầu ấy, biến nó thành hiện thực lại là chuyện khác. Bởi vẫn còn rất nhiều hộ gia đình trẻ chưa có nhà ở, và rất nhiều đơn vị kinh doanh bất động sản mắc kẹt trong thị trường. Chìa khóa tạo nên sự khác biệt, chính là cách thức làm kinh doanh trong phân khúc hứa hẹn này.

Anh Hải, chị Hường là một trong số hàng nghìn khách hàng đã vay mua nhà từ Techcombank, ngân hàng liên tục có sự tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà ở theo phương thức trả góp. Ngay trong quí I doanh số cho vay nhà ở vẫn tăng dù dịch bệnh và theo ước tính tốc độ trăng trưởng sẽ khoản 35% trong năm nay.

Cho vay theo cách khác

Mảng cho vay bất động sản của các ngân hàng tại Việt Nam vốn mang tiếng rủi ro cao, dễ bị lệ thuộc vào các đối tác bất động sản và bị động bởi sự thay đổi chính sách. Song, điều khác biệt nếu nhìn vào sổ sách, chất lượng tài sản của Techcombank đang ở mức tốt trên thị trường.

Chất lượng tài sản quyết định uy tín và năng lực của một nhà băng. Theo số liệu từ ngân hàng, chỉ số CAR 16,6 % trong quí I của Techcombank cao nhất toàn ngành, gần gấp hai so với yêu cầu tối thiểu (8% của Basel II do Ngân hàng Nhà nước đề ra). 

Đáng chú ý, họ đạt mức thị phần trên 10% ở phân khúc cho vay mua nhà để ở. Với chỉ số ROA bình quân những năm vừa qua đạt mức 2,86 %, nằm Top đầu trong ngành cho thấy tính hiệu quả cao trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Tăng trưởng cho vay mua nhà để ở đi cùng hiệu quả, điều này có được là nhờ Techcombank đã cho vay theo cách khác so với các sản phẩm cho vay bất động sản "truyền thống" từ trước tới nay tại Việt Nam. Đó là chọn những "khách hàng vừa vặn phù hợp", những người có nhu cầu, có năng lực tài chính có thu nhập thường xuyên ổn định từ tiền lương hay khai thách tài sản. 

Ngân hàng cũng chủ động liên kết với các chủ đầu tư uy tín để đảm bảo chất lượng đầu ra cho người vay, cung cấp nguồn vốn vay theo chuỗi giá trị bao gồm từ chủ đầu tư, nhà thầu xây dựng, bên phân phối cho đến người vay mua nhà để ở thật.

Cùng với đó, Techcombank không chọn lựa cho vay kinh doanh bất động sản mà tập trung cho vay mua nhà để ở nhằm hướng đến nhu cầu An cư lạc nghiệp của các hộ gia đình trẻ. Với mô hình này, nhà băng cho vay để các hộ gia đình sở hữu nhà trước và trả góp hàng tháng sau đó, dựa trên thu nhập và năng lực tạo thu nhập của người đi vay.

"Chúng tôi cung cấp các giải pháp nhà ở đối với nhóm khách hàng có nhu cầu vay theo phương thức trả góp hàng tháng gốc và lãi trong thời gian dài đến 35 năm, người vay chủ yếu tập trung vào những người có thu nhập ổn định từ tiền lương hoặc có khả năng tạo thu nhập từ kinh doanh hay khai thác tài sản. Khi đi vay họ thường tính toán cho mình những kế hoạch tài chính ổn định để họ có thể sở hữu nhà trước khi họ có tích lũy đầy đủ", ông Đặng Công Hoàn, Phó Giám đốc Khối Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ kiêm Giám đốc Phát triển sản phẩm Techcombank, chia sẻ.

Trong nhiều năm vừa qua, nhóm làm việc của ông Hoàn và các cộng sự từ các bộ phận liên quan Techcombank đã tập trung và kiên định đi theo chiến lược lấy khách hàng là trọng tâm, am hiểu từng bước phân khúc khách hàng lựa chọn để thiết kế giải pháp hợp lí, đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, thực hiện phê duyệt nhanh theo các qui định, cải tiến qui trình để phục vụ nhu cầu khách hàng.

Song song với đó, Techcombank chuyển đổi tăng trưởng cho vay mua nhà ở các sản phẩm cho vay mua nhà phù hợp với nhiều nhóm đối tượng khách hàng vay mua trả góp định kì. Tuy nhiên, chiến lược khách hàng trọng tâm chỉ thực sự đúng khi được chính khách hàng ghi nhận và chung tay trong "mối quan hệ" bền vững từng bước. Số khách hàng gia nhập sử dụng dịch vụ vay bất động sản đã và đang tăng rất mạnh.

Năm 2019, số lượng tăng trưởng khách hàng vay mới của Techcombank đạt ngưỡng kỉ lục khoảng hơn 30.000 người vay mua nhà, gấp đôi của năm trước đó. Điều khác biệt tại đây là mặc dù tăng trưởng tín dụng gấp đôi trong 5 năm nhưng đồng thời chi phí dự phòng trên tổng dư nợ lại giảm đáng kể. Đây chính là chìa khóa của câu chuyện, là cách thức họ thu hút những khách hàng như anh Hải chị Hường, mà vẫn đảm bảo tăng trưởng nhanh, chất lượng.

"Dù việc cho vay được mở rộng nhằm góp phần cải thiện điều kiện nhà ở của người dân, nhưng tỉ lệ nợ xấu đối với mảng cho vay mua nhà trả góp của ngân hàng trong những năm qua luôn dưới 1%. Tương tự, nhờ việc ưu tiên lựa chọn những đối tác phát triển dự án có tiềm lực, có quĩ đất ổn định, có năng lực triển khai thi công hiệu quả cũng như có chất lượng sản phẩm nhà ở rất tốt, tốc độ bàn giao dự án đúng hạn…cộng với sự hợp tác của khác hàng vay mua nhà đã giúp chúng tôi có thể quản trị rủi ro ở mức thấp nhất, tăng chất lượng dịch vụ và trải nghiệm với khách hàng", ông Đặng Công Hoàn chia sẻ.

Đây cũng là lí do, Techcombank được tổ chức uy tín The Asian Banker trao tặng giải thưởng "Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay mua nhà ở tốt nhất Việt Nam 2020". Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đã đưa ra sáng kiến cùng chủ đầu tư thiết kế các gói hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay mua nhà. 

Giải pháp sản phẩm cho vay mua nhà của Techcombank cũng được thiết kế phục vụ theo nhu cầu của từng nhóm khách hàng và cho từng tính chất loại nhà ở tương ứng. Điều này đã giúp thay đổi tư duy khách hàng, đặc biệt là nhóm các hộ gia đình trẻ, khi có đến 50% - 70% khách hàng mua nhà tại các dự án của các chủ đầu tư có liên kết đã thực hiện vay tại Techcombank khi mua nhà ở, một tỉ lệ cao so với khu vực.

Cũng theo The Asian Banker, sản phẩm vay mua nhà của Techcombank được đánh giá đóng vai trò dẫn dắt và thay đổi tư duy của người Việt Nam trong việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, như gia đình anh Hải và chị Cường, đặc biệt là vay vốn. 

Ông Mobasher Kazmi, Giám đốc Nghiên cứu và Khảo sát của The Asian Banker nhận định: "Techcombank khác biệt so với các đối thủ cạch tranh trong thị trường cho vay mua nhà thông qua lựa chọn các giải pháp cho vay mua nhà linh hoạt, thời gian vay dài, nhiều phương án trả nợ linh hoạt dựa trên am hiểu sâu sắc về khách hàng và thỏa mãn nhu cầu của họ".