Thanh toán QR xuyên biên giới ở Đông Nam Á

Jeniffer Stenlie, một chủ doanh nghiệp đến từ Jakarta, tỏ ra nghi ngờ khi biết rằng mình có thể sử dụng ứng dụng ngân hàng Indonesia của mình ở Thái Lan. “Chỉ cần quét mã QR tại quầy bán hàng,” một người bán hàng Thái Lan thân thiện đảm bảo với cô trong một chuyến đi mua hàng vào tháng 6/2022. Jeniffer rất vui khi việc thanh toán được thực hiện ngay lập tức và với tỷ lệ chuyển đổi tốt hơn cô mong đợi.

Jeniffer, chủ một cửa hàng kinh doanh quần áo nhỏ dành cho phụ nữ, đã quét mã QR để thanh toán hết trung tâm mua sắm này đến trung tâm khác tại Bangkok, khi cô mua sắm giày dép, đồ ăn và thức uống. “Kể từ thời điểm đó, tôi thích QR hơn thẻ tín dụng hoặc tiền mặt,” cô nói với Rest of World.

Các mã QR mà Stenlie đã quét là một phần của thỏa thuận đầy tham vọng giữa Indonesia, Singapore, Malaysia, Thái Lan và Philippines. Trong vài năm qua, ngân hàng trung ương của các quốc gia này đã cố gắng kết nối hệ thống của họ, cho phép cư dân của họ sử dụng thanh toán QR cho các giao dịch xuyên biên giới mà không phải trả bất kỳ khoản phí nào, thường có tỷ lệ chuyển đổi tốt hơn so với Visa. 

Sau khi chạy một loạt các chương trình thử nghiệm và đạt được thỏa thuận chính thức vào năm 2022, hệ thống này đang bắt đầu được chú ý, ở bất cứ đâu từ các thị trấn trên đảo đến các cửa hàng cao cấp. 

Ở Trung Quốc và Ấn Độ, thanh toán QR đã cách mạng hóa thương mại. Được hỗ trợ bởi những gã khổng lồ tài chính khu vực tư nhân như Paytm và Tập đoàn Ant của Alibaba, ngay cả khoản thanh toán nhỏ nhất cũng có thể được thực hiện bằng cách quét mã QR. 

Trên đường phố Delhi, những người ăn xin vẫy mã QR in sẵn khi những người lái xe đi ngang qua. Ở Trung Quốc, đó là phương thức thanh toán phổ biến nhất đối với 95% người dân.

Việc chấp nhận thanh toán QR là một chuyện, nhưng khả năng thanh toán xuyên biên giới quốc gia lại là chuyện khác. 

Mặc dù khách du lịch Trung Quốc có thể sử dụng mã QR Alipay tại một doanh nghiệp chấp nhận thanh toán ở Nhật Bản hoặc Mỹ, nhưng mạng lưới Đông Nam Á là một thỏa thuận trực tiếp giữa các hệ thống ngân hàng trung ương.

“Thực ra, cơ chế xuyên biên giới khá đơn giản”, David E. Sumual, nhà kinh tế trưởng tại Ngân hàng Trung Á thuộc sở hữu tư nhân của Indonesia, nói với Rest of World. “Nó liên quan đến việc các ngân hàng trung ương giữa hai quốc gia thực hiện một thỏa thuận thanh toán bằng đồng nội tệ của họ, không còn thông qua đồng đô la Mỹ. Vì vậy, họ nới lỏng sự phụ thuộc của đồng nội tệ vào đồng đô la Mỹ”.

Đối với khách du lịch, những lợi ích cụ thể hơn rất nhiều. Vào tháng 4 năm nay, Gisela Swagarita, một người viết quảng cáo 33 tuổi đến từ Jakarta, đã vô cùng xấu hổ khi nhận ra mình đã để quên ví ở khách sạn khi đi nghỉ ở Pattaya của Thái Lan. 

Nhưng nhờ có hệ thống thanh toán mã QR xuyên biên giới, cô ấy đã có thể sử dụng ứng dụng ngân hàng Indonesia của mình để thanh toán tại quán cà phê nhỏ nơi cô ấy đã dùng bữa. Swagarita cảm thấy nhẹ nhõm. Cô nói với Rest of World: “Vì tôi hơi đãng trí nên việc thanh toán không dùng tiền mặt và không cần thẻ sẽ thiết thực hơn”.

Chương trình này vẫn đang ở giai đoạn đầu, chưa có dữ liệu chính thức nào về số lượng hoặc giá trị của các giao dịch được thực hiện. Nhưng các thông báo công khai cho thấy hệ thống hiện đang hoạt động giữa Indonesia, Malaysia và Thái Lan với Singapore được liên kết một phần và Philippines đang tìm cách tham gia trong tương lai gần. 

Năm quốc gia chiếm khoảng 85% nền kinh tế Đông Nam Á và là một trung tâm thương mại và du lịch liên kết chặt chẽ với nhau.

Cho đến nay, không phải tất cả các cửa hàng trên khắp các quốc gia tham gia đều chấp nhận hệ thống QR xuyên biên giới, nó chủ yếu có sẵn trong các cửa hàng lớn đã quen với khách du lịch. 

Động lực của thỏa thuận phản ánh bước nhảy vọt trong thời kỳ đại dịch khi thanh toán bằng mã QR ở các quốc gia trở nên phổ biến, đặc biệt là ở Indonesia. Mặc dù ví điện tử vẫn là phương thức được ưa chuộng để thanh toán không dùng tiền mặt, Indonesia là quốc gia dẫn đầu về việc áp dụng QR ở Đông Nam Á. Thanh toán QR tại quốc gia này đã tăng gần gấp ba lần mỗi năm kể từ năm 2019.

Teguh Yudo Wicaksono, người đứng đầu Viện Mandiri, bộ phận nghiên cứu của Ngân hàng Mandiri thuộc sở hữu nhà nước của Indonesia, nói với Rest of World rằng hệ thống mã QR quốc gia của Indonesia - nã phản hồi nhanh Tiêu chuẩn Indonesia, hay QRIS - là “một cuộc cách mạng”. 

“Nó đã mở ra nhiều cơ hội, đặc biệt là cho những người chưa có tài khoản ngân hàng”, ông nói.

Người bán không cần phải mua một đầu đọc thẻ cồng kềnh, mặc dù họ có thể sử dụng một đầu đọc nếu đã có và phí giao dịch thấp tới 1.500 rupiah (10 xu). Trong khi đó, nếu sử dụng thẻ thanh toán, các công ty sẽ tính phí khoảng 2.500–6.000 rupiah. 

Mỗi quốc gia tham gia có hệ thống mã QR quốc gia riêng, giống như QRIS. Tại Singapore, nó là một phần của hệ thống NETS trên phạm vi rộng hơn, trong khi Malaysia sử dụng DuitNow và Thái Lan có PromptPay.

Theo một cuộc thảo luận liên quan đến G20 vào năm 2022 mà Bloomberg đã đưa tin, bước tiếp theo là các ngân hàng trung ương từ các quốc gia ASEAN kết nối mạng lưới này với các khu vực khác trên toàn cầu. 

Mục đích là để thiết lập một khuôn khổ tương tự cho chuyển khoản ngân hàng ngay lập tức và có khả năng là thậm chí cả các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương trong tương lai.

Ông Sumual, của Ngân hàng Trung Á, nhấn mạnh rằng các liên kết dựa trên mã QR là bước đầu tiên. “Hiện tại, QR có thể được sử dụng ở bất cứ đâu, nhưng chúng tôi sẽ không bao giờ biết chắc hệ thống này sẽ phổ biến trong bao lâu”, ông nói. “Trong vài năm nữa, chúng ta có thể có một hệ thống thanh toán sáng tạo hơn. Vì vậy tất cả phụ thuộc vào người dùng”.