Mạng lưới ngân hàng hướng tới sự đa năng
Các ngân hàng đã tích cực bán chéo thêm nhiều sản phẩm tài chính khác. Ảnh minh họa Thành Hoa
Mở rộng nhanh - Không dành cho tất cả
Trong khi một số ngân hàng đang tích cực áp dụng các công nghệ số và đẩy mạnh các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking hay AtutoBanking, thì nhiều ngân hàng vẫn tập trung phát triển các kênh truyền thống vật lý là mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, dù rằng việc này không còn dễ dàng như giai đoạn trước.
Kể từ năm 2013, để mở thêm các điểm giao dịch, các ngân hàng phải tuân thủ đầy đủ các quy định về quy mô vốn theo Thông tư 21/2013/TT-NHNN. Với bài toán tăng vốn còn nhiều khó khăn, thì chỉ một số ít ngân hàng tăng vốn điều lệ thành công và đáp ứng chỉ tiêu về vốn, cũng như đảm bảo đủ điều kiện về hiệu quả kinh doanh thì mới có thể mở thêm các điểm giao dịch.
Tuy nhiên, việc các tổ chức tín dụng đang và buộc phải tăng vốn điều lệ nhanh hơn để đáp ứng tiêu chuẩn hệ số an toàn vốn Basel II sẽ giúp giải quyết khâu hạn chế vốn. Ngoài ra, công cuộc tái cơ cấu ngân hàng của các tổ chức tín dụng thời gian qua đã đạt kết quả tích cực, kỳ vọng sẽ giải tỏa những rào cản trong việc phát triển mạng lưới vào thời gian tới.
| Trong tương lai, chúng ta có lẽ không nên quá bất ngờ nếu bước chân vào một trụ sở ngân hàng, bên cạnh những bàn tư vấn bảo hiểm, đầu tư trái phiếu thì thấy có thêm một quầy bán vé máy bay hoặc một góc nhỏ trưng bày và bán sữa. |
Để phát triển mạng lưới vật lý nhanh, các ngân hàng có thể lựa chọn hình thức tăng trưởng hữu cơ bằng các thương vụ mua bán và sáp nhập. Như LienVietPostBank sau khi sáp nhập Tiết kiệm Bưu điện đã tuần tự biến mỗi cơ sở bưu điện thành một điểm giao dịch và đang dần nâng cấp những điểm này thành một phòng giao dịch chính thức kết nối vào hệ thống ngân hàng lõi chung.
Dù vậy, vẫn có những ngân hàng đóng bớt các điểm giao dịch trong thời gian qua. Đây chủ yếu là các điểm giao dịch không hiệu quả, nằm ở các khu vực dày đặc ngân hàng, đặc biệt tại các thành phố lớn. Việc thu hẹp tại những địa bàn này nhằm tối ưu hóa hiệu suất mạng lưới cũng là điều dễ hiểu.
Tối ưu hóa chi phí và hoạt động
Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng tại các đô thị lớn đã trở nên quá cạnh tranh, việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới tại các tỉnh/thành, huyện/thị có thể mang lại nhiều lợi ích hơn, phù hợp với định hướng của nhà điều hành. Đầu tiên là đáp ứng cho chiến lược phát triển tài chính toàn diện của Ngân hàng Nhà nước (NHNN). Ngân hàng có cơ hội phát triển thêm một lượng lớn khách hàng và tiền gửi tại các địa bàn còn ít điểm giao dịch.
Đặc biệt, với tốc độ đô thị hóa nhanh, nhiều vùng được quy hoạch ồ ạt nhằm thu hút nguồn vốn lớn, dẫn đến tài sản và thu nhập của người dân tăng vọt, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ đó cũng cao hơn.
Ngoài ra, để phát triển mạng lưới ATM hay POS như là giải pháp thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của NHNN, cũng như đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng điện tử, công nghệ số, chi lương hộ, các ngân hàng cần phải phát triển được trụ sở vật lý đi trước, từ đó mới có cơ hội tiếp cận khách hàng ở những địa bàn khác ngoài thành phố, cung cấp, hướng dẫn cho họ những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ truyền thống, cơ bản cho đến hiện đại.
Cũng có một số lo ngại việc mở rộng mạng lưới sẽ đi kèm với chi phí đầu tư ban đầu lớn. Tuy nhiên, xét trong dài hạn, lợi ích là lớn hơn với cơ hội gia tăng độ phủ thương hiệu, tiếp cận những khách hàng mới hay tối ưu hóa công tác quản lý thanh khoản, điều tiền giữa các đơn vị.
Hướng tới sự đa năng
Mục tiêu lớn nhất trong chiến lược phát triển mạng lưới là hướng đến những kênh phân phối đa năng, không chỉ đơn thuần cung cấp các dịch vụ huy động vốn, cho vay hay chuyển tiền, mà còn có thể cung cấp thêm nhiều sản phẩm khác. Thực tế thời gian qua, mỗi điểm giao dịch đã trở thành một điểm thu chi hộ của ngân hàng, cũng như giúp khách hàng đăng ký và sử dụng các dịch vụ thanh toán tiện ích như tiền điện, tiền nước, truyền hình.
Gần đây hơn, các ngân hàng đã tích cực bán chéo thêm các sản phẩm tài chính khác như bancassuarance (dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng) và đạt được thành công lớn. Một số nhân viên ngân hàng có thể đạt thu nhập bình quân 100 triệu đồng/tháng nhờ phí hoa hồng đáng kể từ doanh số bán bảo hiểm.
Chưa dừng lại ở đó, những sản phẩm cấp cao hơn như trái phiếu ngân hàng, trái phiếu doanh nghiệp cũng đã được các ngân hàng phân phối đến khách hàng cá nhân, nhất là khi các ngân hàng ngày càng bị hạn chế đầu tư vào trái phiếu. Agribank năm vừa qua đã phát hành 4.000 tỉ đồng trái phiếu ra công chúng và giao chỉ tiêu phát hành cụ thể về từng chi nhánh.
Hay Techcombank đã trở thành trung gian phát hành trái phiếu đến các khách hàng cá nhân cho nhiều doanh nghiệp. Dịch vụ này giúp ngân hàng thu được phí môi giới, đồng thời gắn kết mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng và phát triển thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp mới.
Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng đã cung cấp thêm cho họ một sản phẩm tài chính đầu tư với lợi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi ngân hàng. Và trong tương lai, có thể mỗi điểm giao dịch ngân hàng với nguồn lực vững mạnh sẽ kiêm nhiệm là một điểm tư vấn tài chính, đầu tư hoặc tiến đến quản lý tài sản cho khách hàng. Đây là xu hướng mà không ít định chế tài chính quốc tế đã đạt được.
Ngoài các sản phẩm tài chính, những sản phẩm, dịch vụ khác cũng có thể được cung cấp kèm theo thông qua mạng lưới ngân hàng. Trong tương lai, chúng ta có lẽ không nên quá bất ngờ nếu bước chân vào một trụ sở ngân hàng, bên cạnh những bàn tư vấn bảo hiểm, đầu tư trái phiếu thì thấy có thêm một quầy bán vé máy bay hoặc một góc nhỏ trưng bày và bán sữa.
