Luật sư nói gì về mức tổng chi phí vay 7,5%/tháng của F88 sau thương vụ hợp tác với Thế Giới Di Động?

Theo thông tin chúng tôi có được, dự kiến ngày 20/12, F88 sẽ triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng tại các cửa hàng thuộc hệ thống của Thế Giới Di Động và Điện Máy Xanh. Trước mắt, dịch vụ này sẽ triển khai tại TP HCM sau đó sẽ được mở rộng ra các tỉnh thành khác.

F88 sẽ là đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay, duyệt hồ sơ và đòi nợ. Thế Giới Di Động là đơn vị cung cấp địa điểm giao dịch. Khoản vay được cung cấp hiện tại là 10 triệu đồng và được chi trả trong 12 tháng. Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng trong vòng 15 phút có tiền ngay, tiền mặt do MWG tạm ứng hoặc chuyển khoản từ F88.

F88 yêu cầu khách hàng có xe máy chính chủ để đạt điều kiện vay tiền, F88 giữ cà-vẹt (giấy đăng ký) xe và vẫn cho khách hàng sử dụng xe máy trong giai đoạn trả nợ. Sau khi duyệt vay, F88 sẽ chia đều số tiền cần trả trong 12 tháng để khách hàng dễ nhớ, chỉ cần mỗi tháng đến đóng đúng số tiền đã ấn định.

Phí phạt tất toán sớm trước hạn của khoản vay là 5% số tiền gốc còn lại. Tổng chi phí vay tháng là 7,5%, trong đó mức lãi suất là 1,1%/tháng. Phí phạt quá hạn là 50.000 đồng mỗi ngày và tối đa không quá 150.000 đồng trên một kỳ quá hạn. 

Mức tổng chi phí vay cao?

Thay vì lãi suất, F88 đưa ra mức tổng chi phí vay mỗi tháng là 7,5%. Nhiều ý kiến cho rằng F88 đang đưa ra mức phí vay quá cao. Trước thông tin này, phía F88 phản hồi: Với lãi suất tối đa 1,1%/tháng cùng chi phí thẩm định điều kiện cho vay và phí quản lý tài sản, mức tổng chi phí vay khoảng 53%/năm trên dư nợ gốc của F88 được coi là hợp lý. 

Đối tượng khách hàng tiếp cận khoản vay của F88 là dưới chuẩn hoặc những người cần tiền rất gấp để giải quyết công việc, mức độ rủi ro cao hơn nhiều so với tập khách hàng của công ty tài chính. 

Hiện nay một số công ty tài chính cung cấp các gói vay tiền mặt với mức tổng lãi suất từ 60% đến 75% trên hợp đồng, thời gian vay trung bình 36 tháng. 

"Tuy nhiên để có đủ điều kiện vay là điều không dễ dàng đối với người có thu nhập thấp, không chứng minh được thu nhập. Do đó, F88 tin tưởng sản phẩm này sẽ giúp cho khách hàng mục tiêu giải quyết khó khăn tại đúng thời điểm cần thiết, giúp họ tiếp cận nhu cầu tài chính dễ dàng hơn", đại diện F88 chia sẻ.

Luật sư nói gì về mức tổng chi phí vay của F88?

Đánh giá về các mức chi phí vay, luật sư Trương Thanh Đức, Giám đốc công ty Luật ANVI cho biết: "Mức lãi suất cho vay được nhà nước quy định là không vượt quá 20%/năm. Các khoản phí khác liên quan thì chưa có quy định cụ thể". Như vậy, nếu tính mức lãi suất 1,1%/tháng mà F88 đưa ra thì chưa vi phạm quy định.

Theo luật sư, mặc dù chi phí vay (bao gồm lãi suất) của F88 đang ở mức cao (7,5%) nếu so với các công ty tài chính khác như FE (khoảng 3,5%) nhưng con số này chưa nói lên được điều gì bởi điều kiện vay và độ rủi ro mà mỗi công ty tài chính phải chịu là khác nhau, do đó chi phí bỏ ra cũng khác nhau.

Chia sẻ thêm về vấn đề này, ông cho biết theo quy định của pháp luật mọi trường hợp cho vay bên ngoài hệ thống tổ chức tín dụng, nếu có mức lãi suất vượt quá 20%/năm đều là bất hợp pháp. Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá 20% thì "mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực".

Trên thực tế, tổng chi phí vay mà người vay phải bỏ ra có thể ẩn giấu dưới nhiều hình thức không phải lãi suất như giữ lại một phần tiền ngay từ khi cho vay, tính lãi nhập gốc, tính các loại phí ngoài lãi lãi, như phí thẩm định khoản vay, phí thẩm định tài sản, phí bảo quản tài sản, lãi suất phạt vi phạm,...

Trường hợp lãi suất không vượt giới hạn lãi suất 20% quá nhiều thì cũng chưa nên coi là "tín dụng đen". Chẳng hạn, cơ sở kinh doanh dịch vụ cầm đồ cho vay với lãi suất 25%/năm (vượt quá 5%/năm) thì chưa thể gọi là "tín dụng đen" (có thể coi như "tín dụng xám").

Tuy nhiên, nếu cho vay với mức lãi suất từ 100% trở lên thì sẽ có dấu hiệu phạm vào "Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự", theo quy định tại Điều 201, Bộ luật Hình sự năm 2015 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2017). Trường hợp này thì đã thể hiện rõ dấu hiệu của "tín dụng đen".