Làm rõ những thắc mắc từ Thông tư 39

Sáng nay (15/3), Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa ra ý kiến về một số nội dung liên quan đến các quy định tại Thông tư 39 nhằm làm rõ những băn khoăn thắc mắc trong việc thực thi. Trong đó có một số điểm nổi bật như sau:

lam ro nhung thac mac tu thong tu 39

Những nhu cầu vốn không được cho vay

Tổ chức tín dụng (TCTD) không được cho vay khách hàng để mua vàng miếng nhưng được cho vay để mua vàng trang sức các loại nếu khách hàng đủ điều kiện của TCTD đó.

TCTD không được phép cho vay để trả nợ TCTD khác (tái tài trợ) trừ các khoản vay sản xuất kinh doanh có thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay và chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Tuy nhiên, TCTD vẫn được cho vay đối với các nhu cầu vốn để trả nợ cá nhân và tổ chức khác không phải là TCTD.

Lãi suất cho vay

Giải đáp thắc mắc về sự chồng chéo về quy định lãi suất thỏa thuận trong thông tư và quy định trong điều 468 của Bộ luật dân sự thì lãi suất cho vay sẽ do TCTD và khách hàng tự thỏa thuận theo thị trường nhưng không vượt qua mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ.

Ngoài ra, trong thỏa thuận cho vay giữa khách hàng và TCTD phải ghi rõ mức lãi suất theo tỷ lệ %/năm trong đó 1 năm có 365 ngày.

Nợ quá hạn

Thứ tự thu nợ đối với khoản vay bị quá hạn nợ lãi mà chưa quá hạn nợ gốc thì thứ tự thu nợ thực hiện theo thỏa thuận giữa khách hàng và TCTD. Trường hợp khoản nợ vay bị quá hạn nợ gốc thì TCTD áp dụng thu nợ gốc trước, nợ lãi sau.

Khoản vay chưa quá hạn trả nợ gốc nhưng có lãi tiền vay quá hạn thì TCTD không bắt buộc phải chuyển nợ gốc sang quá hạn. Khi đó, TCTD thực hiện theo thỏa thuận hai bên đã ký tại thời điểm cấp tín dụng.

Công bố lần này cũng chỉ rõ quy định này chỉ nhằm xác định thời điểm chuyển nợ quá hạn và dư nợ quá hạn để tính lãi suất quá hạn không ảnh hưởng đến việc phân loại nợ và trích lập dự phòng của TCTD vẫn thực hiện theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN.

Cơ cấu nợ

Khoản vay có một kỳ hạn được cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn bộ khoản vay đã được cơ cấu lại. Đối với trường hợp khoản vay đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì TCTD không áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với dư nợ gốc trong thời gian gia hạn nợ.

Khoản vay được xem là được cơ cấu lại thời hạn trả nợ là các khoản vay được thay đổi số tiền trả nợ theo hướng số tiền trả đầu kỳ ít hơn và cuối kỳ trả nhiều hơn hoặc kéo dài thời gian trả nợ của kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận. Các khoản vay được rút ngắn kỳ hạn trả nợ không phải là cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Kiểm tra mục đích sử dụng vốn

Khách hàng không cần cung cấp giấy đề nghị vay vốn. Đối với nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống thì không yêu cầu khách hàng thông tin về phương án, dự án phục vụ nhu cầu đời sống trong hồ sơ.

Khách hàng cầm cổ sổ tiết kiệm cũng phải cung cấp đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, đồng thời không được sử dụng để thanh toán nợ vay của TCTD.

Cho vay thấu chi

Các khoản vay thấu chi trên tài khoản thanh toán là việc khách hàng chỉ được sử dụng số tiền đó để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán theo quy định tại Nghị định 101/2012/NĐ-CP, Thông tư số 46/2014/TT-NHNN. Đồng thời không cho phép khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi dưới hình thức rút tiền mặt thông qua thẻ ghi nợ.

Cho vay tuần hoàn

Tổng thời hạn cho vay của phương thức cho vay tuần hoàn (bao gồm cả thời hạn thỏa thuận ban đầu và thời hạn tự động kéo dài) không vượt quá 12 tháng và không vượt quá một chu kỳ kinh doanh của khách hàng.

Đối với các hợp đồng tín dụng đã ký trước ngày Thông tư 39 có hiệu lực và đã giải ngân thì khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong hợp đồng đã ký kết. Nếu muốn bổ sung phương thức cho vay tuần hoàn, quay vòn thì TCTD phải sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng phù hợp với Thông tư 39.