Thị trường chứng chỉ tiền gửi sôi động khi lãi suất vượt xa tiết kiệm thông thường, đặc biệt tại kỳ hạn ngắn

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn ngắn vượt xa lãi suất tiết kiệm

Cuộc đua huy động tiền gửi từ đầu năm 2026 khiến nhiều ngân hàng không chỉ tăng lãi suất tiền tiết kiệm mà còn đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất cao hơn.

Trong khi lãi suất tiết kiệm ở các kỳ hạn ngắn bị áp trần 4,75% thì tại một số nhà băng khách hàng đang được hưởng lãi suất từ 7 - 8%/năm kể cả với các khoản tiền nhỏ, kỳ hạn ngắn khi mua  chứng chỉ tiền gửi (CCTG).

Tại một ngân hàng cổ phần tư nhân lớn, lãi suất chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn ngắn 1-3 tháng nhận mức lãi suất 6,2 - 6,8%/năm, áp dụng cho số tiền từ 10 triệu đồng và 7,5 - 7,7%/năm với số tiền từ 100 triệu đồng. Đối với số tiền trên 100 triệu đồng có kỳ hạn từ 6 tháng, lãi suất có thể lên tới 9,1%/năm.

Mức này cao hơn 2,5 - 3 điểm % so với lãi suất tiền gửi trực tuyến cao nhất cùng kỳ hạn của ngân hàng, hiện ở mức 6,2%/năm.

Chênh lệch lãi chứng chỉ tiền gửi so với lãi suất tiết kiệm xuất hiện tại phần lớn các kỳ hạn ngắn và tại nhiều ngân hàng. Không chỉ nhóm ngân hàng ngoài quốc doanh, ở nhóm Big4 cũng niêm yết lãi suất chứng chỉ tiền gửi cao hơn khá nhiều so với lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn.

Chứng chỉ tiền gửi trực tuyến của Vietcombank hiện có các kỳ hạn 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng với mức lãi suất lần lượt 7,5%/năm; 7,7%/năm và 7,9%/năm. Sản phẩm có mệnh giá 100.000 VND/chứng chỉ và được phát hành trên ngân hàng số VCB Digibank.

VietinBank cũng triển khai sản phẩm chứng chỉ tiền gửi trên ứng dụng ngân hàng, với lãi suất lên tới 7,5%/năm tùy kỳ hạn và điều kiện áp dụng. 

Trong khi đó, lãi suất tiết kiệm tại quầy và trực tuyến của hai ngân hàng này đang niêm yết ở mức 3,5 - 4 %/năm đối với kỳ hạn 6 tháng và thấp hơn ở các kỳ hạn từ 1 - 5 tháng.

Sôi động chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi

Bên cạnh mức lãi suất cao, chứng chỉ tiền gửi tại các ngân hàng cũng có thể linh hoạt chuyển nhượng kể cả khi chưa tới kỳ hạn mà vẫn giữ được mức lãi suất ban đầu.

Trong khi đó, với gửi tiết kiệm việc rút trước hạn sẽ khiến khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, đồng thời việc chuyển nhượng sổ tiết kiệm cũng khó khăn hơn.

Việc chuyển nhượng chứng chỉ được các ngân hàng thiết kế có thể thực hiện bằng thao tác đơn giản trên ứng dụng và có thể hoàn tất nhanh chóng sau khi đặt mua hoặc bán.

Chị M.Thảo, một nhân viên văn phòng cho hay, với các khoản tiết kiệm nhỏ dưới 100 triệu đồng chị thường mua chứng chỉ tiền gửi vì lãi suất tốt hơn hẳn gửi tiết kiệm thường. Bên cạnh đó, việc cho phép chuyển nhượng khi chưa đến kỳ hạn cũng giúp người dùng tránh bị mất hết lãi vì rút trước hạn.

Một nhân viên tín dụng ngân hàng tư nhân cho hay, chứng chỉ tiền gửi là phương án tích lũy ngắn hạn tối ưu, chỉ từ 1 - 3 tháng với số tiền ban đầu không cần quá lớn, lãi suất trên 6,5%/năm.

Chỉ cần từ 1 triệu đồng trở lên, khách hàng đã có thể tham gia. Vì vậy, nhiều khách hàng chia nhỏ các khoản mua chứng chỉ tiền gửi hay thường xuyên giao dịch, chuyển nhượng khi có nhu cầu, nhân viên này cho biết.

Tuy nhiên, người gửi tiền cũng cần phân biệt rõ hai sản phẩm. Trong đó, điểm khác biệt quan trọng giữa chứng chỉ tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm nằm ở tính thanh khoản.

Với tiền gửi tiết kiệm, khách hàng có thể rút trước hạn theo quy định của ngân hàng, dù khoản tiền rút trước hạn thường chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Trong khi đó, chứng chỉ tiền gửi không được rút trước hạn mà được chuyển nhượng cho người khác hoặc cầm cố để vay vốn.

Trên thực tế, chứng chỉ tiền gửi chỉ có thể chuyển nhượng trước hạn, chứ không thể tất toán. Điều này hàm ý rằng trong trường hợp không được hỗ trợ trong việc mua đi bán lại chứng chỉ tiền gửi, khách hàng sở hữu chứng chỉ tiền gửi vẫn có thể gặp rủi ro về thanh khoản.